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美国防癌险

美国防癌险

一说到癌症,相信很多人对此都不陌生,并且是“谈癌色变”。 可见,癌症对我们的威胁是有多大,多少人是因为癌症而去世的。 几年来,癌症的发病率越来越高,一打开电视,经常都能听到有关因癌症而去世的消息,令人不禁感叹生命在疾病面前是如此脆弱。

远的不说,就说近一两年发生的案例,歌手姚贝娜因乳腺癌而夺去了宝贵的生命,享年才33岁;另一位90后刚出道没多久的女演员因子宫癌而去世。 处在最好的年华,却因疾病而离开了人世。

癌症很可怕,但我们也不能坐以待毙,更要积极应对,除了平时要做好防御措施意外,为自己购买一份防癌保险也是很有必要的,当不幸来临时,你会庆幸当初多亏买了保险。

对于防癌险,大家了解多少呢? 本文将带大家来全面认识防癌险。

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购买防癌险的重要性

在快节奏时代,我们往往身不由己,工作压力、食品安全等等都会加大患癌症的风险,“防癌险”可以防止“因癌致贫”,购买“防癌险”非常有必要。

近几年来,我国癌症发病率越来越高。 根据卫生部调查数据显示,近20年来,中国每4至5个死亡者中就有1个死于癌症,每年发病人数约260万人。 现代社会的一些因素如环境污染、食品安全、不良生活方式、生活压力等,更是加大了人们罹患癌症的风险,并呈现年轻化趋势,并成为威胁国民健康的头号杀手。

虽说随着医疗技术的进步,这一危害性病种并非一定无法治愈,但其给患者家庭造成的压力不容小觑。 一方面,在现有医保体系下,大部分癌症治疗需要进口药物、非医保内材料,诊疗费用需患者自行承担的比例较高,需要有充足的经济条件作后盾。

另一方面,一旦罹患癌症,势必殃及个人工作收入,继而影响还贷、育儿、养老等诸多方面,给个人或家庭带来沉重负担。 因此,为防止“因癌致贫”,越来越多人通过购买保险将罹患癌症的风险转移。

防癌险的种类有哪些

在购买防癌险之前,要先了解一下防癌险的种类有哪些。 主要有以下三类。

第一类:给付型的防癌险,就是将重大疾病保险定义中的“恶性肿瘤”这一项单独拎出来作为保障范围,一旦确诊首次患癌症,保险公司将给付一定的保险金额。 这种类型的保险产品有很多,由于保障很简单,以电话销售、网上销售、银行保险居多。 此类产品有消费型和储蓄型两种。

第二类:费用给付型的防癌险,类似于医疗费用保险,保障期限也是一年。 如果是初次发生合同约定的癌症,保险公司将针对用于癌症治疗的医疗费用,给付相应的癌症医疗保险金。

针对消费型防癌险险续保有难度的现状,有的公司保险条款会有这样的规定,投保人如果连续两年投保且两年内没有发生患癌症将可获得继续投保的权力,不会因患了癌症而拒绝续保。

费用补偿型的好处是可以避免因为医疗费用的不断上涨而带来的保障不足。

第三类:主要是将癌症治疗过程化,分为各个阶段的费用来支付,按照实际需求多次给付。 例如,有的保险公司推出的保险产品在确诊、住院、手术、放化疗、器官移植等不同过程均设定了不同的保障额度,为每个阶段的治疗提供不同的治疗费用,保障病人不同阶段的治疗,更有利于病人的治疗与康复。

如何选购防癌险

很多人还不知道如何选购防癌险,下面来告诉大家。

在具体产品选择上,首先要关注防癌险的保障范围,不同的产品会有很大区别。 比如在保障时间上,有的只保障到60岁,或者从保险合同生效后的15年。

其次要关注各种产品等待期的长短。 防癌险都有一定的等待期,这是为规避道德风险。 不同的保险公司等待期的长短有所不同,有30天、120天到一年不等,

不同险种还会有一些不同的约定,如免赔额、除外责任、可提供保障地区、指定医院、报销范围和比例、是否保证续保、保证续保期限等,对于客户来说,限制越少越好,比如住院给付天数越长越好,外科手术给付限制次数越少越好。

对于女性来说,患癌症的机率要更大一些。 在选择产品时要选择适合自己的才是最重要的,既不能一点也不买,也不能全买,这两者都是很极端的表现。 除了以上的选购产品方法,还可以从其他方面进行考虑,比如可以从职业上考虑。 不过无论从哪方面考虑,保障费用最好控制在个人收入的10%-20%左右。

