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人寿保险常见问题

人寿保险常见问题

什么是保险的Rider(附加条款)? Rider的作用是什么?

凡是跟保险公司或保险业务交流接触过,就不会对“Rider”这个词感到陌生。 买过保险、看过保单的人就会知道“Rider”是其中必不可少的部分,尤其是人寿保险的契约。 那么“Rider”在保单中扮演的角色是什么? 需要额外付费吗?

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现如今在保单中几乎都会有的“保费减免”,以及现在盛行的“生前福利”条款,都是作为额外的附加条款添加到保单中,成为保险公司对投保人的附加承诺。

为什么建议投保人在购买寿险时加购Rider呢?

人寿保险契约中的Rider就像是你去吃汉堡餐,你可以选择单点一个汉堡包,也能够加点其他的附餐,例如薯条、汽水、冰淇淋等等。 虽然汉堡包是这顿午餐中的主角,一个汉堡包对部分客人来说已经足够,但是对于其他客人来说却是不足够的,他们需要多点些薯条,汽水才能满足自己的要求。

Rider就像是这份汉堡包套餐中的附餐,能使您的午餐更加完美。

当然,这些“Rider”都是要额外付费的,保险公司会针对不同的顾客和情况来推荐不同的Rider,投保人可以根据自身的需求来做选择。 一些投保人有特定的需求是原本保单中不被涵盖的,所以Rider就能帮助投保人设计出对他们更完善的保单,就像是一种客制化的保险产品。

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虽然添加Rider需要缴付额外费用,但是其费用一般都不会太高。 从另一个角度去思考,加购Rider使投保人不需要额外购买单独的保单,甚至在未来还能根据情况作调整,让投保人获得更完善的保障,因此Rider反而是一种省钱的方式。

骑士在保单中的作用

Rider的角色就是在原本功能单一的保单中,添加更多额外的选项和福利,包括了:增减保额大小的权利、提前提取保费的权利、把定期寿险保单转换成终身寿险保单的权利等等。

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作为丰富保单的配菜,Rider是需要额外付费加购的。 想要加购的Rider越多,意味着投保人要为这些Rider缴付的额外费用也会越多。 但其实加购Rider额外费用不会太高,有许多Rider也能够免费添加进保单中。

如何选择适合你的Rider

在保险公司签发的人寿保险保单里,每一款Rider都会有详细的介绍。 每一种Rider的功能都是用来加强保单的功能,使投保人的利益得到更完善的保障。 以下是人寿保单中常见的几种Rider:

如果你具有遭遇事故而导致残疾的风险

1. 保费减免条款(Waiver of premium rider)

加购这项Rider,能让你在特定年龄期间不幸伤残而无法工作的时候,用来确保你不必在无收入的这段期间继续缴付保费。 也就是免除了投保人缴付保费的责任,一直到投保人重新有稳定收入为止。 这项Rider条款通常会在被保人的退休年龄,也就是60-65岁间作过期失效的处理。点击查看更详细的资料。

2. 残疾收入条款(Disability income rider)

当你已经完全残疾而无法工作的时候,保险公司必须定期支付一笔钱来作为你的固定收入。 同时,这项Rider会详细约定保险公司必须支付被保人多少金额。 另外,也能选择事先约定好在指定的一段时间内进行固定给付,还是在整个残疾期间都进行给付。 当然,每家保险公司对于『完全残疾』的定义会有所不同,请详细了解欲投保的产品契约。

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一些伤残收入Rider条款仅针对被保人因为事故而导致的残废进行赔偿给付,而有一些保险公司的该项Rider会对意外事故和疾病致残都给予固定收入补偿。

如果你在未来想要更多保障

3. 保证承保条款(Guaranteed insurability rider)

这项Rider条款将保证在未来一段时间内,允许投保人无需进行医疗体检,也不需要提供任何可承保的证据。 它的优点在于,你清楚自己的健康状况在随时改变,以及风险变得多大。

在这项附加条款的保障下,当你察觉到自己的健康或生活情况发生了变化(例如组织家庭、孩子的诞生或是预算的增加),因此你希望增大保额。 这时候,你可以凭借该Rider向保险公司提出要求以增大保额,而且不需要重新核保。 这时,人寿保险公司将会根据你的年龄来设定新的保费,而不会根据健康这个因素来设定新的保费。

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如果被保人有心脏病或者癌症,保险公司通常会直接拒保。 但是有这个Rider的存在,投保人购买保单时如果身体健康,那后期出现的心脏病或者癌症也可能得到更多的保额来保障生活。

如果你考虑在未来把定期寿险转换成终身寿险

4. 定期寿险转换条款(Term conversion rider)

定期寿险通常只会保障被保人10年、15年、或者20年,而分红型终身寿险和万能险则是保障终身的保单类型。 因此,无论被保人在什么时候去世,保单的受益人都会收到一笔赔偿金。

