分类: 人寿保险

中国,香港,欧美人寿保险的对比(各优缺点?哪个合适你?)

中国保险

首先,我们来谈一下目前中国大陆寿险市场的情况。 中国大陆的寿险市场已发展20多年了,从90年代初开始,最早进入中国大陆的外资企业是友邦,即原来的美国友邦,92年邓小平同志批准了友邦进入中国大陆市场。 到目前为止,他家仍然是中国大陆唯一一家纯外资保险公司。

所以中国的现代保险业,应该是由友邦带入的这种竞争冲击开始的,所以完整来算,到现在是26年左右的历史。 虽然中国的寿险业只有不到30年的历史,可是在这20多年的时间,发生了突飞猛进的变化。


第一我们看到的就是保险公司越来越多,最早期的时候只有中国人保一家,后来把人寿保险和财产保险分开,后来又出现了平安,以及太平洋人寿,到了现在更多了,很多名字大家可能也都看得眼花缭乱。 所以实际上从保险公司的数量来看,这20多年如雨后春笋,蓬勃的发展。

第二相对保险公司的数量而言,保险的产品种类也在不断的完善,不断的改革,不断的更新。 实际上中国大陆现在来看,人寿保险特别是储蓄型的保险慢慢的越来越接近发达国家和地区的水平。

有的知名保险公司,比如美国的著名的保险公司,以前的纽约人寿,大都会,都进入到了中国大陆,当然纽约人寿进去之后由于各类原因,水土不服,后来退出。 那么大都会在中国大陆还算是做的蛮不错的,其他很多公司也是通过不同的方式,像保X没有直接参与经营,但也通过其他的方式,进入了中国大陆。

从普通老百姓的角度来讲,保险的概念和意义跟以前也完全不一样的了,随着中国保险业20多年的发展和人均收入的不断提高,保险的意识越来越深入人心。 早在20多年以前,人们在中国大陆谈人寿保险,这是一个很忌讳的话题,现在不一样了,第一现在大家可以接受这个概念,第二大家很愿意详细的了解。 从业人员的素质也有很大提高,在改革开放刚开始的时候,从业人员的数量非常大,门槛也非常低,可现在不一样了,现在数量相对来说没有以前那么高,但门槛更高,素质更高,很多大学毕业生,硕士甚至博士毕业生纷纷加入了金融保险业。

这一点无论香港还是国内,像我们团队就有香港博士毕业的,还是金融专业的,现在在保险行业做,也做的相当成功。 我们看到保险公司无论是消费大众还是从业人员,都有一个非常好的发展。

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香港保险


近年来,很多大陆客户赴香港购买人寿保险(重疾、人寿储蓄分红、万能寿险等)。 13年开始每年有几百亿人民币保费收入流向香港,09年到16年,国内赴港投保保费收入增长了近20倍。

在香港购买各类人寿保险,有重大疾病险,人寿储蓄分红险,万能寿险等等。 300-500多亿的资金量,对于中国大陆好几万的年保费收入来说不算什么,还是很小,可是对于香港来说,实际上是一笔相当大资金流入。 虽然香港保险并不是说适合每一位客户的,但肯定是有其优势的,我总结了一下,大概有如下几个原因。

香港保险的优点

第一,历史和制度方面。

香港相对于国内来说香港的保险业发展的时间悠久,法律制度健全。 香港保险至少有150多年的历史,不是像国内只有20几年,香港法制完备,金融保险制度也相当完善,所以最主要就是,第一保险公司很多都是海外的,像友邦,保诚,这些公司都有以前在海外的,或者说是在西方发达国家的经营的一个背景,毕竟经验在那,包括美国进去的TransamerX,以前都是美国的公司,所以它们有海外或者说发达国家经营的先进的经验。

第二,产品的比较方面。

第一,对于国内来说,同等保额的同类产品,香港的产品略微便宜一些。 所谓的便宜,指的在杠杆作用下,比如同样买一份保额100万的重疾保险,可能在国内要花到18万,香港则要低于这个数字,另外考虑到汇率就更低了,尤其是保诚、友邦,由于香港保监要求不可以在国内谈论具体的产品,具体数字在这不太好确定,就是说相对来讲,国内的要贵一些。

为什么呢,香港作为全球主要金融中心,保费是在全世界范围内投资的,投资范围越大意味着越有可能获得高收益,高收益的话保费就越低,加上香港医疗制度健全,保险市场相当发达,竞争激烈,产品定价相对较低。 另外,险种来说,香港市场成熟,种类多很多,保障范围更广。

重疾险举例,比如内地保险公司只提供40多种重大疾病,而香港重疾险可以提供50多种重大疾病保障,还提供原位癌等60多种早起或者非严重的保障,总共能提供120种左右的疾病保障。 尤其在保障这块,香港安X的某重疾险系列最为齐全。 另外,需要强调的是,重疾险方面的疾病定义,上次我谈过了,香港和内地也是有很大差异的,详见:现在该买重疾险吗? 什么样的重疾险适合我们

第三,预期收益方面。

相对来讲,港险的预期收益会更高,对于内地居民来说,购买港险是投资增值不错的选择。 香港的重疾险储蓄型都是带分红的,我认为带分红这是香港重疾保险最大的优势。 内地的重疾险据我所知是没有的,一份重疾险如果不带分红,根本无法抵御通货膨胀。 而香港地区储蓄型保险收益大都提供5%到10%的一个年符合回报率(基于现金价值),有时甚至高达20%。

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除此之外,每年有保证的和非保证的现金红利或复利。 而内地的寿险预定利率长期被定为2.5%,直到13年8月才上调为3.5%(还没考虑到人民币购买力的下降等)。 如果作为储蓄理财产品来说,相对来说香港这边要比较稳定一些,虽然说香港的理财产品并不是说大幅度的增长,相对来说有一个比较稳定的,不管是分红还是利息,或者是跟投资相连在一起的产品,相对来说比较合理(GAO)一些。

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第四,很重要的一点就是免责条款和争议期(不可抗辩期)。

我们在香港买的保单,是跟国际接轨的,香港保单它的免责条款项目相对国内来讲少很多(比如国内天X某重疾险不保酒驾、战争、核辐射和地震等等),其中有一条比如说自杀条款,香港一般是一年,国内是两年以内不能自杀,所以说香港的免责更加合理一些,这个也是香港的一个优势。

另外,保单的争议期,也就是买了保单之后,如果人在两年之内过世,保险公司有权利去调查在买保单的时候有没有misleading,或者mistake,wrong information的提供,在过了两年之后呢,保险公司在保单规定的非常清楚,不可以再contest这个保单了,也就是说争议期只有两年,香港法律在这方面的规定是非常严格的。

国内天X某重疾险免责条款

第五,流程和审核方面。

香港的保险,大部分还是以提高保障为主的,对于风险分保和风险管理都能好好掌控。 因此投保流程相对简单,审核也比较宽松,这里说一下友X,如果之前做过手术,或者得过大病治愈,又想投资重疾险,那么无疑友X最适合。 另外,在香港投保人寿保险或重大疾病保额300万港元以内,它是免体检的。

若需要体检,费用由保险公司承担,如果保额在30万美金以下,只需简单申报财务状况。 另外顺便提一下,在香港生活久了,就会觉得,很多时候都要相信对方给你的陈述,大家习惯寄信(比如东西丢了找警察警察会寄信通知你),很多东西都可以用复印件,公证起来也很简单(比如宣誓公证)。 在国内,复印件可能很多时候是不能被接受的。

第六,币种方面。

香港的保单可以是美金计价的,美金在全球范围来说都是一个保值的币种,所以很多内地客户如果要做离岸资产配置,就会考虑来香港做美金的保单。 长期来看,人民币也是可能升值的,但是考虑到国内经济仍在相当长时间内保持中高速增长,通胀率较美国高,很多时候货币的超发(比如国家正在做的债转股、棚改货币化)容易造成购买力的下降。

短期来看,像英国脱欧,美国加息等因素影响,可能会导致越来越多的资金配置仍然流向美金,流向美国。 那么我们接来下也简单谈一下美金计价的保单(比如香港保单)和美国的保单有什么区别呢?

香港保险的缺点

前面我谈了很多香港保险的优点,那么是不是没有缺点的呢,并不是的,香港保险也存在一些风险的,例如:

1. 在内地签保单。

香港保险如果是在内地签约的,是无效的。 香港保险的一个特殊性就是中国大陆的法律并不明确允许港险可以在大陆销售,香港的保险代理人保险经纪人也不允许在中国大陆进行直接的销售。 如果要购买港险,必须亲身赴港投保,否则就是“底下保单”,不受大陆和香港法律保护。

2. 理赔纠纷。

香港保险“严进宽出”,正常理赔非常方便,理赔纠纷率远低于国内。 但是一旦涉及纠纷,由于“一国两制”,其理赔过程将相当繁琐。尤其是投保人可能要在香港起诉保险公司,各种诉讼程序必须在香港完成。由于法律环境不同,境外保单的争议可能无法适用内地法律。(2018年11月更:补充一下,保额在100万港币以内,香港保险投诉局ICB是可以免费为客户维权的,只要在不违反公共政策的前提下,具有法律效力)

3. 汇率方面。

港币与美元汇率挂钩。 香港实行的是联系汇率制度,一旦美元大幅度贬值,而作为美金资产,保单贬值无法避免。 不过,这个风险是可以规避的,如果你投资的是港币。 由于港币实行联系汇率制度,它既可以与美元挂钩,也可以与人民币挂钩(香港金管局总裁陈X之前谈过港币与人民币挂钩的基本条件),总之,它会选择全球范围内的强势货币去挂钩的

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去香港买保险? 呵呵,理赔理由只有一个,拒赔理由千万个

2018年12月12日,陈飞(化名)收到了来自英国保诚个人寿险行政部的回复函,告知他提交的危疾理赔事宜,经审核后,该保单为无效保单。 这一结果,完全在陈飞意料之外。

2015年5月,陳飛通過太太的同事、一名兼職保險代理人(本職為某市大學教師),在香港投保了英國保誠“危疾終身保計劃(保額100000美元)-附加免費10年期危疾險(保額35000美元)”,保單自2015年8月27日生效,年繳保費4875美元,20年繳付。

