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美国医疗保险最全攻略(医保公开期,怎么买,计划特点,各州医保须知)

美国医疗保险

在美国,医疗保险费用昂贵大家都知道,但医疗保险却一定要有!

因为这里的医疗费用更贵,一旦出事没有保险,你所支付的医疗费用一定比保险费用多得多!

但美国的医疗保险公司繁多,医疗保险计划更是几百上千个的,在这么复杂的情况下,该怎么挑选合适自己的计划呢?

在美国,如果你需要自己购买包含必要医疗保障的医疗保险/奥巴马医保,就必须要在特定的公开期“Open Enrollment Period”期间登记购买, 错过了就又要等下一年。

不知道大家有没有听过这个段子:出国在外的人如果在晕倒前还会大叫:千万别叫救护车。

从这个段子中,你肯定猜到如果没有保险,美国医疗费用将有多贵!

况且,川普刚刚颁布了一项新政:要求申请美国签证的移民必须证明足以负担医疗照护费用,或「得到批准的」医疗保险,否则可能遭拒绝入境!

「点看」白卡“公共负担”新规

什么是美国医疗保险公开期– Open Enrollment Period

美国的医疗保险有很多种类,覆盖的可报销的医疗项目各不相同。 最广为人知的就是奥巴马健保。

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这种主要医疗保险计划必须包含“基本健康益处(基础/既定医疗福利)”

这些必须覆盖的项目包括有:

1. 看家庭医生/专科医生(一般需转介)
2. 看急诊
3. 住院
4. 怀孕产检、生孩子和新生儿护理
5. 心理健康和药物滥用障碍服务,包括行为健康治疗(包括咨询和心理治疗)
6. 处方药
7. 康复和复健的治疗和设施
8. 化验检测所相关的服务
9. 预防和保健服务,以及慢性病管理
10. 儿科服务,包括口腔和眼睛护理(18岁以上成人口腔和眼科不属于必要医疗福利)
11. 避孕
12. 母乳喂养(比如购买吸奶器费用)

「点看」怎样帮父母购买医疗保险

医疗保险隐藏福利

1.推拿和针灸

上班族就是各种颈椎问题,浑身酸痛,不用怕,大部分医疗保险都会包含免费的推拿针灸治疗,只要付一部分copay即可

2.报销健身房会费

美国肥胖患者越来越多,现代人也越来越少运动,特别上班一族,下班直接奔回家休息了,所以保险公司自然是鼓励大家去健身啦,其实这就可以变相减少在肥胖引起的高血压心脏病、糖尿病等方面的赔付金额,不同保险公司合作的健身房不一样的啊,大家去之前记得咨询一下。

3.哺乳期报销

孕妇们在生孩子之前就可以咨询你的保险公司,根据法律规定,它们会给你提供泵奶器等仪器。

4.节育报销

保险公司会报销女性节育的花销。 不论是长期避孕药、打针还是任何其他节孕措施。

5.免费打疫苗! 这个很重要哦~

所有医疗保险公司都会提供HPV宫颈癌疫苗、流感疫苗、甲肝乙肝疫苗、白百破等疫苗的免费接种。

「点看」移民美国的父母-退休人士如何申请医疗保健

6.看心理医生

如果你有任何压力:工作、学习、生活或者产后抑郁,都可以随时去找心理医生,保险公司会报销。 但由于各个保险公司的理赔规定不同,请提前跟自己的保险公司确认。

7.保健品折扣

在保险公司的网页,进入个人帐户,会提供很多OTC药品的代金券,可以找你需要的保健品。

医疗保险开放注册时间和截止日期

一般来说,个人医疗保险公开期会设在每年的年底的11月-12月,为期约为1个多月的时间。

如果你想购买奥巴马医保计划,就一定要在留意公开登记期的开始和截止时间:

美國大多數州的2020年醫療保險計劃開放註冊日期是:2019年11月1日(週五) – 2019年12月15日(週日),在開放註冊期間可以登記購買從2020年1月1日起生效的醫療保險。

「点看」美国看病省钱攻略-终极篇!

其它州也有可能会临时宣布延期医保开放注册期,请小伙伴们自行留意当地新闻或点击此处查看。

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错过医疗保险公开期怎么办?