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购买防癌险需要注意哪些问题

消费者在购买防癌险之前,要注意哪些为题呢? 首先是保额不能低,期限不能短,其次要按需选择保险产品。

一、保额不能低、期限不能短

防癌险属于健康险的一种,自然对被保险人年龄有严格要求,通常,55周岁以上者将难以投保。 而且,随着近年来癌症发病有年轻化趋势,投保此类产品更是不能一拖再拖。 建议大家在考虑意外险、定期寿险后能对自己的健康加强防护。

过低的保额同样无法起到良好的防风险作用,虽然不同癌症的治疗成本不一,但是保险专家建议投保人将癌症确认后的赔付金额至少不低于20万元。 若经济实力比较好的,可考虑购买30万至50万元的保额,毕竟癌症治疗期间比较长,没有资金保障是不行的。

还有,对于保险期限的长短也要注意。 太短的话恐怕无法覆盖癌症高发年龄段。 社会上常见统计结果显示,50~60周岁为癌症的平均发病年龄。 由于癌症的潜伏期交长,不少癌症的潜伏期可长达10多年,所以,通常25岁~35岁就可以为六七十岁的防癌保障做准备工作了。

二、按需选择纯消费或组合型

消费型还是组合型(储蓄型寿险附加防癌险)产品是很多投保人纠结的问题,其实两者都有各自的特色,因为不同产品都有其独特的属性和作用,不论投保人如何选择,都需从自身需求出发。

比如你收入有限,在防癌险上能够投入的保费有限,又希望得到保障,不妨考虑购买消费型保险产品;如果你资产比较稳定,经济条件不错又比较注重保单的储蓄功能,就可以考虑投保套餐式的保险产品,一边存款一边安享附加险带来的疾病保障。

防癌险产品推荐

目前市场上所推出的防癌保险种类有很多,大家在选择购买时首先要选择实力雄厚的保险公司,再接就是看清保险条款内容,最后结合自身需求来购买,避免买到不合适的保险产品而浪费钱。

小编顺便为大家介绍一款招商信诺的一款防癌保险产品–周全防癌险,该保险产品适合18-55周岁的人群投保,交5年可保10年。 该保险产品具有以下四大特色

一、性价比高

交5年即可保10年,并且保费每年都一样,保障期内,保费不因年龄而增长,30-50岁为癌症高发期,花小钱即可买个心安。

二、确诊就赔,最高30万

一旦确诊,立即赔付,最高30万,完胜社保。

三、专保癌症,女性特定2倍赔付

专保癌症,费率低,性价比高;除了6种除外情况,其他癌症全赔;

如果是女性特定高发癌症如乳癌、子宫颈癌、卵巢癌等均可获得2倍赔付。

四、第二医疗意见服务,享受国内外顶级医疗网络

被保险人可以获得最先进的治疗建议,大幅降低误诊和错误治疗的概率,能够确保有效的治疗。

美国防癌险概论

我们知道不同国家地区有着不同的癌症相关保险,例如台湾的防癌险,是专门设计给患了癌症的人士。

但美国的防癌险却有别于此,简单概括地分为两种:

第一是不论什么疾病,只要医生证明你超过90天无法上班工作,保险公司就赔钱

第二是只针对重大疾病,对于那些严重的大病,可以即刻获得赔偿

当然,这两种计划的保费可以相差10倍。

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热门防癌险推荐

常有人咨询好哥,父母有三高,心脏病,能不能给推荐些能买的保险?

这类情况,很多健康险都是拒之门外的,只有一种保险可以承保,那就是防癌险。 防癌险根据赔付方式不同分为防癌的疾病险和医疗险,疾病险是确诊即赔的,医疗险属于报销型。 本文主要介绍防癌医疗险。

内容简介

一、防癌险定义

二、防癌险与医疗险的区别

三、挑选防癌险的要点

四、六款防癌险对比

一、防癌险的定义

顾名思义,防癌险只针对癌症提供医疗保障。 癌症即恶性肿瘤,也包括原位癌在内。

也常有朋友问,原位癌到底是什么?