在媒体和金融行业深耕多年的陈飞,对保险向来有研究,“当时觉得保诚的产品保障的病种多且涉及非常早期的癌症,又考虑到美元处于强周期,觉得这份保单很合适。 ”

由于父母均因癌症离世,陈飞每年都会进行体检,2018年,陈飞检查出胸部右中肺有毛玻璃结节(此前肺部检查没有任何问题),随即于2018年9月10日做了右肺叶切除术,并化验检测为0期原位癌大小2mm。

出院后,陈飞整理了健康资料并与保诚交涉理赔事项。 没想到,保险公司竟回复,该情况不予以理赔。 原因是,保险公司得知,陈飞在2012年8月10日进行的身体检查中,显示右外耳道栓塞、咽炎、双眼弱视、轻度脂肪肝;于2014年8月31日的身体检查中,显示体重指数高于正常、痔疮、鼻炎、肝血管瘤以及甲状腺结节。 由于以上资料均未有在此前签署的人寿保险申请书中申报,因此拒赔且取消保单。

事实上,类似陈飞被拒赔的遭遇并不少见。 不少为自己或家人购买了香港保险的内地客户,因为重要事实披露不全,导致保险公司拒赔,随后陷入了漫长的申诉与扯皮中。

有人因为在投保前5年内曾于医院门诊就诊过眩晕、耳鸣、胸痛、皮疹、左肩胛骨痛、口腔溃疡、毛囊炎等疾病,在确诊冠状动脉疾病时遭到拒赔。 也有人因为投保多年后,确诊肺癌申请理赔,却因为投保3年前的连续3年有过静脉注射案例未有告知,被保险公司拒赔。 正所谓“理赔的理由只有一个,而拒赔的理由千万个”。 有用户无奈评价,香港保险是个“打个点滴,就能拒赔的大坑”。

可这当中,是误会还是保险公司或代理人欺骗?

“你无我有”

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“周末我去香港买保险。”曾几何时,这是内地中产之间最流行的问候语之一。

过去十年,内地客户赴港购买保险,尤其以重疾险和储蓄理财型保险为主的保险购买几度井喷。 2015年,陆续有内地理财机构、P2P公司、代理商以及香港保险公司在内地的合作机构,开始在内地销售香港保险。

2007年至2016年間,內地訪客新造保單保費實現了從52.49億港元至726.88億港元的躍升,內地訪客新保單保費在香港保險業整體新保單保費中的佔比,則從6.54%攀升至40.59% 。根據香港保監處數據顯示,2006年至2016年內地居民共計購買了1359.14億港元(約為1168.24億元人民幣)的香港保險。其中約96%是醫療或保障類型的保險產品,例如重疾、醫療、終身人壽、定期人壽及年金等。

香港保险相比内地保险,究竟区别在哪里?

1949年,中国人民保险成立,1979年内地保险业务才开始恢复,当时只有人保一家保险公司。 直到1988年,平安保险正式创立,彼时已经是改革开放浪潮袭来近10年了。 内地真正意义上的保险业发迹,至今也就40年光景。

相比之下,保险业在香港称得上是最古老的商业行当之一。 1841年,在鸦片战争的颠沛流离中,香港的第一家保险公司已经诞生。 相比财产险业务,人寿保险发展滞后。 即便如此,香港的第一张寿险保单在1898年就诞生了。

两个市场之间横亘着逾百年的时间差,意味着香港保险不论在产品成熟度与丰富性、法律以及监管制度的完备上,均经历了更长时间的磨练与考验。 加上在香港经营保险业务的多为大型跨国保险公司,整个产品设计模型以香港人均寿命以及患病概率计算(香港人均寿命85岁,国内人均寿命75岁,香港部分疾病患病机率低于国内),因此保障更全面、低保费高收益、诚信度高、全球化资产配置等成为香港保险的优势所在。

“通常我们会向客户介绍香港保险相比同类内地保险,基本做到了你无我有,你有我优。”徐云是在内地从事香港保险代理的独立代理人之一,她向记者展示了同为友邦公司旗下两款产品的差异。

香港友邦旗下的“加裕智倍保”对标内地友邦的“全佑至珍”,同样是200万元人民币等值的基本保额,35周岁男性(不吸烟)标准下,加裕智倍保的年缴保费为62400元,缴费期为18年,总缴保费为112万元人民币。 全佑至珍的年缴保费为101600元,缴费期为19年,总缴保费为192万元人民币。

在价格差异之外,在保障范围与除外事项、疾病范畴以及退保返还价值上均有差异。 徐云解释:“以身故理赔为例,加裕智倍保无论疾病、意外、自杀、恐怖袭击导致的身故均可以出险,除了购买保险一年内的自杀不予以理赔外。全佑至珍则理赔疾病、意外和自杀导致的身故,包括犯罪、酒驾、无证驾驶、暴乱、军事冲突、核辐射、毒品和2年内自杀均不予以理赔。”

徐云表示,在香港保险和内地保险的对比中,承保寿险的重疾险差异是最明显的,近年来大部分她接触或者成交保单的内地客户中,均为30-35周岁左右中青年用户,香港保险所拥有的各类差异化保障范围,是他们最终选择香港保险的关键原因。

“用户会主动询问保险条款之间的比对,也会有针对性地查看疾病承保范畴。”徐云介绍道,香港保险的疾病保障范围、保障形式更多样。 “在重疾理赔上,香港保险承保内容的确更人性化、种类多,大部分香港保险能够覆盖的疾病数量达到上百种,内地普遍集中在50-80种左右,个别的现在也达到百种疾病。在理赔上,像加裕智倍保设置了癌症复发可持续额外2次赔偿,赔偿金额可以达到保额80%,也就是说整个保险保障最高可以提供260%的保额保障,而且癌症1期即可理赔。”

还有一些保险产品,则是在香港独有的。 比如近期保诚推出的癌症痊愈保,为癌症康复患者提供癌症保障。 “对于不同身体状况的用户,香港保险提供了一种可能性。简单来说,就是用更少的钱,买更多的健康保障。”徐云直言,这对于客户来说是优势,可对立面的保险公司会面临更多的出保风险与未知情况,在保险中的逆向选择可能性也会大大提高。 从商业逻辑上,保险公司需要为自己设计足够完备的理赔条款与投保原则。 “在这个层面,客户与保险公司方面存在的信息不对称性非常严重。”

保障上的“你无我有,你有我优”,在保险风控和合规条例的规定上,也完完全全沿袭了下来,这也成了后续大量拒赔纠纷的导火线。

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理赔哑火

“香港保险真正在内地市场火爆,是踏准了中产崛起的周期,这些用户比起曾经接触的早期保险客户,保障意识与风险意识都在增强,只是在投保这件事上,不具备专业的医疗和核保知识,的确容易踩坑。”一位国内保险公司合规部负责人告诉记者,“香港保险条款设计复杂,很少有客户能仔细推敲,加上商业趋利导致香港保险代理人的野蛮式爆发增长,不专业、不够了解香港保险的一批人兜售给了一批同样不了解产品的客户。”

实际上,关于香港保险,分红部分的不确定性、内地就医指定医院数量少、类似甲状腺疾病属于轻疾(内地属于重疾范围)等产品细节上的差异,也逐步被认知到。 可相比这些,最让内地客户头疼的,还是关键的理赔出险环节的各种“意想不到”。

在陈飞之前,随着购买周期的推演,香港保险的拒保情况已经陆续发生。 最沸沸扬扬的是2018年4月在香港海港城的拉横幅投诉事件。 起因是一位内地客户于2015年在香港一家保险公司为其孩子投保了一款重疾险与医疗险,2016年12月至2017年9月期间,孩子6次因病住院申请医疗保险理赔成功。 2017年9月,孩子第7次住院期间被确诊为白血病,向保险公司理赔时遭拒赔,并且要取消其小孩的医疗保单,理由是“曾经住院、投保时未如实告知项”。 而住院的依据,则是孩子1岁时因急性上呼吸道感染、继发性血小板减少导致的首次住院。

作为投保人,该客户在收到保险公司拒赔结果后,分别向保险公司与理财顾问申诉,保险公司维持拒赔。 该事件引起了保险圈尤其是内地保险行业的讨论,也为那些有着香港保险理赔宽松误解的客户,敲响了警钟。

在记者接触的多位香港保险代理人口中,“严进宽出”是香港保险的优势。 也就是说,购买保险的健康核保相对严格,而一旦核保通过,成为香港保险的投保和被保人,所能够获得的理赔服务就是便捷宽松的,“不会和你抠字眼,不会计较小钱”。 几乎所有购买过程中,这个观点会被反复强调。

而现实的交易场景,大部分客户在购买香港保险以及代理描述产品时,完全低估或者刻意隐瞒了香港保险的“严进”程度。

在香港,100万港元以下的赔偿纠纷可以向香港保险投诉局(The Insurance Compliants Bureau)进行申诉,而上述海港城事件的金额高于此,不在其裁决职责范围内。 另外,尽管投保人已经表明投保时由于自己正在服刑,有充分理由证明自己并不知晓孩子的第一次就诊,所以不能作为未披露重要事实。

“可实际上,'不知道'和'没有'这两个答案间在法律意义上完全不同。”上述国内一家保险公司合规部门负责人表示,在香港保险的法律中,有多项保险条款看似不经意,实则与内地有明显差异。 保险公司对于是否曾有过就诊经历,可能选项中,只有是和否,但投保人的不知情、不清楚情况,需要与保险公司重新沟通交涉。 这对投保人的法律层面与医学层面的意识要求很高。

“买卖保险,不论内地还是香港,都要遵守最大诚信原则,就是说投保人在向保险公司投保时要充分披露有关于保险的所有重要事实,而不存在任何欺诈、隐瞒的行为。保险公司会根据投保人申报的所有重要事实,来决定是否接受(或以何种方式接受)投保人的申请。”

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只是,由于两地法系不同,部分规定之间的差异直接导致理赔结果的天壤之别。 譬如,在内地保险法中讲求有限告知,投保人只需要回答保险公司提出的问题即可。 而香港保险则实行无限告知。 不论保险公司在投保时是否询问,客户都需要主动告知,不然保险公司就有权拒赔。 “这也是为什么遇到不了解、不知道的情况,依旧能够拒赔的法律依据。”