如果你错过了公开期,除非可以符合特殊入学期(特殊注册期)条件的特殊内容,否则不能再参加本年的医疗保险计划。 特殊事项包括:

生孩子或收养孩子(指孩子出生后可以马上为新生儿购买医疗保险)

搬家,迁居其他州

子女年满26岁后,不能再留在父母的保险计划中

失去工作或失​​去医疗保险

婚姻

合法分居、离婚

新移民(拿绿卡、入籍)

军人退伍

监禁后获得释放

点击此处查询是否符合“特殊注册期”资格

不符合SEP 条件者,则须等到下一年Open Enrollment 才能购买医疗保险。

查询Special Enrollment资格

如果你符合特殊注册期的情况,通常在特殊事件发生后的60天内,可以注册购买很快可以生效的医疗保险,否则就要等到下一次开放注册期才能购买个人健康保险了。

唯一例外是,低收入人士和残障人士,可以申请政府医疗补助的 Medicaid(白卡)或​​者CHIP(儿童医疗保险计划)项目,这种情况则没有任何注册时间限制。

不过打算申请绿卡或调整身份的人士申请白卡需谨慎考虑,在新法里白卡也明确变成公共负担了。

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什么人可以买美国医保

留学生。 学校会强制性要求你购买学生保险,否则不能注册。

65岁以上老年人而且具有公民或者,是在美国住满5年的绿卡身份。 你就可以申请联邦医疗保险,也就是Medicare,华人俗称“红蓝卡”没有家庭收入限制。

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年收入低于各州的贫穷线,你就可以申请低收入群体免费医疗补助计划,也就是Medicaid,华人俗称“白卡”,加州地区的Medicaid叫做Medi-Cal。

工薪阶层。 你的雇主提供保险,那么你直接向公司注册即可,这类保险叫做GroupHealth Insurance。 否则的话,就需要自己去购买个人保险IndividualHealth Insurance。

美国看病你一定要知道的事情! (可免除巨额账单的出现)

中国台湾香港和其它亚洲地区,全家老小大病小病急病,所有情况都去一个地方—,就是医院,去医院准没错! 再赶上大半夜,第一反应就是去急诊,高烧不退吗? 去急诊! 手臂脱臼了? 去急诊! 甚至有什么意外突发情况不知如何处理的? 还是去急诊! 可是到了美国,「去急诊」有了完全不同的概念!

在美国如果随便去个急诊,你可能将收到一份惊人的账单,几万到几十万医药费,不需要觉得惊讶!

很多新移民谈到美国急诊的天价账单太荒谬,其实是对美国医疗制度和国内巨大差异的不完全认知。

在美国生病至少有三个地方可以去:家庭医生/专科医生、紧急护理中心(Urgent Care)、医院急诊室(Emergency Room)。

美国看病诊所/流程介绍

在美国看病不像在国内,轻易的就能前往医院挂号+看病。 除了个别三甲医院挂号难,在国内看病真的是非常方便,一般提前几天就挂上了很好的专家号!

美国看病除了专科医生,家庭医生需要提前很久预约,如果遇到突发疾病最好的办法就是前往Urgent Care 或者ER

紧急护理:紧急护理中心。 通常情况下感冒发烧流感骨折等等这些突发的疾病再Urgent Care 都是可以处理的。 不同的急诊诊所营业时间不一样,请大家提前确认。 另外Urgent Care是像国内的诊所一样,随病随去的,不需要提前预约。

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Emergency Room (ER):急诊室。 遇到紧急情况,比如怀孕突然要生了等等都可以去往ER。 ER是不会考虑你有没有支付能力或者其他情况,必须救治你的。 通常这里24小时开门,不管什么时候只要发生了紧急状况,都可以前往ER。 不过在ER内也会根据你的情况来区分等待时间,通常ER的费用比较高,通常小伙伴们吐槽的天价账单都来自于ER。

小毛小病可以去Urgent Care选择现金支付。 突然得了重病去了Emergency Care(急症室),那么让父母签字,你不要签。

你邀请父母来美探亲,如果不是经济担保人,你与父母没有经济关联。 对于没有保险的病人,医院和讨债公司会根据病人的经济状况给予折扣,多数情况可以至少5折。 同时寻求慈善组织的帮助,医院会提供一些资源,很有可能会获得一些经济帮助。 最后,可以选择分期付款。

有些人让父母回国躲债,不推荐尝试,据说对未来入关会有影响,特别是有计划帮助父母以后移民的,这笔债务是不能避免的。 还有一些人说父母65岁以上低收入可以申请白卡 Medicaid的急症室项目。 这个项目只针对低收入,并不是人人可用;也有人说如果明显是几个月就回去的游客,下次入境有可能被以骗福利而遣返。

什么情况下该去急诊室Emergency Room?