这项条款允许你无需医疗体检,就能从一个定期寿险转换成终身类型的保单。 这项条款对刚踏入职场的新鲜人和刚建立家庭的人比较有利,因为他们在这个时期能投入保险的预算不多,而定期寿险的保费较便宜,终身类型的寿险保费相对昂贵很多。

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投保人并不能够随心所欲地转换保单,保险公司通常会设定一段可选择转换保单类型的截止日期。 具体的转换保单方式会根据每家保险公司的条款而略有不同,请在选择保单和Rider的时候需要多加了解。

如果你想应对未来可能发生的严重疾病

5. 提前支付保额条款(Accelerated death benefit rider)

这则附加条款基本已经成为人寿保险业界的必备标准条款了,通常也是免费提供的或是仅收取低额附加费用。

如果你被诊断出重大疾病或绝症,生命周期只剩下12个月至24个月的时间,该Rider条款将允许被保人提前领取部分身故赔偿金。 当被保人过世后,保单受益人将可提领剩余的身故赔偿金。

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每家保险公司的Rider条款赔偿给付,主要会针对它们对『人类生命存活期』『绝症』的定义而有所不同。 目前美国的保险业界普遍对12个月存活期的重病患者进行提前赔付。

虽然在保单中添加这项Rider时通常是免费的,但是在正式提取赔偿金时,很有可能需要支付保险公司一笔手续费。

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6. 重大疾病条款(Critical illness rider)

如果你被诊断出保单里面明确列出的疾病,如癌症、心脏病、中风、肾功能衰退或其他重大疾病,保险公司将会赔付一大笔赔偿金额。

美国的健康保险业会核销你在治病期间的相关开销,而人寿保险业的做法是直接支付现金,让你用来支付治疗过程的一些开销。

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在2015年,美国有保险公司另外推出了重大意外伤害赔偿附加条款(Critical injury rider)。 当被保人发生一定程度的昏迷、麻痹、严重烧伤或创伤性脑损伤的时候,保险公司将直接进入理赔程序。

为了应对家庭中的子女可能会遭遇的意外变故

7. 子女保护条款(Child protection rider)

和投保人谈论失去子女的可能性也许会让人觉得被冒犯,或是让迷信的人觉得不吉祥。 但是我们需要先放下感性的情绪,来理智看待这项Rider的功能。

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虽然失去未成年子女并不会导致家庭失去经济支柱,但这样的悲剧还是会导致一些财务上的损失,导致失去亲人的家庭雪上加霜。 这项条款(通常是定期寿险)将为失去子女的家庭提供所需的丧葬费用。

8. 儿童定期附加条款(Child Term Rider)

如果孩子在保单内的指定年龄前逝世,则保险公司将作身故理赔。 当孩子成年或是超过保单内指定的年龄以后,投保人可选择将保单转换至永久保险,承保内容最高可达到原本金额的5倍,且不需要重新核保。

为了应对意外事故的情况

9. 意外死亡赔偿条款(Accidental death benefit rider)

如果你死于一场意外事故,这项Rider将会在标准的身故赔偿基础上,提供额外的赔偿金。 当额外赔偿金额跟身故赔偿金额差不多的时候,这就构成了双重赔偿。 这也是为什么这项条款会被称为双重赔偿附加条款(double indemnity rider)。 需要注意的是,每家保险公司对于『意外』的定义会有所不同因此在投保的时候一定要清楚理解当中的限制和涵盖范围。

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某些保单中的这类型Rider也会针对身体残疾作出赔偿。 如果你很不幸地在一场意外事故中导致截肢,或者失明、失聪等永久性严重的身体伤残,保险公司都会根据这类Rider进行赔偿。 如果你是家中唯一的经济来源,这项Rider将会是非常值得推荐的。 不过在投保的时候,保险公司会根据你是否从事高风险的活动、工作或嗜好来评估你所需缴付的保费。

10. 家庭收入福利附加条款(Family Income Benefit Rider)

如果被保人死亡,这项Rider会为受益人提供一笔定额定期的经济来源,投保人首先需要了解你所指定的受益人将会享有这项赔偿金多久的时间。 好处是,你不必过于担心自己不幸逝世后,家人是否会陷入经济困难,这项条款能减少你家人面对的金钱困境。

11. 保费退还附加条款(Return of Premium Rider)

在这项Rider期满结束时,保费将会全额退还给你。 若被保人不幸逝世,保单受益人将收到一直以来缴付给保险公司的保费数额。

计划提前退休和老年时期的医疗护理

12. 长期护理条款(Long Term Care Rider)

长期护理条款通常被简称为LTC Rider,是保险公司为投保人提供长期医疗护理的开销给付。 当投保人已经无法自理日常生活时,必须长期住院疗养或聘请医疗护工照顾自己,便可以依据该条款向保险公司申请给付。

保险公司通常是每个月固定给付一笔金额,支付的金额在普遍情况下是不会考虑通货膨胀的情况而作调整的。

总结

保险公司无法准确告诉客户,哪一种Rider是最适合你的。 因此在考虑投保人寿保险时,请务必根据自己的需求、预算、Rider的功能及特点、对未来的考量,来谨慎选择要加购的Rider。

美国人寿保险FAQ常见问题

什么是人寿保险?