此外,在内地的保险监管下,有两年后不可抗辩条款,简化解释就是,保险公司有两年审查期。 在上述海港城事件中,第一次医疗险理赔时,保险公司默认知晓所有事实,申请重疾险理赔时距离合同签订超过两年,在内地保险法内,理论上需要给予赔偿。 但香港保险中没有该项条例,提出拒赔也属合法。

陈飞的案例也类似,距离保单生效已经4年,拒保理由中的各类问题均非刻意隐瞒。 “投保时,我还问过是否需要体检,是否需要提供以前的体检报告,回复都是不需要,如实填写表格即可。更何况所提及的既往病史,和肺部疾病没有关系。”

“行业里会强调保险的购买,尤其是涉及医疗类的,不是买保障这么简单,而是选择一个结合了医疗和法律属性的金融产品,是相对高门槛且有风险的。所有的拒赔都是依据合同约定和背后的法律依据的,这也是客户为何会觉得事后抗辩非常困难,因为均事出有因。”在记者咨询合规部人员的过程中,他坦言,“很多人申诉的依据是,不知情或者隐瞒的病史,与理赔时确诊疾病无关,实际上,在我们看来,如果按照这样的理解去进行裁定的话,有既往病史的都能带病投保,保险就彻底成了投机行为,这也是为什么痔疮、弱视、脂肪肝、甲状腺结节等问题都会成为拒保理由。”

同时,他补充道,内地的保险法相对比较保护投保人利益,关于客户未如实告知的事项和后续的发病理赔,在实际案例处理层面,各地法院的原则不尽相同。

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“有的法院支持因果关系说,有的法院支持无因果关系说,都有相关判例。”他举例说,譬如客户没有告知甲状腺结节,最后查出得了胃癌,在申请重疾险理赔时遭到保险公司拒赔,“上海法院的解释一般是遵立法本意(与香港一样),只要是足以影响保险公司承保或提高费率的事情,且是当时保险公司询问的健康告知的内容(问了是否有甲状腺结节),而你没有告诉保险公司。不论得任何疾病,是否与甲状腺结节有关系,保险公司都可以解约拒赔。但也有其他省市的法院认为,客户没告诉的东西跟最后的胃癌没有因果关系(现有医学理论和实践不支持),还是倾向于赔偿。这当中是有空间、有摇摆的。”

陈飞曾与代理人向保险公司进行交涉与申诉,保诚给出的意见是因为甲状腺结节没有如实报告,所以立即将保单作废。

陈飞翻出保单,在“健康状况——请回答下列有关健康状况的问题”中,有一条写着:与呼吸系统或内分泌系统有关的疾病,如哮喘、支气管炎、肺气肿、糖尿病或甲状腺肿胀。

“填写这张表格的时候,对甲状腺肿胀是不理解的。投保(2015年)前,2011年深圳第六人民医院、2012年北京大学深圳医院、2014年深圳爱康国宾的体检里,都明确写着:甲状腺无肿大。”而且该核保指引上明确写着,甲状腺结节(Thyroid Nodule)若是临床诊断为良性甲状腺结节,暂时没有手术需要的话可以排除甲状腺疾病,进行承保。

实际上,这也是香港保险与内地保险承保中的不同之处。一般投保内地保险的客户,如果仔细翻阅保险合同,在健康告知部分,会详细说明各类问题、罗列具体病症名称,例如,是否每日吸烟支数x烟龄(年)>400?是否患有高血压(收缩压140mmHg以上或舒张压90mmHg以上),是否有糖尿病、痛风、甲状腺疾病等内分泌系统疾病、而在香港保险的健康告知中,常出现的字眼更为宽泛,比如是否有甲状腺肿大问题?是否有任何血液疾病?是否有上述未提及的任何意外或者疾病?

不定性、不定量的描述或者差异化表述下,香港保险公司还会要求履行无限告知原则,所有既往异常均需要如实相告,例如:“过去五年内,您曾否遭遇意外或罹患疾病,而没有在上述提及?”这对投保人来说,更增加了不确定性。

上述合规部负责人表示,文本上投保人难以辨析细节,不少代理人也对这些细则了解甚少:“代理人为了签单,的确会存在利用信息不对称情况,未能告知客户全部情况的例子,也有代理人因为自己不够专业,导致客户在后续理赔过程中出现拒赔状况。尤其一些在内地代理香港保险的代理人,告知并不清晰,加上流动性大,后续承保服务的时候,很容易出现问题。”

一位同时在香港与内地保险公司担任过精算部门负责人的受访者告诉记者:“很多人会因为投资回报、性价比高而前往香港购买保险,保险毕竟是一个长期产品,并不是今天买了明天能用的消费产品,考验的是能提供服务的及时性与便利性。其实内地监管环境比香港严很多,监管很多时候也是站在客户角度来判断,尤其是理赔上,内地的诉讼,保险公司90%是输的。”

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記者查閱了香港保險投訴局2017-2018年年報,在2017年總共處理的411件投訴案例類別中,住院/醫療以及人壽/危疾數量總和遠遠超過了其他諸如汽車、家居、火災、意外傷殘、旅遊等。而在高達278例住院/醫療、人壽/危疾的投訴案件中,只有12例被判定保險公司需要重新履行賠償責任。

“很多报导或者申诉中,会避重就轻,不谈法律,一味同情弱者,可保险的裁决并不是单一事件,客户有客户的立场,保险公司有保险公司的立场。我遇到过香港医学定义上癌症与内地医学定义不同的案例裁决。”上述合规部人士介绍,除了理赔金额3000元以内的医疗险,属于监管规定里的小额赔偿,是最爽快的赔付。 其他疾病保险,每个保险公司都有成本权衡,最重要的考虑是有没有充分证据拒保,如果证据不够充足,那么相应而来的监管成本(客户投诉监管)和声誉风险成本(媒体曝光)孰轻孰重,保险公司会进行衡量。

“另外,一些中小公司的重疾单子会有一个保额设定,一旦理赔高于此,基本都会做分保处理,就是把保费分出给到再保险公司,一旦再保险公司发现理赔案例有疑点,只要可以拒赔的,一定会强硬要求拒赔,哪怕保险公司介入调查。”他强调,这并非“坑蒙拐骗”行为,“不论是购买内地保险还是香港保险,最重要的是分清楚理财目的还是保障目的,前者分红收益是关注重点,而保障类的险种则不同。这中间有着医学定义、法律条款、医疗服务范围的各类差别。”

拆墙融通

随着各类问题逐渐暴露,十年疯涨之后,内地客户购买香港保险的热情在近两年熄了火。 2017年开始,香港保险市场迅速降温。

香港保監會發布的《2017年首三季香港保險業的市場表現》中,首次提及內地訪客投保的詳細情況。數據顯示,內地訪客新造保單保費由2016年第三、第四季度錄得的188.91億港元和237億港元,下降至2017年一、二、三季度的188.07億港元、116.12億港元、101.06億港元。

2017年全年由内地访客带来的新造保单保费为508亿港元,相比2016年的726.88亿港元,出现7年来首次大幅下滑。 最新数据显示,截至2018年上半年,由内地访客带来的新造保单保费为223亿港元,同期下降了26.6%。

当然,其中有监管政策收紧的原因。 2016年,中国保监会曾发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示,从法律、汇率、收益、服务、文化等五个方面提示大家注意风险。 同年10月,银联发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》,规定境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险可以使用银联卡支付,最高限额5000美元。 其他保险项目则严禁使用银联卡支付,这样一来,买大额保单就变得不方便。

在支付之外,外汇管理局还规定,境外保险(除旅游意外险等少数情形外)相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式提现的情况。 个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,都归属于金融和资本交易。

外汇管理局的规定直接让退保和理赔成为了一件麻烦事。 大部分香港保险公司对客户进行理赔或退保时,仍主要以支票的方式支付,可这类保险支票在内地的银行无法办理兑付,客户通常都是到香港开立账户的银行才能兑付。

不过,横在两地保险之间的“墙”正在被拆除。 2017年,香港特区政府就保险互联互通的可行性与内地保监会交换了意见,希望能以粤港澳大湾区建设为重要契机,推动粤港澳保险合作稳步发展。

2018年6月,香港保监局主席郑慕智透露,曾在同年5月份探访中国银保监会、外汇管理局和国资委,主动向银保监会提出建议,容许香港保险公司在粤港澳大湾区内设立保险服务中心,提升香港保险公司在区内服务能力,方便内地客户的续费、理赔,并且已得到积极响应。

2019年2月,中国保监会副主席陈文辉在北京会见香港保险监理处专员梁志仁,签署了《中国保险监督管理委员会和香港特别行政区政府保险业监督关于开展偿付能力监管制度等效评估工作的框架协议》 ,标志着中国保监会正式认可香港保险在内地的地位,亦开启了香港保险在内地合规化经营的第一步。

徐云希望,互通脚步的加速能够为香港保险正名,不论优势劣势都能被切实了解:“过去的增长还是基于一些不理性与盲从。未来,随着香港保险服务中心成立,甚至更理想的'保险通'出现,内地客户对香港保险的了解会逐步加深,在选择上会更加理性,对于购买后可能的风险也会有认知。”

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保诚、友邦、安盛、宏利四大香港保险公司各自特色分析

根据香港特区政府保险业监理处公布2015年香港保险业临时统计数字。2015年香港保险业毛保费总额为 3,658亿元,与2014年比较,上升了10.9%。

值得关注的是,其中内地访客所发出的保单,新造保单保费为316亿元,占2015年个人业务的总新造保单保费(1,309 亿元)的24.2%,同比增长了30%,轻松突破了300亿的预期。

内地赴港购买保险火爆,也促进了香港保险公司的业绩。 香港保险公司众多。 今天为大家介绍的是香港排名靠前的几家保险公司。

保诚

保诚拥有悠久的历史,创立至今已有166年,截止2015年6月,全球拥有约2,500万名客户。 根据其在2014年度新造直接个人寿险业务(非银行主要销售渠道类别)的保费规模,在香港排名第一,在入榜世界500强的保险公司中排名第四,标普评级AA,是世界上9个大不能倒的保险公司之一。