心脏病或胸痛可能危及生命,必须到急诊室就诊。

中风或出现中风症状应该立即到急诊室治疗,以防造成永久性脑损伤,同时可能还需要进行诊断性成像扫描。

陷入昏迷、没有反应的病人可能需要立即护理,最好拨打911,因为医护人员可以在到达医院之前进行必要的救援。

严重事故应立即拨打911或到急诊室就诊。 去往急诊室的途中,应该由伤者以外的人来开车。

不能控制的出血或不明原因的大出血应该去急救室治疗。

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头部外伤,特别是严重的头部创伤,在硬脑膜下血肿的情况下,会有内出血的危险,从而对大脑造成危险的压力,应立即去急诊室。

剧烈腹痛可能是一些严重情况的征兆,最好去急诊室治疗。

遇到上述一个或多个问题时,应立即拨打911,或前往最近的急诊室。 因可能导致死亡、截肢或失明问题去急诊室就医,都是在保险公司承保范围内的。

此外,即将分娩的孕妇应该前往最近的医院进行适当的护理,并咨询产科医生和全科医生,以规划分娩地点和计划。

「点看」美国老人医疗保险-红蓝卡

尽管急诊室可以帮助治疗任何疾病,但代价往往是高昂的。 急诊室的账单费用平均是紧急护理账单费用的三倍。 在非危及生命的情况下,你可以到紧急护理机构接受治疗。

什么情况下该去紧急护理中心Urgent Care?

平时皮疹和感染一般不需要急诊,去紧急护理中心就足够了。 再者,你可以预约皮肤科医生。 但迅速蔓延的皮疹可能导致过敏性休克,这时候就该毫不犹豫地去急诊室了。

不存在即时危险的事故和跌倒,膝盖碰伤通常可以在紧急护理中心处理。

哮喘/呼吸短促可能是需要医生治疗或紧急护理的慢性疾病,也可能是由于过敏反应或过敏性休克而需要去急诊室的急性疾病。

流感或发烧、感冒/鼻窦问题通常可以通过紧急护理中心解决。 这类疾病通常可以随着时间的推移自行痊愈。 然而,那些因为严重流感症状,导致定向障碍和呼吸困难的患者应该去急诊室。

除非肌肉或韧带严重撕裂,否则关节和肌肉疼痛很少有即时危险,可以通过紧急护理中心处理。

喉咙痛可以通过紧急护理中心处理。

如果耳鸣引起疼痛或耳垢嵌塞损害了耳膜并造成疼痛,可能需要紧急护理。

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除非病人动弹不得,否则受伤/扭伤可以在紧急护理中心治疗。

泌尿系统感染(UTI)所需要的处方可以由紧急护理中心开具。

除非还有更严重的问题,否则不需要急诊。

如果患者只是简单的骨折,没有强烈的不适感,并且可以移动——通过紧急护理中心治疗。

否则,可能需要去急诊室。

普通的割伤和烧伤虽然很痛苦,但通常不需要急诊,可以通过紧急护理中心治疗。

如有需要,紧急护理中心医护人员可以协助病人转入急诊室或医院。

「点看」更多关于急诊室和紧急护理中心

红蓝卡老人医疗保险登记时间

对于大部分人来说,年满64岁9个月即符合申请Medicare资格,并不需要等到退休后才申请。 注意:如果你在第一次符合Medicare资格的时候没有申请,有可能会产生延迟申请罚款。

红蓝卡保险

红蓝卡Medicare是美国政府为年长人士提供的政府医疗保险项目,俗称的老人医疗保险,大部分人年满65岁就可以到SSA官网或办公室申请。

「点看」美国老人医疗保险-红蓝卡

怎么买美国医疗保险

1.政府的医疗保险市场平台Marketplace:须提交报税数据与收入证明来评估是否合格,NYSOH 就是纽约州的医保市场平台。

2.找保险经纪Agent:找到最适合你的保险计划,像我们这种就是保险经纪,代理各大保险公司,会客户提供建议,帮他们找到合适自己的保险计划。

3.找医疗保险公司直接买保险,可以直接在医疗保险公司官网买,可以发邮件与客服沟通或者联系在线客服,甚至上他们公司找人帮忙买也行。

没有买医疗保险会罚款吗?

奥巴马医保期间,要求符合IRS的税务居民(resident aliens)的人士必须要购买符合要求的医疗保险,否则报税时会有罚款。

而从2019年开始,联邦政府已经取消了医疗保险罚款制度,不再强迫民众购买医保。

但仍有少数州实施强制性购买医疗保险,仍有罚款的制度,这些州包括:

马萨诸塞州
新泽西州
佛蒙特州(从2020年开始执行)
华盛顿DC
加州(从2020年开始执行)

加州将有一个新的州补贴项目,预计将帮助23.5万,以前没有资格获得联邦援助的加州人2、个人强制保险税将被恢复,这意味着那些选择不购买合格医疗保险的加州人,将面临罚款成人:695美元儿童:347.50美元或年收入的2.5%此外,华盛顿DC、新泽西州、Vermont州、马赛诸塞州将个人强制保险,列入了法律。

大家务必要在开放注册期间申请选购健保,或是已经有健保的民众可以趁开放期间转换计划。

美国各州规定:强制医疗保险

除此以外,以下这些州也正在考虑通过强制购买医疗保险的法律:

康乃狄克州
夏威夷州
马里兰州
明尼苏达州
俄勒冈州
罗德岛州
华盛顿州

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购买美国医疗保险有什么需注意?