根据官方定义:原位癌指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。

从这句话我们知道两件事,

1、原位癌属于恶性肿瘤;

2、原位癌的恶性细胞仅局限在上皮内,尚未转移影响周围组织。 就好比表面发霉的橘子,剥开了里面的瓣还是好的,不影响食用。

癌症之所以可怕,是因为会发生转移,转移后很难完全控制,而原位癌恰恰没有转移这个特点。 所以如果在原位癌阶段发现,是较轻微的病症,治疗方案也比较简单,通常是直接切除,不需要做化疗,是完全可以治愈的,而且费用也比较便宜,通常医保就可直接覆盖。

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二、与医疗险的区别

医疗险不限疾病种类都可以报销,健康告知也会更加严格。 在身体健康的情况下,优先考虑买医疗险。

只有在买不了医疗险的情况下,退而求其次,选择防癌险保障高发的癌症。

三、挑选防癌险的要点

关于挑选防癌险要点,好哥建议从如下五个角度考虑:

1、保障责任

一般保障责任会包含如下几个部分

癌症确诊的费用

用于癌症确诊前30日之内的门诊急诊、住院费用报销。 如相关的血液、CT、钼靶、病理检查等,有些防癌险不报销这些内容。 这一点不算是考虑的要点,毕竟花的费用不会太多,比如做个病理分析也才几百块钱。

癌症住院前后的门诊、急诊费用

这个大多数防癌险都会有,也会限制时间为住院前30天,出院后30天的门诊急诊费用。 这些内容也可能涵盖掉第一条癌症确诊费用。

癌症治疗费用

指癌症住院期间产生的费用,如床位费(含重症监护病房),护理费、检验费治疗费、药品费、医生诊疗费、手术费用、用于后期恢复的特殊门诊费用。 一些医疗险也会提供上海质子重离子医院的治疗费用报销。 这里有顺便扒一扒质子重离子治疗:

质子重离子治疗属于放疗的一种,相对于普通放疗,精准度更高,治疗毒性、副作用更小

不是所有的癌症患者都适合这种治疗方式的,医院也会挑选患者,以下七类患者属于拒收类别:

①晚期肿瘤患者(多发转移,肿瘤终末期患者等)

②血液系统肿瘤(白血病,多发性脊髓瘤等)

③同一部位肿瘤已接受过2次及以上放射治疗的患者

④空腔脏器肿瘤患者(食管癌,胃癌,结直肠癌等)

⑤已进行放射性粒子植入治疗的患者

⑥无法较长时间保持俯卧或仰卧等体位的患者

⑦病理未确诊患者等。

除此之外,未满14周岁的患者也不在建议接受质子重离子治疗的范围内。

特殊门诊费用

用于术后的特殊门诊,如癌症的放疗、化疗、靶向疗法等。

2、 赔付规则

防癌险都会分有医保和无医保的版本。 无医保的版本会比有医保的版本的贵上一倍左右,这也是好哥建议大家一定要买国家医保的原因之一。 注意一下有医保版本的报销规则。

防癌险赔付费用=(总费用-医保报销费用-免赔额)*报销比例

一般免赔额都是0,如果先通过医保报销,剩下的部分可以全额报销;如果直接通过商业保险报销,只能报销全额费用的60%。

3、 续保规则

这个也是需要着重考虑的,尤其针对癌症这种容易复发转移、治疗周期较长的疾病。

续保规则主要看如下三点

续保是否需要审核

部分防癌险续保时要重新走健康告知审核,续保难度较高,此类产品不太推荐。

是否因为罹患原位癌或癌症拒绝续保

部分防癌险会因为客户罹患癌症拒保,如之前的安享一生条款里面有这条:

被保险人在等待期后经医院确诊初次罹患癌症(不含原位癌),保险人不再接受连续投保。

是否因为产品下架拒绝续保

市面上的防癌险大多数是一年期的,存在停售下架的风险。 一旦停售了,想买就买不了。 目前支付宝上面的好医保防癌险是6年保证续保的,也就是说,只要买了,即使6年内产品下架了,客户仍然有保障。

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4、 增值服务

主要有两项是比较重要的:

就医绿通

即就医绿色通道,协助挂号、住院、手术等,及时就医,避免延误病情。

费用垫付

众所周知,住院须提前支付押金。 罹患癌症这种大病,押金少不了十几万,临时凑不齐会延误病情。 现在不用担心这些了,直接联系保险公司垫付押金。

5 、核保方式

虽说防癌险健康告知比较宽松,但是针对有结节、囊肿或者一些癌症标志物异常的情形也会拒保,而且支持核保的防癌险寥寥无几,想作为除外责任购买都不行

四、六款防癌险推荐

结论:

1、追求性价比的,可以考虑安享一生尊享版,除了50岁的价格较便宜之外,也可以报销70%的院外靶向药费用;

2、看重产品的续保责任的,可以选择好医保防癌医疗险,保障6年续保,每12年只需要担心一次产品下架问题;

3、如果涉及了健康告知,有结节、囊肿之类的,可以考虑平安抗癌卫士这款,可以通过智能核保做除外责任。

虽说防癌险健康告知宽松,价格便宜,但毕竟只保障癌症。 身体健康状况允许的情况下,请优先考虑医疗险。

防癌险测评,防癌险有必要买吗,到底哪款好?