保诚公司的核保比较严格,核保仅有承保和拒保两个结果。 一般不严重的身体疾病,比如乳腺增生,不需要治疗,也可能会被拒保。 所以受保人越年轻,拥有更健康的身体,才越容易通过保诚的核保。

保诚公司的产品特点是分红较高,不论是储蓄寿险类产品还是重疾类产品,都是香港四大保险公司中的最高水平。

更长的保障年限,更能体现的出分红高之优势,所以推荐较年轻的人士一定要选择核保规则严、分红水平高的保诚重疾产品。

保诚的储蓄寿险产品,最受欢迎乃隽升,是香港地区热卖多年的储蓄型险种。 分红的优势很明显,年化收益率可达6%以上,真正可以实现一张保单富足3代的目标。 但是其现金价值可提取时间长,需要第15个保单年度才可提取,符合为年轻人士早做教育金、退休金及婚嫁金的规划目标。

友邦

友邦保险控股有限公司及其附属公司,是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。 为超过2,900万份个人保单的持有人及逾1,600 万名团体保险计划的参与成员提供服务。 根据其在2014年度新造直接个人寿险业务的保费规模,在香港排名第二,标普评级AA-,世界500强企业。 与保诚一样是世界上9个大不能倒的保险公司之一。

友邦公司的特点是核保比较宽松。 友邦核保有承保、加费承保、除外承保和拒保这几种结果,核保的弹性和保诚比较会高一些。 如果被保险人在投保时有轻微疾病被除外承保了,后续身体状况又好转,也可向保险公司申请除外责任或撤销加费。

友邦的储蓄型产品,充裕未来,也具有分红高的特点,整体计划与隽升比较相似,且其提取现金价值可计划提取时间为保单第11个保单年度,适合中年人士在事业有成有一定经济实力时做养老金规划。

友邦的重疾险,特点是保障范围广,价格处于中间水平,性价比非常高。 再考虑到其宽核保的特点,其重疾产品是身体有轻微疾病问题但是不严重,寻求宽保障范围的中年事业有成人士。

法国安盛

法国安盛公司(AXA)于1816年在法国创立,是全球最大保险集团。 至2014年底,于全球59个国家拥有1.03亿名客户。 根据其在2014年度新造直接个人寿险业务的保费规模,在入榜世界500强的保险公司中排名第一,标普评级A+,在香港排名第三。 也是世界上9个大不能倒的保险公司之一。

安盛的重疾产品特点为保障高,范围广。 以康采附加早期为例,保障118种早期或者严重疾病种类,保费比其他同类型产品贵出50%左右。 真正体现出高付出高保障的特点。 此外其105和101投连产品盛名远播,是香港保险市场中最有影响力的投连产品,具有投资选择灵活、缴费自由的特点。

从安盛公司的产品的保障范围以及价格可以得出它十分受期望高投入高保障,收入较高,或者是有经济实力或希望购买投连险产品的高端人士喜爱。

宏利

宏利成立于1887年,是一家全球领先的加拿大金融服务公司。 全球的网络拥有超过2.9万雇员和5.3万经纪人服务顾客。 根据其在2014年度新造直接个人寿险业务的保费规模,世界500强企业,在香港排名第四,标普评级AA-。

宏利的重疾产品特点是保障的重疾疾病种类最多,但是早期疾病种类最少。 多次中风、心脏病赔付,以及共有5次的体检计划。 中老年疾病开始展露苗头的时候,定期体检是非常重要的。 所以宏利的产品相对最贴合此类人士的需要。

宏利的储蓄型产品,较受欢迎的有赤霞珠,它的特点是每年提供保额5%的现金储备,保证现金价值比较高,第二年就可提取。 适合做短期投入、近期提取、长期回报的养老金计划。 很多中老年人士预计于10年之内退休,此时处于事业高峰期,资金实力较为雄厚,会希望能够在退休以后有额外的保障,因此它高保证现金价值以及短期投入近期提取的特点非常符合中老年人士退休金计划的需求。

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美国保险Vs. 香港保险高下立见!

随着中国「创富一代」的财富累积到达一个相对成熟的阶段,越来越多的富裕人士在累积更多财富之外,逐渐将财富保障和传承放在了理财规划目标的首位。 同时,社会竞争日益激烈,生活压力不断加大,为自己为家人「多撑一把保护伞」的概念已经融入到许多国内投资者的投资规划中。 因此,购买人寿保险自然成为了许多富裕人士理财规划不可或缺的部分。 近年来,香港是很多内地人购买保险的热门目的地,除了保险产品本身,投资者也将香港作为资产全球配置的首选之地。

其实,想要购买优质的保险产品又想要进行全球资产配置,我们还可以把视野放得更广一些——购买美国的人寿保险。

美国保险vs香港保险,优势在哪里?

美国保险保费更低,性价比更高

若以相同的保额来说,美国的保费只需中国的五分之一,香港的三分之一,甚至更低! 美国的人寿保险业历史悠久,从1762年第一份保单发出到现在,已经形成一个成熟二发达的市场。 据统计,美国有1500多家保险公司,如此激烈的竞争就使得美国保险的保费非常便宜。 另外,美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民,因为北美地区医疗较为进步,人均寿命长,投资环境较为稳健,加上投资管道相对透明等因素的影响之下,使得保险成本较低,所以保费也会相对便宜许多。

美国保险产品更先进

美国人寿保单,可将身故保障丶现金投资丶长期护理和重大疾病组合成为一个产品,不仅保障身故赔付可以达到投入资金的10-20倍,遇到重大疾病和需要长期护理的情况,也可以提前领取身故赔付的金额使用。 此外,除定期寿险、终身寿险等常见险种外,美国还有投资型万能险和指数型万能险。 其中指数型万能险作为一种有保障的投资型保险,可以跟踪股市获得相同的收益,越来越得到更多人的青睐。

美国金融体制最完善,保险业可谓是最有保障的金融产业,受到美国法律严格保护

美国保险业监管严谨,保单显示的上限受到严密监管。 而纵观亚洲同业,由于其保险监管相对宽松,部分保险公司为求争取市场份额而允许展示过高的保单回报率给予客户,从而造成虚假而亮丽的回报率。

外汇管制,CRS,层层监控之下,你还敢买香港保险吗?

2016年10月29日凌晨0点起,中国银联全面暂停以银联为支付渠道缴纳储蓄分红型香港保险的保费。 彼时消息一出,业界一片惊呼,对于内地人在香港购买保险的政策收紧曾引起许多投资者和香港保险从业人员的忧虑——但现在看来,银联卡限刷还仅仅是个开始。

购汇新规,「续保不方便,退保损失大」

2016年最后一天,外汇局正式宣布将自2017年1月1日起改进个人购汇信息申报,加强对购汇意图的真实性审查。 从今以后,个人购汇时须填写《个人购汇申请书》,除了基本信息外,还要填写预计用汇时间和详细的购汇用途。 而在用途中也特别注明,「境内个人办理购汇时,不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。」这也意味着香港地区寿险和分红险将不能通过正常换汇手段进行交易,银行将不再支持电汇到保险公司的交易。 此外,境外寿险保单分红或者提取理赔金默认为开具美元支票,但是此类支票内地银行也无法入账兑现。 也就是说,理赔款没有办法打到受益人的大陆银行账户里面。

CRS上路,个人资产信息披露不开玩笑

当你正在思考如何绕过「电汇审查」这一关卡,采取曲线救国的方式汇出保费时,又有一个新信息在业内炸了锅——1月1日开始, 一个全球性的「金融账户涉税信息自动交换标准」,也就是传说中的CRS,要在香港正式上路。

什么是CRS? 它的全称是Common Reporting Standard,旨在提升税收透明度和打击跨境逃税,参与税务管理辖区的金融机构都必须遵守并进行尽职审查,并进行尽职审查程序,以及提交非本地税务居民的财务资料。 也就是说中国和中国香港实施CRS后,内地居民在香港的金融账户信息被香港金融机构收集上报香港政府,并与内地政府部门进行信息交换,这种交换每年进行一次。 内地居民赴港所购买的保险信息,属于金融账户信息,自然也在被交换的信息范围内。

一系列举措说明什么? 说明国家对香港买保险这件事儿是大写的「不支持」啊。 在CRS的约束下,一旦香港方面将相关信息提供给内地,内地税务机关将以此为据追问:1、资产来源合法性;2、资产出境合法性;3、缴税合法性。 即便你想办法汇款交了保费,国家有证据在手,立马找你问问:你的钱从何处来,偷税没有? 漏税没有? 去往何处? 我不让买保险你咋还买? !

分析了美国保险的优势,讨论了香港保险如今面临的窘境,小编其实想说:购买人寿保险真是为自身和家人得一份保障的同时又为手中的财富加设了一把牢固的保护伞。 既然已经看到香港保险的优势而蠢蠢欲动,为何不将眼光再放得远一些,为自己为家人物色一份美国的保单呢?