在美国有医疗保险的重要性,相信不用我多说了,但美国医疗保险公司繁多,该怎么选择保险公司?

怎么选择保险计划? 一个不小心,计划选错了,可能导致全额不得理赔,保险这不保,那也不保。

那在美国到底如何选择医保? 有哪些美国医保关键词需要注意?

要了解常用的医疗保险专业术语

首先,需要了解一些医疗保险里常用到的术语名词:

Premium(保费):购买保险需要交纳的费用,通常指月付(monthly premium)

保险费通常与受保人的年龄、健康状况等相关。 一般受保人年龄越高,保险费越贵。

一般每个保险公司都会制定不同保费和计划内容给不同需要的客人,确保自己找到合适的计划。

但保险费不是越低越好? 始终一分价钱一分货,保险费越便宜意味着理赔支付额也越低,理赔限制的条件也越多。 这种低保费计划可能适合极少去看病的人士。

In-network(网络内):保险公司涵盖的医生和医院范围,在网络内诊所看病保险报销更多;

Out-of-network(网络外):保险公司没有覆盖到的医生医院,通常保险报销比网络内诊所的要少,甚至不理赔

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Deductible(自付额):自付额是在保险公司开始赔付前,投保人自己要先支付的金额,自付额越低对投保人越有利,但自付低的保险保费也会更高。

一般保险公司要求个人支付500美元到10.000美元不等的自付额。 也就是你在一年内要自己先付满的额度,超出这个额度后,才会由保险公司承担。

总之就是当然是自付额越少越好。 有些保险甚至没有自付额,但是每月的保费当然也越高。

Co-Payment(共付额):共付额。 是你每次看病买药时需要支付的固定数额的钱。

有点儿像国内的挂号费。 不同的医疗项目可能收取不同金额的copayment,比如看家庭医生一次25元,专科医生一次50元,买处方药一次15元等。

如果你经常需要看医生的话,建议你选择copay低一点的美国医保,但是这样的医疗保险保险费可能相对较高。

如果你身体很好,又年轻,不怎么进医院,可以选择保险费相对低的,copay贵一点也就无所谓了

Coinsurance(共保额):是你付过deductible后,但还未达到年度maximum out-of-pocket(见下条,年度最高支付额)之前,每次看病你个人要付的百分比。 保险公司会付剩余比例的账单。 比如你的保险计划是Coinsurance 20%, 就是你付完自付额后,你只需要支付医疗账单的20%,保险公司会支付账单的80%。

Out-of-pocket Maximum(最高自付额):年度最高支付额。 指在你参保的期限(通常为一年)内,你个人支付的最高上限。 在你达到这个上限之前,保险公司和你个人一起按照保险细则的规定承担你的医疗费用。 当你的个人支付达到规定的上限后,保险公司将100%负责你的医疗费用,并且没有上限。

Maximum Benefit(最高保额):根据保险不同,可能会按单次(per visit)、投保的一年内(per policy year)、或者终身(lifetime)计算,这个限制保险公司最高能为你报销多少费用,金额越高越好、没有限制最好。

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Coverage(保险覆盖/报销部分):保险会报销或理赔的项目、报销费用等。

最高限额(Maximum Payment):保险公司的Maximum Payment 最高限额越高越好,这个额度十分重要。 因为这就是保险公司将会帮你付的医疗费用上限。

不要以为,无论看什么病,看多少次,花多少钱,买了医疗保险,保险公司就都会为你买单。

事实上,一般的美国医疗保险都会有一个支付额度的上限。

如果你选的保险支付额越低,那么你自己生了大病,要掏腰包的钱就越多。

美国随便做个手术,几万美金到几十万甚至上百万也是比较常见的。

特殊限制(Special Limits):对于一些特殊医疗服务,包括住院、手术、麻醉、心理治疗等,不少保险公司规定有一定的支付限额。 那么医保公司到底可以付多少? 基本原则一般是不能超过投保人居住地区的平均医疗费用。

排除支付项目(Exclusion):每一份保险都会有一个Exclusion list,即每个保险都会有部分项目和费用是不涵盖的。 购买之前一定要仔细阅读哪些医疗项目不在保险支付范围之内。

在美国看牙,是出了名的贵,牙科/眼科一般都是单独进行投保的项目。 并非一般的医疗保险计划涵盖的部分。 (18岁以下的孩子有可能会包含眼科和牙科部分)