2017 年2 月,国家癌症中心发布了中国最新癌症数据,汇总了全国347 家癌症登记点的数据,全国每天约1 万人确诊癌症,每分钟约7 人确诊患癌。

关于防癌险,深蓝君每天都会遇到一些粉丝留言咨询,有朋友在纠结到底要不要买防癌险,以及哪款产品值得买。

带着这个疑问,深蓝君也对市场上热销的产品进行深入了解,期望通过今天的文章,解决大家关于防癌险的问题。

今天主要内容如下:

1、防癌险谁适合买,值得买吗?

2、防癌险都有哪些分类,差异大吗?

3、2018 市场热销防癌险产品测评

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一、防癌险谁适合买,值得买吗?

无论是从各大保险公司的理赔数据,还是从普通人的感受来讲,癌症都是所有重疾理赔概率最高的。

可能有朋友对于防癌险、重疾险的关系还不是很清楚,深蓝君先简单为大家来梳理一下:

防癌险:只保障恶性肿瘤一个病种,并不属于重疾险;

常见6 种重疾:根据保监会规定,只有包含了恶性肿瘤、急性心肌梗死等6 个病种,才能被叫做重疾险;

常见25 种重疾:重疾险前25 种重大疾病定义都是根据保险行业协会和保险医师协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来定义的,不仅疾病定义相同,连合同书写方式都相同。

谈完了癌症、6种重疾、25种重疾的区别,我们再来看一下不同病种和理赔数据的关系:

通过理赔数据,我们也可以看到,癌症的高发是毋庸置疑的。 而常见的25 种重疾,占所有理赔数据中的95% 以上,所以重疾险并不是保障的疾病种类越多越好,过分追求疾病种类,实际意义可能并不大。

虽然癌症是理赔的大头,但是心脑血管疾病同样是高发的,所以深蓝君的建议是:如果能购买重疾险,强烈建议大家购买重疾险,毕竟防癌险的保障是不全的,防癌险连重疾险都不是。

但不可否认的是,防癌险也有自己无法代替的优点。

优势1:健康告知宽松

重疾险有着比较严格的健康告知,比如存在严重高血压、心脏病、糖尿病的朋友可能就买不到重疾险。 那么这种情况可以考虑防癌险,防癌险只保癌症,健康告知会宽泛很多,很容易买到。

优势2:价格便宜

由于防癌险只保癌症,所以相应地,价格也比重疾险要便宜不少,可能适合部分想加保的朋友。

总体来讲,深蓝君建议大家尽量购买重疾险,实在无法购买重疾险,再通过防癌险进行大病保障。

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二、防癌险怎么分类,哪些好?

知道了防癌险的特点,我们再看一下防癌险是如何分类的,我觉得可以大致分为以下三类:

一年期防癌险:这种产品网上非常多,采用自然费率,看起来便宜,但是续保存在极大的隐患,这种产品我并不是很推荐;

定期防癌险:只关注癌症保障本身,没有返还分红等因素,保障几十年的时间,所以价格非常便宜;

返还型防癌险:爱储蓄是国人最大特点,所以很多保险公司也推出了返还型的防癌险,就是满期后,可以返还保费,看起来不花钱得保障,实际上每年保费交得很多。

今天的测评文章,主要关注的是50 岁以下可投保的防癌险,老年防癌险并不是今天测评的重点。

1、定期防癌险对比分析:

对于50 岁以下的朋友,还是有一些定期防癌险可以考虑的,深蓝君选到了5 款,具体如下:

和谐健康健康之尊定期防癌
信泰人寿3 次赔付终身癌症
长城人寿福泰百万防癌险
合众人寿优年定期防癌
人保健康北肿防癌B 款

话不多说,直接上图:

通过上图我们可以看到,以费率非常​​有优势的健康之尊定期防癌险为例,虽然只保癌症,但是价格其实并不会比重疾险便宜很多,这也再次印证了深蓝君的结论:如果身体健康,还是建议购买重疾险。

在目前的产品中,和谐健康健康之尊定期防癌险的费率非常有优势,30 岁男性50 万保额至70 岁,一年仅需要2580 元。

不过,和谐健康之尊这款产品的健康告知也比较严格,第一条就是问询是否有被延期、拒保、非标准体承保,如果非标准体想线上购买一款定期防癌险,还是挺难的。

另外和谐健康之尊这款产品的承保条件还是比较严格的,超过下面2 个条件的,都需要线下投保,也有可能被要求体检:

男性年龄超过34 岁,女性年龄超过29 岁;
保额20 万以上。

同样信泰3 次赔付终身防癌险,也存在上面的情况,如果有被延期、拒保等情况是无法购买的。

不过这款产品的特点是可以癌症最多赔付3 次,而且癌症的持续、扩散、复发、新发都是可以赔付的,间隔时间也才3 年,具体投保方式见上图,可能比较适合想后续加保的朋友。

深蓝君也努力地想为大家找到合适的定期防癌险,不过最后的结果有些沮丧,我觉得目前可以直接在网上投保的,并没有特别适合非标准体投保的定期防癌险。

三、终身防癌险对比分析:

除了定期的防癌险,我们还可以考虑保终身的防癌险。 深蓝君同样对市场上热销的产品进行筛选,具体产品如下:

富德生命康爱星
平安人寿爱无忧
同方全球康爱一生
平安人寿爱优宝
中英人寿爱无忧
合众人寿新爱无忧
珠江人寿福多多防癌
国寿康爱E 生恶性肿瘤
新华人寿康爱无忧二代
新华人寿惠康防癌
东吴人寿防癌一号
同方全球康爱一生多倍保
恒安标准一生无忧恶性肿癌
和谐健康健康之尊终身防癌
中国人寿乐康宝特定恶性肿瘤疾病

挑选了几款有竞争优势的产品,具体见下图:

在保终身的产品中,我们看到其实可供选择的产品还是特别多的,虽然和谐健康的健康之尊费率比较有优势,但超过保额需要线下投保,并且进行体检。

不过我们不妨以这款产品作为参照,与其它产品进行对比,直接说结论:

如果想费率最优:可以考虑投保健康之尊或者富德生命的康爱星,只不过投保渠道得自己好好找了,可能并不是很容易找到。

如果想保障最好:同方全球康爱一生多倍保就是比较不错的选择。 不仅可以多次赔付,而且也保癌症的持续、新发、复发、转移,间隔时间只需要3 年。

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如何选择癌症多次赔付的产品

癌症时间间隔:第一次和第二次罹患癌症的时间,有的公司要求必须间隔5 年,而有的要求间隔3 年。 所以毋庸置疑,要求间隔时间越短越好。

转移与复发:我们知道癌症分为确诊、转移、复发几种状态,有的产品是癌症的转移和复发也是可以赔付的。 而有的产品是需要第一次恶性肿瘤病灶消失为前提。

同方全球康爱一生多倍保是继招商仁和爱倍至之后,另外一款保障癌症持续、转移、复发、新发的产品,含有寿险责任,如果预算充足,我觉得是可以重点考虑的。

除此之外,终身型的防癌险中,平安的爱优宝虽然费率优势不明显,但是平安的代理人数量非常多,所以投保相对方便很多,有兴趣的朋友可以重点考虑一下。

四、返还型防癌险测评

目前国内绝大部分人,还是难以接受消费型的产品,所以满期返还保费的产品会深入人心。 深蓝君也同样筛选了一些满期返还保费的产品,具体如下:

太平洋爱无忧2.0
国寿防癌险优享版
民生如意康伴防癌
中英人寿吉祥安鑫防癌
人保寿险i 健康两全保险
瑞泰人寿稳康宝
信泰人寿信泰抗癌保家两全 A
人保健康关爱健康防癌

具体见下图:

我们可以看到,这些满期返还保费的产品,每年所交保费并不低,只保到70 岁,价格就已经远超上面测评的保终身的产品了。

保费返还的本质就是多交了很多的保费,保险公司通过多交的保费进行理财,几十年后拿走了理财收益,才把本金才能实现返还。 而且几十年后返还的保费,实际上已经贬值不少了。

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分析了各种返还型重疾险,表明了自己的态度,有兴趣的可以看看。

所以从我自身的风险观来讲,我是不会购买返还保费的重疾险,同理,也不会购买返还保费的防癌险,这是我个人的喜好,希望给大家一些参考。

防癌险总结

通过今天的测评,深蓝君详细为大家分析了防癌险是否值得买,防癌险是有自己独特价值的,只是可能适合的用户比较少而已。

今天测评的都是50 岁以下可投保的防癌险,对于50 岁以上老年防癌险,我们之前也有很多测评,可以通过延伸阅读看到。

对于身体健康的朋友,买保险可以挑来挑去,但是对于身体条件不好的朋友,可能花费很多精力,但却未必能找到适合自己的产品。