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香港保险VS大陆保险,史上最详细的对比

近年内地人”去香港买保险”开始成为时尚的话题。 但是,面对自己并不熟悉的香港保险,大家总会存在很多困扰,美移在这里特地整理了以下信息,希望能有所帮助。

香港保险VS内地保险

监管体制

国内的保监会喜欢“大包大揽”,保险公司计算费率的依据,也被列入监管范围;甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。 教条的监管模式下,保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣,产品的同质化都极为严重。

香港保险监理处只管两件事情:一是诚信、合法经营;二是偿付能力。 由于监管机构的抓大放小,保险公司往往更有活力,盈利能力远远强于国内保险公司,因此产品设计更为个性化。

社会环境

再保公司对中国的安全指数极不放心。 事实上,大陆的保险公司到目前为止,没有一家有保证终身续保的保险产品。

香港是全世界安全指数最高的城市之一。 发案率之低排名世界前列。 香港医疗制度健全,也为其加分不少。 因此,世界再保险巨头对香港的评级非常高,基础保障费率非常便宜。

客户心态

国内保险发展近30年,消费者对保险产品的“返还”更情有独钟。 这导致保险公司美其名曰“迎合市场需求”,设计了大量高保费、返还快、还带分红的寿险产品。 按照科学的计算,都赶不上一年定存,但在保险公司巧妙的包装下,客户却趋之若鹜。

香港保险公司,除了退休金保险之外,极少这样的产品设计(除了银行渠道),大大也减少了客户的保费支出,相比于大陆保险产品在相同投保条件情况下香港保险的保费水平为前者的70%-80%。

险资运用

大陆保险公司的资金运用仅限于下列形式:银行存款;买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;投资不动产;国务院规定的其他资金运用形式,大部分在中国境内。

香港保险公司的保险资金可以投放于全球范围内的货币市场基金、债券、环球股票、亚洲股票、行业基金、中国股票、新兴市场股票、组合基金等等,包括但是不限于以上形式。

全球化背景之下的全球化投资是香港保险公司自身利润、赔付资金、红利杠杆等等财务要素的重要支撑。 也正是因为如此,香港的保险公司可以在全球范围之内进行风险对冲。

用相同的投保条件,香港保险产品于分红上的优势能够在30年后达到内地产品的2.5倍,在80年后达到13.5倍。

投保年龄

内地保险:一般接受0岁到60岁的投保,少数险种可以让更高的年龄投保。

香港保险:一般接受0岁到70岁或75岁的投保,特殊险种可以接受更高年龄投保。

投保规定

内地保险:成年人投保,就算保户身家千万、上亿,要买保险百万人民币的保障却是难上加难,有钱也未必能买。

而未成年子女,也就是儿童保单受很大的限制,依据所在城市不同,以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元。

香港保险:如果能提出适当的健康报告与财力报告,一般没有特殊限制,身价多少便可选择购买多少投保金额,目前单一张保单保额在100万美金以上,甚至保额在2000万美金以上的保单都有。

*为未成年投保时50万美元以下不需要提供财务证明及其他资料,各个公司对于50万美元以上的保额有不同的规定,最高保额可到300万美元。

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投保币种

内地保险:在人民币资产的情况下所面对的货币风险是很大的,货币的快速升值或者贬值能够对国内宏观经济发展产生巨大冲击,也能对普通民众的生活造成不小影响。

香港保险: 可提供的币种很多,主要以美元或者港币为主,这是相对于大陆保险公司具有的先天性优势。 同时一份外币保单还能够在未来需要大量外币资金时不受外汇管制约束,或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。

重疾范围

香港保险VS内地保险

内地保险:绝大多数只赔付30到60种重疾保障。

香港保险:目前市场主流商品可以包括50多到60多种重大与非重大疾病,甚至有些险种的保障范围高达100多种。

* 香港保险的重疾保障范围广是众所周知的事情,甚至因地震造成的死亡,因其没有免责条款,只要生命离世,投保人家属均可获得理赔! 在医疗险方面,香港地区医疗险更加人性化,给付条件不是类似于大陆保险的以手术、医保药品等各项详细项目为准,而是以概述的治疗方案为准。

理赔范围

内地保险:要求必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件。 如果事故发生在海外地区,那么恐怕要回到国内,跑好几趟相关单位去办理繁锁的手续。

香港保险:只要提出适当的证明文件,全球理赔,不论投保人发生事故时在全球任何角落,申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件,邮寄给保险公司即可,不必本人亲赴香港办理。

免除条款

内地保险:因下列情形之一导致被保险人身故的,内地保险公司不承担给付保险金的责任:

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

(4)被保险人主动吸食或注射毒品;

(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;

(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

(7)核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述任一项情形导致被保险人身故的,本主险合同终止,内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。

香港保险:被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀,一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。

核保与理赔政策

内地保险:核保容易,理赔申请严格。

香港保险:秉持着“严进宽出”的原则,核保严格,理赔申请简单方便。

指定医院

国内保险公司:以平X以及中国X寿为例,平X保险一般认可二级或者二级以上的公立医院,中国X寿一般认可二级以上医院,它们数量不少于8000家。

香港保险公司:对于大陆地区的指定医院有一定的限定,以保X为例,1050家,基本为各地的三甲或者相同水平的大型医疗机构。

*表面上看貌似大陆地区的保险公司指定医院范围较多,但香港保险公司指定医院多为国内顶级水平的医院,对于需要获得最好医疗环境,同时医疗费用能够得到保险公司赔偿的朋友们是没有任何影响的。

投保流程

国内保险:大陆保险投保基本上可以在网上填单支付,或者直接去保险公司营业部购买,没有如香港保险公司投保的严格限定。

香港保险:投保需提前预约,亲自赴港填单缴付保费,同时提供入境记录,或许还要求录制视频作为本人投保的佐证,否则保单无效。

直观感受

欧美保险

寿险最早从欧洲出现的,但是因为美国是一个比较发达的国家,它的制度它的历史让这个国家在发展的时候,自由度比较大,所以在金融保险业来讲,美国是全球最发达最健全的国家。

在法律上,在制度上,因为美国有各个州的法律,所以各个州呢对某一个保险公司要到另一个州去从事新业务新生意的时候,是严格控制了的。 所以我们经常会看到,我们在纽约州已经在做这个产品了,可是在加州不等于有了这个产品。 实际上在纽约出新产品有时候是非常困难的,很多时候是全美国都可以了,剩下来的就是加州、德州和纽约州,这几个地方监管非常严格。

就美国的金融保险业来说,监管有时候比银行更严格一些。 比如在08年金融风暴时,其实倒了可能不止100家银行,但是人寿保险公司呢,可以说在08年没有人寿保险公司倒掉。 不过有一家公司有点问题,它就是著名的X,可是后来美国政府去注入资金,所以这个X呢后来改变了,现在也是非常好的一家公司。

所以美国的保单吸引了大量的不仅仅是亚太地区,吸引了全球的高端客户,进入到美国来。 美国的优势是什么呢,金融制度的健全,产品种类非常的多,有定期寿险,有终身分红险,万能寿险,指数型万能寿险,全球指数型万能寿险,其中全球指数型万能寿险,目前全世界也就美国有,欧洲和亚洲都没有。 所以全世界的投资人,热钱都进入到美国。

现在比较流行的比如指数型万能寿险(Index Universal Life),在国内多以地下保单的形式出现,但是其以后再税务方面很麻烦,而且投资这个以权益类产品的指数,波动率不低。

刚才前文谈到香港保单的的优势,其实美国保单也有,像免责条款,非常之少,比如我看20年前的保单,那个时候的免责条款比现在要多,比如说醉酒驾车、还有不可抗拒的像地震洪水,核战争等,这些都是不赔的免责条款,而现在美国绝大部分的公司(当然要看保单)免责条款只写了一条,那就是1年内不可以自杀。 但相对于现在国内某些保单,比如说国内很多不可抗拒的自然力(比如地震、战争、核辐射等)它都是不赔的(香港保单的免责条款也是非常之少,前文已经提到)。

另外争议期,美国各个州,要求最多只有2年。 所以美国主要的优势是法律健全,免责条款少,还有一点就是理赔简单、透明,有的地方甚至比香港更简单更透明。

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以下两个因素促使中国人喜欢到美国购买美国保险。

– 美国买保险,财产保护:

把已赚到的资产完整地传承给子孙后代。 美国的肥咖条款规定:一旦成为美国公民或拿绿卡,就要申报海外资产,全球追税。 做EB-5移民的华人,在大陆大多有大量的资产,面临着缴纳大量的税金给美国政府。 因此造成很多妈妈带孩子来美读书丶拿绿卡丶等公民;先生不办绿卡,财产权在先生身上,从而避开海外资产税。

财产权给了先生,先生又不在身边,这样太太和孩子都缺乏保障。 如果买个美国的遗产保险,假如先生过世时,在美国的太太可以领到1,000万至1,500万的理赔金,这是免税的终身收入,不受肥咖条例约束。

– 美国买保险,司法豁免:

在美国,人寿保险现金值不受官司追讨,享受司法豁免的保障。 中国富人买美国的人寿保险,可以分散风险。 世界500强美国企业安然倒闭后,其总裁的全部资产被没收,用于清偿债务,而他购买的3,700万养老金保险,被保持了下来。

美国人寿保险是有价证券,可以抵押保险公司的贷款。 这个贷款手续比银行贷款来得容易。 另外,美国有七成65岁以上的老人,将来需要长期照护,很多人寿保险和长期照护结合在一起,生前用人寿保险来支付长期照护,死后继承人再领剩余的死亡理赔。

– 美国保险有储蓄的功能,享有税务优惠。 美国税法规定过世后9个月就能用现金付清遗产税。

1.为什么要买美国的保险?
a.美国的人寿保险价格低丶保险便宜,保险成本只有中国的六分之一。
b.审核条件宽,举例来说,控制好的高血压仍可得优等体位,控制好的糖尿病仍可得标准体位。 甚至乙肝也可以批准。
c.法律保障优,在美国人寿保险受到美国法律严格保护。 而美国法律是以保护消费者为主导。 中国居民保单持有人,享受与美国居民保单持有人的同等待遇。

2.美国联邦政府不是规定只有美国公民和绿卡持有人才能购买吗? 这个保险不会跟政府政策冲突吗?
联邦政府没有规定保险公司只能卖给美国人,风险是每个保险公司自己承担的。 美国只有几家可以接受外国人投保,但是每一家条件不一。

3.美国的保险公司允许破产倒闭吗? 如破产的话会怎样?
有美国历史以来还没有一家保险公司倒闭过,即使倒闭了,每一张保单都有州政府再保险。 我们代理的公司全是A等级的公司,不仅财务稳定而且都是100年以上的历史,完全可以放心投保。

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4.保险购买之后,会不会因为人不在美国出意外了而不赔偿?
美国保险在投保的时候审批严格,既然是卖给外国人,就不会在国外出意外不赔偿。

5.外国人和美国公民赔付的条件一样吗? 有没有一些针对外国人的条款,如有请详细告知。
保单条款是一样的,没有什么特别的。 只要前两年不是自杀死亡丶意外丶各种疾病死亡都可以理赔。