紧急医疗撤离/医疗团聚条款(Emergency Medical Evacuation/Emergency Reunion):这一条款与众多留学生密切相关。

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Emergency Medical Evacuation(医疗护送)指被保人在受伤后,若当地无法满足治疗需求,会提供交通服务送至其他地区进行医治。

在一些情况下,当病情稳定后,可护送回国,机票费用保险公司来出。

Emergency Reunion是当你被保人被紧急医疗撤离后,保险公司会为你的一位家人或可以照顾你的朋友支付机票、住宿及生活费用。

Pre-Existing Conditions(已存在情况/已有病症):部分医疗保险会拒绝报销购买保险前已经存在的情况(比如某些疾病、怀孕等),但奥巴马保险则不能因为已有病情拒保。

Waiting Period(等待期):部分保险对于某些疾病及情况,要求购买保险一定时间后才会报销,等待期通常为6个月到1年不等。

Prescriptions/RX(处方药):关于处方药的报销。

美国医疗保险怎么买?

  1. 雇主提供的团体公司医疗保险
  2.  联邦政府补贴的医疗保险
  3. 商业医疗保险
  4. 政府医疗补助计划Medicaid/CHIP(白卡
  5. 老人医疗保险Medicare(红蓝卡

首先,如果你的雇主有提供医疗保险福利,请咨询HR如何购买健康保险。 雇主提供的保险属于集体保险(group insurance),不受一般Open Enrollment Period时间限制,而且通常要比自己在外面购买的个人保险(individual insurance)更优惠,大多数雇主提供的保险可以让配偶和子女加入。

如果小伙伴们在报税时符合IRS的税务居民(resident aliens)定义,那么就可以在Open Enrollment Period时期,到美国政府的医保官网HealthCare.gov 上登记注册购买由联邦政府补贴的医疗保险,家庭收入在联邦贫困线(FPL)100%~400%之间的人士有可能享受政府的医疗补贴。

联邦政府补贴的医疗保险一律由“Marketplace”(部分地区也叫“Exchange”)出售,在Marketplace以外的地方购买的医疗保险不可以申请补贴。

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在HealthCare.gov 登记时会需要填写家庭成员以及家庭收入,Marketplace系统会根据你的情况计算优惠税收抵免(保费税额抵免优惠,所谓的医疗补贴)。 如果你的情况符合申请资格,你可以选择提前使用津贴来降低保费(Advance Premium Tax Credit),又或者等第二年报税时一起退税。

PS,在最新规定里,申请医疗补贴(Premium Tax Credit)并不属于公共负担(Public Charge),但是如果可以在留美期间一直有购买不需要补贴的私人健康保险,可以算重磅加分项( Heavily Weighted Positive Factor),想要申请绿卡的小伙伴们请自行考量。

如果符合资格,HealthCare.gov也会跳转到各州的Medicaid、CHIP等政府医疗保险项目的申请官网。 (注:Medicaid属于公共负担,个别情况例外)

美国大部分的州都是跟随联邦政府 (HealthCare.gov) 的计划要求来执行的,这些州实施起来就比较简单和统一,都是跟着联邦政府走就可以了。

但是,也有部分州是有其各自独立的州计划,包括:

加州

科罗拉多州

康州

华盛顿特区

爱达荷州

马里兰州

马萨诸塞州

明尼苏达州

内华达州

纽约州

罗德岛

佛蒙特

华盛顿州

如果你不符合资格申请政府医疗补贴,仍然可以在Marketplace购买保险,只是保费可能未必划算。 小伙伴们也可以上一些健康保险销售网络,比如电子卫生保健等,查询当地提供的医保计划的详情与费用,再直接联系当地的保险经纪或健康保险公司询价比价,货比三家。

Marketplace提供的医疗保险计划选择全部都符合奥巴马医保的定义,但其实直接联系医疗保险公司咨询,也能买到类似奥巴马保险报销福利的医保计划,有时候性价比会更高。

比如拿F1、J1签证的小伙伴们可以留意一下专为留学生而设的留学生保险,比比价,或许能省不少钱。

美国各州医疗保险须知

既然上述有提及到有些州有自己独立的州计划,所以在此顺带跟大家分享一下我们写的关于其他州的一些医疗保险须知,希望对身处不同地方的人有帮助啦。

「点看」美国纽约医疗保险须知                                        「点看」美国休斯敦医疗保险须知

「点看」美国费城医疗保险须知                                        「点看」美国芝加哥医疗保险须知

「点看」美国新泽西疗保险须知                                        「点看」美国波士顿医疗保险须知

「点看」美国奥兰多疗保险须知                                        「点看」美国波特兰医疗保险须知

「点看」美国西雅图疗保险须知                                        「点看」美国夏威夷医疗保险须知

「点看」美国亚特兰大疗保险须知                                     「点看」美国达拉斯医疗保险须知

「点看」美国迈亚密疗保险须知

「点看」美国拉斯维加斯医疗保险须知

中国留学生要如何选择美国医保

中国留学生一般都是通过F-1学生签证来到美国,学校在每学年注册时要求学生必须提供医疗保险证明,否则不能注册。

也就是说在校的F-1留学生是强制要求有医疗保险的。

当你从美国大学毕业,如果不打算回国,就可以申请OPT (Optional Practical Training,OPT), 一个12个月左右的毕业实习工作实习许可。

