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如何在确诊癌症后购买人寿保险?

如何在确诊癌症后购买人寿保险?

大约有60%的美国人拥有某种类型的人寿保险,但是对于其余40%的人而言,会因为支付的成本以及资格不符的问题,使他们无法获得这份保障。 尤其对癌症幸存者及癌症患者来说,他们会更加难以获得一份优质的人寿保险。 如果您或您爱的人正处于这种情况的话,以下将让您了解相关的人寿保险资讯。

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您是否能在罹患癌症期间购买人寿保险呢?

如果您目前正在接受癌症治疗,或者在最近的2到4年内诊断出癌症,那您很可能无法购买一份传统的定期人寿保险或终身寿险,最后只能购买费用极高而保额较低的保证发行保险。

其实当你确诊癌症后,是可以购买一种“保证发行人寿保险”的,但保额最高只有两万五到五万。

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因为你已经确诊了,所以没有保险公司愿意以高保额去接受你的案件,并且你的保费将非常贵。

而受保人在两年到三年内去世的,是不理赔的,只会赔你缴交的保费和10%左右的利息。

如果你在癌症未确诊前,买得到一份免验身的保险,都算是一份明智的选择,因为一旦确诊就完全不同说法了。

癌症类型及人寿保险的选项

如果您符合保单的购买资格,则保险公司将会依据不同的等级制度来判断应付的费用。 这些评级包括:

  • 超级优良体Super Preferred (or Preferred Plus)
  • 优良体Preferred
  • 标准体Standard (or Regular)
  • 次标准体Substandard

不同癌症类型的寿险等候期(亦称试用期)

癌症类型 可能的等候期 其他因素
乳腺癌 1-5年 取决于癌症阶段
肺癌 3-5年 一期可考虑为治疗结束后的3年;二期通常为5年
大肠癌 1-6年 一、二、三期皆为不同的等候期
子宫癌 2-5年 零期或一期可能会在2年后获得资格,但费用会很高,在4至5年后的费用会比较好。 超过二期则申请者很可能会被拒绝
霍奇金氏淋巴瘤及非霍奇金氏淋巴瘤 3-10年 仅适用于一期及二期,其他则很可能会被拒绝
前列腺癌 6个月-2年 一期及二期、A、B阶段可以短至6个月; 三期、C阶段很可能需要2年
膀胱癌 1-3年或更长 A阶段为1至2年; B阶段为3年或更长
黑色素瘤 1-5年 早期发现为1年;深层病变为2-5年;转移性癌症则完全不适用
睾丸癌 6个月-2年 癌症未扩散为6个月;其他为2年
白血病 5-10年 取决于类型;有些是不可保险的
肾癌 1-5年 零期及一期的等候期为1至2年;二期及三期最长可达5年
胰脏癌 2年 等候期仅适用于早期发现癌症的患者;其他人将被拒绝
子宫颈癌 0-1年 仅适用于一期或原位癌患者
食道癌 3年 取决于癌症阶段
喉癌 1年 取决于癌症阶段
卵巢癌 1-5年或更长 取决于癌症阶段以及癌症是否转移
骨癌/骨肿瘤 5年或更长 取决于癌症阶段;有些是不可保险的
基底细胞癌 0-3个月 如果癌症没有扩散,这种类型可能没有等候期

即时核准与癌症

即时核准通常是定期人寿保险的一项功能。 通过即时核准,保险公司将使用计算机算法通过电脑演算法来预测您的预期寿命和风险。 无需测试或繁重的文书工作,您只需提供自身的病史、年龄、身高和体重、住址以及生活作息的相关资讯。 然后,保险公司将使用这些数据快速地做出决策。 而近期的癌症幸存者或当前正在接受癌症治疗的人则不太可能获得即时核准。

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Holloway说:“在过去的3至5年内,预先存在的症状/投保前已存在的健康症状(pre-existing condition)的保单申请通常会需要一位核保师亲自审核。因此,这些案例一般不会获得即时核准。”

癌症幸存者的人寿保险

经过数年没有癌症复发迹象的癌症幸存者有可能获得申请保单的资格,多数的医疗机构会发布五年存活率的数据。 举例来说,乳腺癌的五年存活率为90%,而皮肤癌为92%。 根据统计数据显示,大多数癌症患者在癌症被治愈后的时间越长,癌症复发的可能性就越小。

因此,许多癌症幸存者都会在癌症康复后的五周年庆祝自己终于摆脱了癌症。 这项里程碑很可能是申请人寿保险的好时机,尤其是您符合以上的五年存活率标准。

永久人寿保险vs. 定期人寿保险

即使是最健康的人,永久性人寿保单(例如终身寿险)也比定期人寿保单要贵得多。 即使您已从癌症中康复好几年了,您也可能会比没有此病史的人面临更高的寿险保费。 在这种情况下,定期人寿保险可以提供5到30年的保险,以换取较低的保费,整体来说可能比终身人寿保险更好。 然而,这依旧取决于您对保险的需求、预算和收入。 如果您能够负担终身寿险保单的较高费用,以换取未到期的死亡抚恤金,则终身寿险可能是一个不错的选择。

最终费用保险与丧葬保险

如果您无法获得传统的人寿保险,您也许能够申请最终费用保险。 最终费用保险也称为丧葬保险,可以是定期寿险或终身寿险。 您可以获得一份简化后的保单,您需要在核保过程中回答一些医疗问题。 另一个选择是保额选择权保单(guaranteed issue policy),其中不涉及任何医疗问题。

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您也可以选择带有“阶段式死亡给付”的保单。 只要您在最初几年内没有死亡,这类保单就可以增加该保单受益人在整个保单期限内的身故赔偿。

您的受益人可以使用此保险支付丧葬费、住房费或其他费用。 不过需要取舍的部分是,这类最终费用保险的保单金额相对于传统的人寿保险低。 通常,最终费用保单的承保面额可能在5,000美元到50,000美元之间。

癌症的人寿保险附加条款

如果您在癌症确诊后获得人寿保险的申请资格,请考虑为保单增加某些附加条款。

您可以考虑增加提前支付保额条款(accelerated death benefit rider),这会在您确诊患有绝症时,让您的保单受益人能够尽早获得死亡给付。

重大疾病条款(critical illness rider)能让您在确诊为受保疾病时,获得一笔现金赔偿以支付治疗过程中的费用。

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长期护理条款(long-term care rider)可用于支付疗养院或辅助生活设施中的长期护理费用。

请记住,您增加的任何附加条款都会增加您的保费,因此请您考虑实际需要的额外承保范围以及它是否符合您的预算。

在癌症确诊后取得人寿保险

无论您是患有癌症或是其他先前存在的疾病,获得人寿保险都将变得更加困难而且保费也更昂贵。 单独制定一份保单可能更具挑战性,但如果您的公司有提供团体人寿保险计划,您也许可以通过您的雇主获得人寿保险。 由于保险公司需要抵消其风险,因此这类保单的承保范围通常较低。

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但是,将团体保单与最终费用人寿保险搭配使用也许能为受益人提供一定的保险范围,这会比定期寿险保单或终身寿险保单更好。

在没有保险的情况下,要应对癌症确诊这件事是非常困难的。 只要您仔细研究保险所能提供的承保选项,便能让您与您的家人获得所需的保障。