6.是否可以一次性付款,可以使用银联卡?
可以一次付款。 但是不能使用银联卡。 可以由不同人汇款到被保人的保单里付保费。

7.领取身故赔偿需要缴哪些税,需要缴多少钱?
不用付税。 美国政府只对人寿保险的赔偿金不上税。

8.身故需要提供哪些证明?
提供死亡证明还得经过美国领事馆公证,受益人也要公证之后连同保险公司申请书一并给保险公司。 保险公司会在一个月之内开支票给受益人。

9.如果受益人在中国,怎么领取赔偿金?
保险公司会开出支票给受益人,支票必须存入美国银行账户,再从美国银行汇款回去中国。 外国人在美国开户非常简单,只要用护照就可以开户。 将来保险费也可以由这个账户支付。

– 那最关键的问题中国人怎么买美国保险

条件是:

1. 投保人必须持有效护照和签证合法进入美国。

2.外国人必须和美国现在或未来有关联性,如家人孩子在美国,或业务,或正在办理绿卡。

3. 截止2018年9月,我们从行业了解到,即使持旅游签证入境的情况下,只要拥有房产,公司或申请时银行开具$50万美元的存款证明,依然有一些美国人寿保险公司给予承保。

4. 在美国填写人寿保险申请表,保险公司会安排专员上门进行免费身体检查(主要是抽血丶验尿及简单的心电图等)。

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在美国购买人寿保险攻略

保险是啥? 它是一种以合同形式存在的合约,简单说就是当意外发生时,能为投保人将经济损失降至最低的预防动作。 在美国,除了健康保险丶房屋保险和汽车保险,人寿保险也是同等重要。 有人认为,人寿保险是对自己与家人负责的做法之一,但也不少人对于人寿保险感觉很触霉头,不仅看不见也未必用的到,每个月还要一直缴保费的特性而犹豫却步,甚至是不理解到底什么是人寿保险? 为何要保它? 还有好处到底是什么? 本篇就为各位伙伴整理出美国人寿保险入门科普,从5W1H下手,一篇快速了解人寿保险大小事!
小提醒
●人寿保险没有绝对的好或坏,只有合适与不合适,建议各位伙伴与专业保险代理人士深入了解,依自己的状况去找出最适合自己的选择喔。 不同公司不同产品也不一样,找专业人士找最适合自己的保险,让你与你的家庭得到最大的保障。

什么是人寿保险?

人寿保险是对「生命」做的保险,是针对投保人的生死作为保险事件,投保人缴纳约定的保险费,若被保险人于保险期内因受伤丶疾病丶年老等因素而死亡,或生存至一定年龄时,保险人(也就是保险公司)将会履行给付保险金。
人寿保险一定要在过世以后,才能使用到吗?
不,以往的寿险只是过世后留给家人的保障,现在的寿险在过世前也可先运用,提前享受「生前福利」。 例如某些能累积保单现金价值的寿险,投保者可透过保单现金值货款和提取红利来享受生前福利,例如用来补充退休收入丶支付子女教育基金或家庭开支等。 (依各家寿险类型各有所异)
还有一种活着就用得到的人寿保险,可以提前领取身故理赔金(Death Benefit)以支付慢性丶重大疾病或绝症的相关费用。 这种保险不是用现金价值,也不是提取红利,而是提前支取身故理赔金来使用。

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为何需要人寿保险?

●万一因故忽然不在了,家人需要多少钱和多长时间才能补足收入缺口?
●还有多少房贷和其他债务要支付?
●下一代还需要多少经济支持,如大学学费?
俗话说,不怕一万只怕万一。 人寿保险的最大目的就是为自己的家人及下一代的未来提供一定程度的经济保障,在意外发生时,能给家人多一份经济支柱。 人寿保险这是投保人与保险公司间所签订的一种合约,投保人固定支付指定保费,保险公司在投保者过世后或发生意外后支付给受益人一笔理赔金。 根据不同的人寿保险类型,除了能提供身故保障,某些人寿保险还有累积资金的功能,可将钱存下来或做投资,供未来使用。
此外,美国遗产税高达40%,但寿险最后的赔偿金无论高低,都无须缴纳所得税且不适用于联邦遗产税(依各州遗产税规定为准),​​因此寿险也被视为理想的避税工具,特别是对富裕家庭而言。
几个常见的人寿保险目的与作用:(依不同寿险类型而有所异)
●家庭保障
●退休补贴
●储蓄用途
●投资理财
●遗产避税规划
●儿女未来教育支出
●保障房贷资金来源
●医疗费用
●丧葬费用
●个人贷款

一些寿险保单的隐藏福利:(视不同寿险类型及保单而有所异)支付长期照护费用:在寿险保单附加条款,但若使用长期照护福利,通常会减少死亡赔偿金额。

若患绝症可拿钱:部分寿险保单提供这项在世福利。

若残障可拿钱:很多计划的慢性病或重病附加条款规定,若被保险人残障或心脏病发作丶中风丶罹患入侵性癌症可拿钱。 对于因残障无法工作者,这项福利很重要。

将退休付税降至最低:投保人可把寿险当作退休金规划的工具之一,让退休时有一笔免税收入可使用。
为子女投保:部分保险公司提供低廉的子女保护附加条款,提供各类理赔范围。

支付子女学费:许多保单的保证贷款利率优于学生贷款利率,且投保人所支付的利息不是给银行或政府,而是又回到保单。

谁需要人寿保险?

基本上是任何人。 人寿保险可保障投保人的家人,避免他们在投保人发生意外或过世后面临经济困难,特别当投保人为家中主要经济支柱时格外重要。
人寿保险最后的赔偿金都不适用于联邦遗产税(依各州遗产税规定为准),​​因此寿险也被视为理想的避税工具,特别是对富裕家庭而言。
对中产阶级来说,特别是刚起步的年轻小家庭,在购买终身寿险丶储蓄型寿险丶投资型寿险这三类种具有现金价值(cash value)的寿险时,需要根据保险公司财务状况,理赔等各方面服务信誉等问题,不要一味追求价格上的便宜。 (下方会详细说明)

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人寿保险如何作用?

美国寿险主要分为四大类:定期寿险Term Life丶终身寿险Whole Life丶储蓄型寿险/万能寿险Universal Life丶投资型万能寿险Variable/Indexed Universal Life。
定期寿险属于有期限的人寿保险,所有保费都用来支付保险成本,无现金价值

另外三种寿险则皆属于终身持有且有现金价值(cash value)的寿险商品,换句话说,保费在支付保险相关成本后,剩余部分则会被投入保险公司另外设置的储蓄/投资帐户( savings /separate account)去进行现金价值累积。
※购买保险时,应要了解整个家庭情况,包含工作丶资产负债丶收入支出等条件去作全面分析,并依此进行保险丶退休丶房产丶子女教育丶投资丶个人所得税等全面规划,进而实现理财目标。

深入说明:

1. 定期寿险Term Life Insurance

这类保险只保一定的期限,如10年丶15年丶20年和30年的保险期,现在还有35年的计划,这类寿险属于暂时保险,若投保人在保险期限内死亡,保险公司将会支付赔偿金;若投保人在期限到期后死亡,保险公司将不会支付赔偿金,因为保险已过期。
特点:保费低且固定:对于负担能力较低而又需要保障的人最为适宜。
生前福利:部分定期寿险有保险金可提前运用,可提前理赔慢性丶重大疾病或绝症等生前福利
有些保险公司会提供保险转换条款,投保人可在定期保险到期之前,选择是否将定期保险转换为终身保险。 在十年内或是二十年都可以转,举例纽约人寿公司, 十年内不用体检,你可以选择按照attain age 或者最初年龄来转终身保险,按最初年龄转,纽约人寿会把之前交的定期寿险保费退还给受保人。 当然每个保险公司规定不同,年限规定也不一定。 大多数转换时,不需要再次体检,可以用当初购买Term Life时的健康状况来换算费率,直接进行转换。
适合刚起步的年轻小家丶学生或一般上班族。

缺点:

●无现金价值:定期保险费不包含储蓄因素,无法有现金价值累积效果。

2. 储蓄寿险Whole Life Insurance / 永久寿险Permanent Life Insurance

简单说就是终身,该保险的有效期直至投保人去世为止,从投保人交纳第一次保费到最后死亡的终生都是受保护的。 通常美国的终身寿险都有红利分配。 投保人所缴保费在支付保险成本后,保险公司会将剩余的部分投入储蓄/投资帐户(savings/separate account),进行较保守的投资,并会根据获得盈利定期发红利给投保人。
特点:终身持有且具有现金价值,具储蓄功能与红利分配(非绝对)。
有延税功能,随着时间的延长,保险内的现金值(cash value)就会增加。
若提前取消保险,仍可取回部分现金,到十来年可以完全取回全部现金,甚至在利滚利的效应下更多,保险公司还免费保你们安心十来年。
缺点:
保费相对于高一些:终生寿险对投保人的健康和年龄等基本因素考察很高,因此随着投保人年龄增长保费也会日趋提高。 若要购买这类产品要趁早,越年轻越便宜。

3.万能寿险Universal Life (简称UL)

和终身寿险很相似,都是终身型寿险,储蓄型寿险是结合「保险」与「储蓄」双效合一商品,保费在支付保险成本后,会投入另设的储蓄/投资帐户(savings/separate account)进行投资。 储蓄型寿险和终身寿险的最大差别在于储蓄型寿险的条例更灵活丶缴费更自由。
特点:终身持有且具有现金价值,所缴保费一部份会拿来买保险,剩余部份则用来投资。
投保人可自主选择保费额度及缴付期限等,可在任何时间缴费,费用可多可少。
若投资帐户的投资回报率过低,投保人可选择用投资帐户的资金来支付保费。
万能寿险保单内的现金价值会随利息走势而变动,是属于对利率敏感(Interest-Sensitive)的保险种类,保费投资标的则是以较保守的债券市场为主。
此类保险可保证理赔金,但现金增值这一点不在保证范围内。
可依个人需求,设计出符合各种理财目标的保单。 例如可设计成以纯保障为主的定期险,以规划子女大学教育基金或单身贵族退休金的定期储蓄险,或是及做遗产规划的终身寿险。 较适合保守投资人,如喜欢买储蓄险的人。
缺点:其收益和利率市场挂钩,导致在目前的低利率大环境下,储蓄寿险的投资回报率一般都过低,使得投保人可能需要投入更高的保费来支付保险成本,从而维持保险的有效性。

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4. 投资型/指数型万能寿险Variable /Indexed Universal Life Insurance