库塔STEM (Science, Technology, Engineering, Math) 理工科专业的同学,还可以延续24个月的OPT,获得一共三年的毕业后实习机会。

虽然在OPT期间,很多学校都不再强制F-1学生购买医疗保险,但鉴于美国医疗费用惊人,还是建议购买一份医疗保险,以防万一!

「点看」重疾险对比分析

留学生校内保险

对于在校的学生,默认的还是学校的医疗保险,学校保险有以下相应优势:

保险放心

学校一般都是会选择与声誉良好的保险公司合作,例如Atena 就是很多学校选择的保险公司。

保险涵盖范围也比较全面。

手续方便

不用Waiver, 许多学校医疗保险费会在开学注册是自动生成,统一价格,童叟无欺,想着开学注册缴费即可,省却了不同公司比对价格的烦恼。

没有Pre-Existing的考虑

学校保险会覆盖你以前有的疾病。 而自己购买的话,通常要先进行体检,保险不会Cover 已经有的疾病。

校外保险

但是校外保险,通常比校内保险便宜很多(通常$1000/Year), 但是要做一些Paper Work, 申请Waiver。

而且保险一般不会包括以前已有的疾病。 如果你年轻,健康,不妨考虑尝试校外保险。

「点看」留学生J1签证保险资讯

OPT 留学生可以参加纽约基本计划吗?

美国大学昂贵的医疗保险费用,相信一直都是留学生们的大难题,但没有医疗保险又是不行的,这是学校规定要有的。

以有名的NYU纽约大学为例,即使最便宜的Basic Plan基础计划,四年的费用可以高达10万元人民币,但却可能不会用到几次。

留学生一般年纪较轻,身体状况相对也是健康的,所以…他们就觉得没有一定要购买医疗保险的必要,很多留学生在学校没有规定要买医疗保险之后,自己就不再投保了,觉得这样可以省下很多钱。

可是他们万万没想到“疾病面前,人人平等”,没有人说病痛是不会找上年轻人的,等生病了,天价账单出来了,就知道后悔了!

「点看」医疗保险常见问题

而这个纽约州基本计划,其实很多留学生也有资格加入,用廉价的基本计划替换掉学校昂贵的保险费用!

这样大家都可以在医保费用上省下一大笔钱了! 那些OPT或CPT身份的人(21岁以上),这个计划不仅便宜,而且还不会影响你以后可能申请H1-B呢!

OPT 留学生怎么参加纽约基本计划

– 年满21周岁,持有有效的F-1签证,OPT/CPT身份

– 符合基本计划的年收入标准(详细标准见下文)

– 雇主(如有)未提供医疗保险

– 不符合参加白卡或者儿童保健计划的标准

– 没有怀孕

纽约基本计划的性价比远高于其他商业保险,下面我们用基本计划与另外两种商业保险作对比:

美国医疗保险种类

个人可以在MarketPlace上购买的医疗保险计划通常分为以下几种:

Health Maintenance Organization (HMO):健康维护机构,HMO保险计划的自由度最少,一般保费较为便宜,它只报销HMO网络内诊所和医生提供的服务(紧急情况除外);投保人要指定家庭医生(Primary Care Physician),看专科需要由家庭医生推荐转诊(referral),否则保险不报销。

独家提供商组织(EPO):指定医疗服务机构,EPO保险计划比HMO自由度稍高一些,同样只报销网络内医疗诊所和医生提供的服务,紧急情况除外,但看专科不需要referral。

首选提供商组织(PPO):优选医疗服务机构,PPO保险计划自由度较高,可以报销网络内和网络外的医疗服务,但使用网络内诊所和医生提供的服务的话,自付费用会少很多,看专科不需要referral;但使用网络外服务可能需要先自付费用,然后填表提交资料证明向保险公司申请返款,PPO计划的保费一般较贵。

Point of Service (POS):定点服务,POS保险计划介乎于HMO和PPO之间,比HMO选择多,但保费比PPO少;POS计划会报销网络内和网络外的医疗服务,选择网内的话自付费用更少;需要指定家庭医生,看专科需要referral。