人寿保险是一种比较复杂的金融产品,再加上这是非常灵活及客制化的产品。 保险公司能依照客户不同的需求来制定保单以提供更全面的保障,因此许多人并不是完全了解什么是人寿保险以及如何运作。

人寿保险主要分成2种类型:定期(Term)和永久(Permanent)

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1. 定期人寿保险(Term)

定期人寿保险是有时间限制的,一般是10年、20年、30年,并且会在购买保单时就约定好承保金额。 若被保人在指定期限内不幸逝世,保险公司将会给付当初约定好的赔偿金。 定期人寿保险一般不具有现金价值,但是近年来有一种新的定期保险称为返还保费式定期保险(Return of Premium Term),就改善了这一项缺点。 当被保人平安活过了指定期限,保险公司将会把这些年来客户所缴付的保费归还,当然这类保险的保费会比较昂贵。

2. 永久人寿保险(Permanent)

这类保险只要您持续缴付保费,保单就永远有效。 常见的永久性保险又分为:分红型终身寿险(Whole life, WL)、投资型万能险(Variable Universal Life, VUL)和指数型万能险(Index Universal Life, IUL)。 若被保人不幸在保单有效期间逝世,保险公司将会给付身故赔偿金。 优点是在您缴付保费的同时也在累积财富,因为永久型保险是具有现金价值的产品。

分红型终身寿险(Whole life, WL):

这是历史最悠久的永久型保险,它的保费永远固定不变,并且会在您缴付一段时间的保费后产生现金值。 根据保险公司的盈利情况,您可能会定期获得分红,获得的红利将能继续累积起来。

缺点是,这类保险是永久型寿险里保费最高的产品、保费不能调整、您不知道要缴付多少年的保费。 例如:一家保险公司有一种保单叫做WL98,保险公司能要求您持续缴付保费直到98岁为止。

这类保险适合工作和收入稳定的客户,能够坚持长期缴付定额保费,并将WL当作储蓄方式的人。

投资型万能险(Variable Universal Life, VUL):

这类保险将传统的寿险和投资结合在一起。 保险公司会将每个月您缴付的保费中,扣除必要的各种费用后投放到指定的基金中做投资。 当您投资的基金涨了,您的保单现金值也会跟着涨;基金下跌的话,现金值也会跟着跌。

缺点是,当您的保单现金值下跌至一定程度,已经不足以支付保险公司各种费用时,会被要求追加保费来填补现金空缺和维持保险的效力。 如果情况一直不好转的话,可能导致您的本金流失而亏本。 因此,这类的保险风险较大,因为客户有亏损的风险。 另一个问题是,这类保险的保费成本会每年上涨。 它采用的理论是,被保人随着年龄的增长,死亡风险也跟着提高,因此要加收保费来分担可能死亡的风险。 当您的保单现金值跟不上保费成本的时候,就可能成为您的财富黑洞。 到时候,您只有2种选择:一、放弃保单,取回极低的现金值;二、继续追加保费。

当然,如果您遇到股市大涨的盛况,保单现金值也会跟着水涨船高,累积财富的速度会变得很快。 这类保险适合那些看好股市前景、不畏惧股市下跌、愿意在股市下跌时追加保费的年轻人购买。 风险虽高,但是可能的回酬率也相对很高,现金值不会封顶也不保底。

指数型万能险(Index Universal Life, IUL):

这种保险是近年来推出的新类型。 它同样结合了传统寿险和投资的形态,但是不同于上述VUL的是,它避免了投保人可能会亏本的风险。 虽然它同样是把资金投放到股市中,但是前述的VUL是跟着基金走,而IUL是跟着指数(Index)走。 目前主要的指数有标准普尔500指数(S&P 500)、道琼斯工业指数(Dow Jones Industrial Average)、纳斯达克指数(Nastaq Composite Index)等等。 例如:您的保单是跟着S&P 500的指数走,当S&P 500涨了,您的保单现金值也会跟着涨。 当S&P 500下跌了您也不用担心,保险公司仍会保障一个最低1至2%的利息给您,让您的保单不会因为股市变坏而损失保单现金值。 IUL与上述VUL的做法完全相反,既封顶,亦保底。

缺点是,每年的回酬率会有一个上限,通常会设定在11%左右。

这类保单适合那些惧怕股市大起大落、又不想错过投资良机的人。 IUL是一款能让您拥有相较稳定的投资、又能结合保险价值的金融产品。

如果所属公司已经为您购买保险了,那还需要另外投保吗?