原理和前一点的储蓄型寿险相似,同样提供死亡赔偿和现金值,最大差别在于投资型寿险的投保者可在保险公司提供的基金范围内自行选择投资标的来获得相应的投资报酬,且投资标的多为风险较大的金融市场,如S&P 500或新兴市场股指等,并且根据不同的保险条款,投保人可选择是否收益封顶/保本或两者取一。获得相应的投资回报。
● 终身持有且具有现金价值,所缴保费一部份会拿来买保险,剩余部份则用来投资。
● 投资风险有高有低,高报酬意味高风险,因此理赔金可能增加也可能减少,现金值也不能保证。
● 同样具备避收益税和遗产税的功能。
● 投保者可随时从现金值里借钱,几乎是零利率且无需交税。
● 部分保险公司也会提供其他附加福利供选择,如长期护理丶重病取钱和部分生前福利。
投资型万能寿险Variable Universal life(简称VUL):
●可在保险公司提供的基金范围内自行选择基金投资组合
●投资报酬不封顶也不保本,因此若投资帐户亏损过大,投保人的保险帐户将出现亏损,则投保人需追加更多现金来维持保险有效性。
指数型万能寿险Indexed Universal Life (简称IUL):
●如其名,是跟踪各大股市指数的万能寿险。
●最大卖点在于投资帐户的投资回报有封顶(通常约10%),但也会有1-2%的保底收益保证。
※ 注意※虽然有保底保障,乍看好像不会亏本,但要知道,保费会随投保人年龄增长而提高,因此如果单纯只靠这1-2%的保底收益,仍是不足以cover保费的喔,投保人仍是要持续追加现金才能维持保险有效性。

美国保险的优点

1 历史悠久

美国寿险历史悠久,市场成熟稳健。

从1760 年代第一张保单发出,美国保险至今已有200多年的历史,是一个非常成熟稳健的市场,许多保险公司都是超过百年历史的老店。 香港保险市场的历史为100 多年,中国保险市场起步比较晚,至今有20多年的发展历史(1992年起)。

2 监管履约

美国拥有最先进的金融系统与监管体系,保险是其中监管最严格的行业。 美国保险业受美国法律严格保护,且各州都有各自的保险律法,监管非常严格,不允许保险公司虚报保单回报率来争取客户购买。

3 产品先进

美国保险具有领先全球的产品设计,以世界独有的指数型万能寿险(IUL)为例,保底锁利,现金价值可根据未来需求使用。 美国万能寿险可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏,获得了越来越多人的青睐。 目前这些金融产品在大陆和香港还没有。

4 价格优势

保险的本质是“杠杆”,以最小的钱换最大的身故赔偿。 美国保险市场有一千多家保险公司,竞争比较充分,加上北美地区医疗进步、平均寿命、投资环境与管道相对通畅等,使得美国寿险的成本比较低,性价比在全球都是数一数二的。

有公司专​​门做过比较,发现在美国、中国大陆、中国香港和中国台湾买同样的保险,美国的保费只有中国大陆的1/5,中国香港的1/3、中国台湾的1/2。 也就是说,买同样的保险,在中国大陆所花费的钱是美国的5 倍。

5 理赔简单

美国寿险理赔简易、透明、快速。

美国寿险是严审核,宽理赔。 在理赔上,不会借故不赔或拖延理赔,核保谨慎,赔付高效。 理赔时面对的免责条款甚少。 一旦有理赔争议,法律上利益绝大多数归于投保人。

6 免责条款

美国人寿保险的免责条款有两条:两年内自杀和不可抗辩条款。

1、两年内自杀:

如果被保险人在保单生效日起的前两年或自复效之日起的两年内,在神志正常或精神失常的情况下自杀,保险公司的责任仅限于支付的保费减去任何保单贷款和任何提款。 如果被保险人在精神正常或精神失常的情况下,在任何金额增加生效之日起两年内自杀,保险对增加的金额的责任仅限于每月对增加金额的扣减。

2、不可抗辩条款:

除不缴付足以维持保单有效的保费或欺诈外(如欺诈被视为保单签发州可争议性的基础),则在符合下列两项条件后,保单的有效性将不会是可争议的:

自保单生效之日起生效两年
被保险人自保险单生效之日起两年后仍然生存

7 税务规划

美国税收体系非常严谨和完善,所以美国保险公司在设计产品的时候,会特别考虑今后客户在使用账户价值是否会涉及到税务问题。

借助美国人寿保险,可以使客户享受保单的账户价值的同时,又不涉及税收问题。 美国合格的保单可以延税或行使保单权益免税,身故赔偿金可免除个人所得税。

客户身份的改变时,税收是第一考虑要务。 移民前持有其他国家的资产,身故时海外资产需要缴纳遗产税,美国人寿保险理赔金可以直接支付遗产税,免除继承烦恼。

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美国保险的缺点

1 语言

如果真要说美险的缺点,语言算是其一。

对于非美投保人来说,在阅读理解美国保险建议书、保险合同、信托文件等一系列签单文件方面,全英文文件无疑疑是比较困难的。

2 赴美签单

购买美国人寿保险需要办理美国签证并前往美国本土。

3 核保时间

美国保险因体检等原因,核保时间方面一般会显得略长些(通常1-2 个月,高保额件视情况)。

4 合同签收

美险必须在美国境内完成保险合同签收,这对于在美国旅行期间顺带投保的客户来说,可能算是个不便之处吧。 不过可以通过委托在美国的亲戚朋友或者律师、会计师等人作为客户的签收代理人(POA)代为签收保单。

5 产品选择

非美人士在产品选择方面局限性大,基本以美国寿险为主,而且只有为数不多的保险公司可以提供这方面的产品,如GA、Transamerica、AIG、Prudential 等。

个人医疗保险计划– 我们推荐Cigna

信诺(Cigna) 简介

信诺(Cigna)是一家美国医疗保健公司,提供各类保险和其他一些医疗服务。 该公司旗下有多家分公司负责不同业务,如信诺环球人寿保险及信诺环球保险等。

2018年它列在财富美国500强中的第73位

全美国排行第四位

Cigna或许是美国最历史悠久的医疗保险公司!

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信诺(Cigna) 计划特点

如果发生意外情况,比如车祸或严重疾病,医院所产生的费用将大大增加。

如果您面临紧急的医疗情况,个人医疗保险可以帮忙覆盖惊人的费用。

主要医疗保险是一种覆盖范围,为住院和门诊等普遍的医疗服务提供保障。 这种医疗保险可以为你在日常看病,预防性护理和其他医疗服务方面节省费用。

Cigna的是PPO计划。 覆盖全球所有医生/医院,唯一区别就在于某些医生/医院有跟Cigna签约,挑选这些的话,就无需担心账单问题。 Cigna会自行跟医生结账。

总的来说,Cigna可以在任何国家看任何医生/医院,但前提条件是,那些还未跟Cigna有合约关系的医生,客人需要在就诊前打去Cigna客服告诉他们,那么他们才能安排直接跟医生结账的手续。

我们的其中一位客人,就是指定要去看北京市的一家医院,虽然那家医院没有显示在Cigna的中国区覆盖网络清单中,但只要该医院跟Cigna联系签约,就能成为其网络覆盖医院,就能成功向保险公司理赔费用。

而且Cigna的计划还是以美元作为计费单位的,即使最便宜的银计划,每次看医生的最高理赔上限是$125美元,相当于八百多人民币,而金计划是$250/次(大概¥1750 ),铂金计划更是无上限,对于在中国看病的话应该十分足够。

而且在中国如果不幸得了癌症,治疗费用是十分昂贵的,而Cigna的保额分别是银计划100万美元,金计划200万美元,铂金计划无上限,这样的保额应该能帮上大忙!

请记住,关键是,这是一项全球承保的保单,对中国公民特别有用,因为没有这类无上限覆盖的保险(如果有中国公民),白金计划提供无限覆盖。

但是,如果您拥有美国绿卡,就不需要它,即使100万(银计划)可能在美国治疗也不足以覆盖,我们可以帮你找到更好的计划。

此外,我们的信诺版本与“Cigna和CMB人寿保险”合资企业不同。 您的计划没有限制哪种伤害和疾病。 它是针对任何医疗需求(银计划最多100万)的开放政策。

所以即使是搞到人心惶惶的武汉肺炎美国流感,也是能覆盖到的,所以如果需要武汉肺炎保险或者美国流感保险的人,可以好好考虑一下这个计划。

此计划没有自付额,没有co pay挂号费。

你们只需提前跟Cigna预约,然后直接看完病就可以走(Cigna会直接与医生结账)只需首次看病前致电Cigna安排好,之后再次去看该医生则无需多次预约。

而没有在以下链接中出现的医生,你们只需要提前告诉Cigna,他们就会帮你安排好。

点击查看:中国医院覆盖网络清单

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为什么推荐美国保险? (中国与美国保险的不同)

中国医疗保险的标准:既定范围内的疾病才保

武汉肺炎绝对属于新型病例,史前没有出现过的。 对于这种不可抗力,且新型的情况,医疗保险又包不包呢? 什么保险计划会包?

相信不少人都带着好奇又关心的心态。 毕竟一旦不幸患上,真的不知道多少钱才能“买单”。 这将可能是一个巨额数字!

中国的保险都是限制较多,例如只涵盖某些疾病,这个不保那个不保。 所以我们可以肯定地告诉你,武汉肺炎中国保险不保!

此医保计划的唯一准则:是否属于已有疾病?

信诺是一家英国注册的公司,所以它可以跟之前的奥巴马健保一样,只分“已有疾病”和“非已有疾病”。

此计划不接受带病投保!

但美国保险不分什么可保,什么不可保,除了已有疾病外,其余病痛都涵盖。

美国保险的另一个参考标准,就是保额上限,就像Cigna的银计划,保额100万,金计划保额200万,而铂金计划则无上限。 可以尽情医治,医到好为止!