PPOHMOEPO Network

「点看」保险计划种类

不同网络该如何选择

1、是否需要PCP基础保健医生

某些类型的健康保险要求你拥有PCP基础保健医生(Primary Care Physician)。 在这些健康计划中,PCP的作用非常重要,如果你没有从计划列表中自行选择PCP,医保计划将为你自动分配PCP。

HMO和POS计划就需要PCP。

在这些计划中,PCP是你的主要医生,也协调你的所有其他医疗保健服务。

例如,PCP可以协调你需要的物理治疗或家庭氧气等服务,还可以协调你从专科医生那里获得的治疗。

EPO和PPO计划不需要PCP。

在没有PCP要求的计划中,获得专科医生服务可能不太麻烦,但是你自己可能会比较费工夫需要寻找和协调你的专科医生服务。

2、是否需要转诊,看专科医生

需要转诊,是保险公司一般通过PCP来确保你,确实需要看该专科医生或获得昂贵的服务或检查来控制成本的方式。

这一要求的缺点包括看专科医生可能会延迟,以及是否可能不同意你去看专科医生的需求。 此外,看专科医生,患者可能会有额外的费用。

「点看」新冠肺炎医保计划

该要求的好处包括,保证你将获得正确类型的专科医生,并得到相符合的护理服务。 如果你有很多专科医生,你的PCP是知道每个专科医生都在为你做什么,并确保这些同时进行的治疗不会相互冲突,等于替你的健康把关。

3、是否需要保险公司预先审核和授权

预审核或预先授权要求,是指医疗保险公司要求你在获得某些类型的医疗服务之前必须获得他们的许可。 如果你没有获得预授权,健康计划可以拒绝支付该服务费用。

健康计划通过确保你真正需要的服务来控制成本。 在要求你拥有PCP的计划中,该医生主要负责确保你,确实需要你所想要的服务。

不需要PCP的计划(如EPO和PPO计划),使用预授权机制来实现相同的目标:健康计划只支付医疗必需的医疗费用。

对于必须预先授权的服务类型,每个计划各不相同,但都几乎普遍要求非急诊住院和外科手术必须要预先授权。

获得预授权有时会很快,你甚至在离开医生办公室之前就能得到。 但大多数情况,则需要几天的时间,在某些情况下,还可能要等数周的时间。

4、是否需要覆盖网外医疗费

HMOs,PPO,EPO和POS计划都有提供商网络。 该网络包括医生,医院,实验室和其他提供者,这些提供者要么与健康计划签订合同,要么在某些情况下受雇于健康计划。

如果你需要看网外医生或在网外实验室完成某些检查,一些健康计划是不予支付的。 这种情况下,你将不得不为在网外得到的治疗支付全部费用。

唯一的例外是紧急护理。

只要健康计划同意护理确实是必要的并且是紧急情况,托管医疗计划将涵盖在网外急诊室接受的紧急医疗。

如果选择的计划包含了网外医疗,那么你接受网外医疗服务的费用会比网内的要高出一些,自付额会增加。

无论计划设计如何,网外提供者都不受与你的健康保险公司签订的任何合同的约束。

即使你的POS或PPO保险支付了部分费用,医疗服务提供商也可以向你收取他们的常规费用与你的保险费用之间的差额。

5、自己需要支付多少医保金额

费用分摊即自付额,涉及支付部分自己的医疗保健费用– 与健康保险公司分担你的医疗保健费用。

免赔额,共付额和共同保险是所有类型的费用分摊。

健康计划的类型和所需的费用分摊程度不同。 一般而言,限制越多的健康计划要求的自付额越低,限制宽松的则要求的自付额会较高。

「点看」:中国,香港,欧美保险的对比

6、是否需要自己索赔并准备文件

如果是在网外得到医疗服务,通常需要自己向保险公司提交索赔文件。 如果是在网内,则是你的医生、医院、实验室或其他提供商提交任何必要的索赔。

在不包括网外医疗的计划中,通常没有任何理由提出索赔,除非接受了网外的紧急医疗。

美国牙科保险(Dental Plan)和眼科保险(Vision Plan)

由于成人的牙科和眼科服务不在奥巴马医保规定的必要医疗保障范围内,所以很多时候医疗保险和牙科保险、眼科保险需要分开购买。 建议小伙伴们看清楚医疗保险里是否包含牙科(Dental)和眼科(Vision)部分的福利。

眼科保险负责报销Eye Exam(验眼)、Frame & Glasses(配眼镜镜架和镜片)、Contacts(隐形眼镜)等方面的福利,部分医疗保险里可能会有附带部分福利。