一些公司会为员工提供人寿保险的福利,但通常是定期寿险(Term),并不会永久为您提供保障。 公司所提供的保险,一般会比您另外购买的保单来得便宜,这是因为公司一次性购买的保单数量多,因此保险公司都会愿意给予优惠。

需要注意的是,由于这种保险是属于公司提供的福利,一旦您离开了公司(不论是辞职、被裁员、退休)也就失去了这份保险。 而且一些公司提供的保险,有时候甚至会比您另外购买的保险更昂贵,这是因为公司保险不会要求体检审核,因此年轻体壮的员工就要为高龄体弱的员工分担风险。

最后不得不提到中美关系的恶化,虽然美国政府目前还没有做出对华人致命性的政策,但我们不能掉以轻心,将生活的保障都寄托在公司的福利上是很危险的。 因此,公司提供保险固然很棒,但是自己独立购买的保险才能绝对保障自己的生活!

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人寿保险能为您提供什么保障?

基本上,人寿保险是为了填补被保人过世后所出现的资金空缺。 保险公司会在被保人不幸逝世后给付一笔身故赔偿金,让受益人得以利用赔偿金来支付丧葬费用和其他的开销。 人寿保险是一种非常具有灵活性的金融产品,可以根据您的需求来运用这项产品。

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一、生活开销:

人寿保险能在您不幸逝世后,保障您家人在往后生活中的重要开销,例如各种债务、贷款、子女的教育费和医疗费等等。 例如:在新冠肺炎的疫情之下已有无数家庭遭受悲剧,我们要如何在疫情中保障我们的生活呢?点击查看有关新闻详情。

二、信托基金和慈善机构:

您可以将人寿保险作为一种信托基金,为继承人或指定的慈善机构、组织留下金钱财产。

三、退休和财产的规划:

一份永久型(Permanent)的人寿保险,能作为您退休后的资金来源,甚至能为您继续支付人寿保险的费用。

四、维持企业长久经营:

许多经营生意的老板,会选择投保具备买卖协议条款(buy-sell agreement)的人寿保险。 这项协议主要是保障了公司合伙人之间的关系。

例如:当其中一位公司合伙人离婚了,其配偶必须按照协议将股份卖给合伙人,因此也无法干涉公司的营运。 另一种情况是,当其中一位合伙人遭遇变故身亡或残疾而不得不离开公司,也可能是决定提早退休时,那么继续经营公司的合伙人就能利用这份保单的赔偿金和协议来购买到对方手上的股份。 公司将不会因为其中一方合伙人的变故,而陷入复杂的局面或营运的困境。

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美国的人寿保险能免税吗?

美国的新移民可以考虑购买人寿保险来避税,因为美国的人寿保险其增值是不会被征收所得税的,而且要求门槛也不高。 另外,保单受益人在获得身故赔偿金时,无需缴付所得税。 因为身故赔偿金不能算是一种收入,而是一种弥补受益人的赔偿。

例如:当您遭遇车祸导致车子只能报废处理,那么汽车保险公司将会给付您一笔赔偿金。 但是这笔赔偿金能算是您的收入吗? 当然不能。 因为您的车子没了,而这笔钱是补偿您失去车子的损失。 同样的理论可套用在人寿保险。

至于遗产税,保单持有人不幸逝世之后,保单的身故赔偿金是需要被计入遗产总额来课税的。 不过幸运的是,美国现今的遗产免税金额在2018年已上涨至单人1100万美金,如果是夫妇俩人的话就总共是2200万美金。 对于大部分的人来说,这是一个难以到达的门槛。 如果您『不幸』达到了单人1100万美金的遗产课税门槛,这绝对是一种让人羡慕的烦恼哦! 当然,想要免除遗产税还是能找到一些方法的,欢迎联络我们进行相关咨询哦!

值得注意的是,在美国购买人寿保险的外国人,美国政府不会对其征收所得税和遗产税。 这里的『外国人』是指那些不具美国国籍、没有美国绿卡的人,他们在这部分的待遇比美国本地人还好。 因此有一句话说,外国人想要在美国买房产留给子女,还不如买一份人寿保险留给他们。

如果您已经成为美国公民或美国税务居民、或是已取得绿卡,还有那些准备移民到美国的人,我们不建议您再购买其他国家或地区的分红型人寿保险,因为这些国外的保险产品很可能不符合美国国税局的规定。 因此,您很有可能会失去免税的待遇,甚至还要面对一堆繁琐复杂的查税和缴税步骤。

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