一个表格读懂中美两地保险差别:

点击查看:武汉肺炎最新实况

从不同维度比较中美保险

1。 历史

人寿保险的概念其实最早出现于欧洲,在引入美国后得到很大的发展,现今美国已经成为全球最发达的人寿保险大国。 距美国第一份人寿保险保单发行以来,至今美国人寿保险市场已有近260年的历史了。

受到海外贸易影响,香港首家保险公司诞生于1841年,第一张人寿保险保单发行于1898年,至今也已有百年以上的历史了。

对比起美国和香港,中国的人寿保险业起步比较晚。 1992年,邓小平批准了某外资保险公司进入中国,正式打开大陆的保险市场。 中国寿险业至今有27年的历史。

2. 保费

说到保费,一直一来是所有投保人士最关心的话题之一了。 先从结论上来说,美国的人寿保险保费比香港和中国的要低很多。 据统计,美国是全世界人寿保险最便宜的国家,中国的人寿保险保费大概是美国5倍左右,香港是美国的2.5到3倍,这同时也是吸引了大量非美国身份人士在美国购买人寿保险的原因之一。

那么,为什么美国人寿保险这么便宜呢?

市场竞争激烈

如上所述,美国保险业历史悠久,经过200多年的成长发展,各种各样的保险公司百花齐放,衍生出的保险产品也是多如繁星,遂形成了激烈的竞争市场。 为了能抓住公众的需要,保险公司都提供价格合理的保单,也使得保费越来越便宜。

人均寿命表

人均寿命表是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。 保险公司依据生命表上的死亡率和生存率来评估风险,决定保费。 一般来讲年龄越大,死亡发生率越高,风险成本就越高。 但身体状况越好,长寿的机会更高,保险公司风险成本也就相对降低,因此精算出来的保费价格也会比较便宜。
根据美国国税局官方网站上的通告,美国的预期人均寿命为120岁;根据香港统计局官网的统计,香港的预期人均寿命为100岁;而根据中国国家卫健委统计宣布,中国于2018年的预期人均寿命为77岁。 因此美国的保费比中港要低很多。

预期收益率

所谓“预期收益率”,就是保险公司提供给投保人的回报率。 如果一款产品的预期收益率较高,保险里的现金价值就增长较快,则消费者需要缴纳的总保费就越少,反之亦然。

美国保险和香港保险在预期收益率绝对值上相差不多,美国保险略优,但在取得收益的方式上则有明显不同,具体如下:

香港保险收益

香港保险每年的投资收益取决于保险公司投资部门的业绩表现,承担了市场风险,并缺乏透明度。

美国保险收益

当今美国主流市场最热门的指数型万能寿险,客户账户本金并不直接投入股市,收益则是参照各指数的表现,因此可以做到当年现金价值锁利保本。 每年的收益回报是公开且透明的。 此类产品在过去20年里参照全球指数表现的平均年化收益是在6%~7%左右。 指数型万能险最大的优势是当股票市场行情动荡时,客户账户里的当年保单现金值得以保本锁利,不会发生亏损! 但现金价值每年仍然需要​​扣相应成本。

中国保险收益

中国保险公司利润有两个不同来源,投资利润与非投资利润(承保利润)。 目前中国保险业59%靠投资利润,41%靠负债。

保险公司的运营费用

保险公司的运营费用主要分为佣金和管理费用两大部分。 佣金是保险公司对所卖出产品,支付给销售团队的支出,而管理费用则涵盖了保险公司日常运作所需的各种费用。 为了降低成本,如今美国保险公司大多数选择把产品销售的工作交给有专业执照的经销商来完成,从而达到精简人员,减小运营成本的目的。 对于消费者而言,从使用开放式平台的独立保险经销商那里可以有更多的产品选择。 保费上则是全国统一定价,在哪里买价钱都一样。

总结,美国保险的优势就在于更长的寿命预期,更透明的投资渠道和更低的运营成本。

3. 保障/监管

在2014年之前,香港保险业沿袭英国过去的保险监管模式,对保险公司以偿付能力监管为主,对保险中介采用行业自律监管的模式。 随着市场的逐步饱和,行业竞争越来越激烈,销售误导开始增多,特别是投连险业务的拓展上,销售误导更是严重,例如25年缴费保单被说成是2年或3年缴费保单,导致大量客户的合法权益被侵害。 为遏制越来越严重的销售误导,香港保险业开始加强监管,2015年实施GN15管控投连险,2016年实施GN16管控分红险,2017年6月26日将原保险业监理处的监管职责移交至新成立的人力编制更为充足的保险业监管局。

为了强化其独立性,保监局从2018年起征收监管费,以保护保险消费者利益。 而在今年又发生了安盛4亿暴雷事件,而罪魁祸首依然是大家的“老朋友”连投险。

中国的保险市场虽然起步较晚,但是国家对其监控力度还是较强的。 首先在中国成立保险公司的们门槛非常高。 首先要保证有雄厚的资金,法律规定保险公司注册资本为至少2亿,且要求一次性出资。 参与股东除了有雄厚财力,还需要有良好的信誉。 其次,国家对该行业的监管也非常严格。 国务院通过“一行三会”,即央行、银监会、证监会和保监会,管理整个金融市场。 其中的保监会就是国家用来监管全国保险市场,也就是说保险公司、保险产品、保险销售和保险理赔等等和商业保险有关的内容都归保监会管理,也就是说所有的保险公司和保险产品都是在国家的严格监管之下的。

此外,中国保险法对风险监控也有严格监管作用,如偿付能力监管,再保险机制监管,保险保障基金,等等……

经过两百年历练的美国保险市场有着最完善成熟的管制和监管。 美国保险公司有着难以想象的雄厚的财力,其五大保险公司的资本超过美国GDP的12%。 同时政府也对保险市场的风险监控非常严格,使得美国的保险市场的安定得以保障。 如,
每家人寿保险公司都会定期被政府审计,确保公司运营的谨慎性。

如果人寿保险公司出了问题,州政府会接管并运营该公司,确保保单理赔。

每家人寿保险公司都被多家独立的第三方评级机构审计。

政府要求保险公司的储备资金必须用于理赔,不能用于任何其他目的。

各州还有自己额外的保护措施。

在多方面严格监管和保障下,可以说是美国保险公司无疑比银行更可靠、更不容易倒闭,它有足够的能力和实力使每一位消费者安心。

4. 币种

币种方面。 香港的保单可以是美金计价的,美金在全球范围来说都是一个保值的币种,所以很多内地客户如果要做离岸资产配置,就会考虑来香港做美金的保单。
长期来看,人民币也是可能升值的,但是考虑到国内经济增速会放缓,通胀率较美国高,很多时候货币的超发(比如国家正在做的债转股、棚改货币化)容易造成购买力的下降。

5. 产品种类

经过百年发展的美国,香港保险市场都有着繁多的保险产品种类任君选择,新兴的中国寿险市场则还比较少。 目前主流寿险产品有以下:
中国主流寿险产品:定期寿险,终身寿险,储蓄分红型万能险。

香港主流寿险产品:分红型长期储蓄险,传统型中短期储蓄险,保障型终身寿险,终身重疾保险通常设计为分红型产品,高端医疗保险,定期寿险,等等

美国主流寿险产品:定期寿险(Term),分红型寿险(Whole Life),万能险(Universal Life),保障型万能险(GUL),投资型万能险(VUL),指数型万能险(IUL),等等

6. 争议期

争议期,在国内亦称为不可抗辩条款。 争议期是法律对保险公司的一种保护,在订立人寿保险合同时,投保人对被保险公司的有关身体健康的情况以及其他会影响保险人决定是否承保及保险费率高低的有关情况,应依法据实告知,不得有任何隐瞒或者欺骗。 如果投保人故意隐瞒或因重大过失遗漏或作不实的说明,足以变更或减少保险公司对危险的估计的,保险公司就有权解除保险合同或不负赔偿责任。 但是,保险公司对被保险人是否履行如实告知义务提出异议的权利是受到时间限制的,而这个时限大多数为保单开始生效的2年内。

在争议期内,如果投保人身亡,不管理由如何保险公司都有权利对其作出调查。 如果调查结果发现投保人有对保险公司作出欺瞒行为,则保险公司有权作出拒赔。 在2年过后,你的保单将会变得不可争议,在争议期这一点上,中港美似乎都达成共识,他们都有限期最低为2年的争议期。

7. 免责条款

免责条款是指保险人(保险公司)与投保人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款。 以人寿保险为例,其免责条款包括投保人或受益人对被保险人的故意行为,即投保人或是受益人故意对被保险人做出某些行为以期望获得理赔等。 这也意味着,在保单免责条款所述情况下,保险人不予理赔,所以投保人在签订保险合同时一定要看清上面的免责条款。

就如上文多次叙述,美国和香港的寿险市场因为已经发展多年,为了拥有更强的竞争力,美国和香港寿险的免责条款在多年来是砍了又砍,20年前的保单,免责条款比现在要多,比如说醉酒驾车、还有不可抗拒的像地震洪水,核战争等,这些都是不赔的免责条款,而现在美国大部分的公司免责条款只写了一条,那就是2年内不可以自杀,当然具体的免责条款还要看保单,不同的保险公司有着自己不同的免责条款。 但相对于现在国内某些保单,就有很多不可抗拒的自然力,比如地震、战争、核辐射等,都是不赔的。

8. 赋税

在中国,根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条第五款的规定保险赔款是免纳个人所得税的。
一般而言,美国寿险理赔都无需缴交所得税,保单增长的现金值部分也无须缴税。 在保单有效的前提下,从保单提取现金或质借时,亦无需缴所得税或利息。 但若将保险取消,则增值部分就要交所得税。 此外,寿险理赔金是不用缴所得税的。

香港寿险部分,保单收益部分也无需纳任何所得税或利息税或增值税,但若之后拿到绿卡,则所有海外分红类商品的现金价值部分就要向美国政府申报并缴纳所得税(香港寿险保单不属于美国寿险,所以不能享有免税优惠)。

关于遗产税,中国并没有遗产税一说,因此无需缴付。 香港自2006年后无需课征遗产税,因此身故理赔金无需缴交遗产税。 在美国,如果保单持有人是美国身份,如果身故金小于终生免税额则无须缴交遗产税;若超过免税额,仍可透过更改保单所有人或设立人寿保险信托方式来避开遗产税。 若需要缴交遗产税,也可使用理赔金来支付遗产税。 如果保单持有人是外国人身份,则不需要缴遗产税。

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