牙科保险负责报销口腔检查、洗牙、补牙等等服务,通常需要独立购买保险计划。

美国医疗保险补助计划/白卡

当然我们也理解明白美国的保险费用是十分昂贵的,并非每个人都能负担得起,所以有很多人会选择低收入补助计划或者白卡。

但自从川普上任后,移民相关政策都变得严谨,一旦发现是滥用政府补助的人士,将会直接影响他们的身份转换和申请。

下面我们将简单为大家介绍一下白卡相关的资讯,更多齐全完整的内容请点击以下链接

「点看」白卡申请须知

申请白卡/低收入补助/福利资讯

纽约和加州都是保护移民人士的地区,即使没有身份,要生孩子都会有医疗保险资助。 但是,我们并非政府员工或者慈善机构,无法为有需要的人申请白卡或免费医疗补助。

不过我们之后将陆续把一些有关于申请低收入补助/白卡/福利的资讯和链接放在此处,希望能帮到大家。

王嘉廉社区医疗中心Charles B. Wang Community Health Center – 皇后区法拉盛/曼哈顿华埠

电话: (718) 886-1200

地址: 136-26 37th Avenue, Flushing, NY 11354

Public Health Solution – 法拉盛

电话号码: (718) 961-6184

地址: 42-60 Main St, Flushing, NY 11355

AMPHS – 布鲁克林

电话号码: (212) 256-9036

地址: 5306 3rd Ave 2nd floor, Brooklyn, NY 11220

亚太社区医疗中心 – 加州

电话:(626) 774-2988(中文服务按分机#9)

地址:9960 Baldwin Place,El Monte,CA 91731(靠近10号公路Baldwin Ave.出口)

* 如不想通过上述中介,想自行申请白卡的人,可拨打电话:800-541-2831

纽约福利申请(包括粮食券,儿童抚养,老人护理等福利)

纽约福利申请地点

美国最好的医疗保险

大家可能猜不到美国最好的医疗保险– 竟然是白卡!

白卡(Medicaid,也称为医疗援助)是一个穷人的医疗保险项目,持有白卡者看病免费。 最近,有关白卡的传闻甚多,说联邦政府准备严查白卡申请中的作假,一旦发现,将要求白卡持有人退回福利,因此使得许多华人准备放弃白卡,尤其是新移民,正在申请公民/绿卡,甚至是没有身份的非公民人士,他们怕被定义为“公共负担”而影响将来的身份转换。 实际上,如果本身真的符合纽约白卡申请条件的,就无需担心政府会追回福利。

医疗补助保险主要由州政府出资,联邦政府通过联邦医保和医助服务中心(CMS)提供部分资金。 在联邦政府指导下,各州政府制定本州的医疗补助保险计划并具体实施,包括由州政府设定贫困线和资产标准来确定申请人的资格,保险涵盖的医疗服务范围,医疗费用报销水平等。 州政府每年审核参保人的收入和资产状况,以确定是否保留或取消其投保资格。

「点击查阅」个人医疗保险保费

根据美国政府医疗保健服务中心的中文介绍,“州医疗辅助(Medicaid) 是为收入和资产有限的某些人士和家庭提供的健康保险。计算您收入和资产(如银行帐户或可以兑换为现金的其他各项资产)的规则通常视您居住在哪一个州而定。其资格也可能由下列因素决定,即您的年龄及您是否怀孕;您是否失明或有其他伤障;以及您是否是美国公民或合法进入美国境内的移民。如果生产和分娩孩子的妇女拥有州医疗辅助保险,则她的婴儿无需申请也可获得长达一年的保险。“

Medicaid 医疗保险的保障比较全面,包括医院医疗、医生门诊、医疗化验检查、母婴保健、预防医疗、家庭护理等各种日常生活需要的医疗服务。 各州的医疗保障不尽相同。

每个州都有自己的Medicaid项目,并且有不同的名称。 例如加州的Medicaid 保险叫做Medi-Cal。您可以在一年中的任何时候申请Medicaid 医疗保险,没有时间的限制

但因为现在川普出台的众多新规,令很多人都不敢滥用福利,就怕影响将来身份转换,所以我们也有提供全额自费的医保计划,不但不影响身份,还是PPO计划,没有自付额。

Cigna – 好的个人医疗保险计划

在你身体健康的情况下,何不先找一个基础的医疗保险计划? 其实个人医疗保险计划又并非你们想象的那么贵,大家可以参考以下报价表(按年龄定价)

铂金计划:
适合孕妇产子使用
专科医生报销无上限
家庭医生体检报销高达$600

银计划:
保费每月$180起
覆盖全美国和全球的著名医院
覆盖全球(含中国/台湾/香港等地区)

Cigna信诺个人医疗保险参加时间

对于上述的个人医疗保险计划,随时可以参加,至少购买三个月,如需取消,只需提前10天申请即可。

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