医疗保险

怎样帮-【父母来美探亲如何? 选择-购买-医疗保险? 价格和注意事项! 】

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怎样帮父母买医疗保险

众所周知,美国的医疗费用昂贵。 这意味着,如果到美国短期访问,旅游或探亲不买保险的话,就是“裸奔”。

运气好的话,什么事没有。 运气不好的话,就是网上经常看到的那种新闻,医疗费用动辄几十万,欲哭无泪。 所以无论是为自己还是为亲友考虑,买份保险都是负责的表现。

相信在美国生活的朋友,总是会很想邀请父母或者家人,朋友来美国旅游。 尤其是邀请父母来美国小住的时候,没有保险有时候真的是心慌慌,那么父母到美国应该怎么样选择保险,买保险要注意什么呢?

特别父母都年纪较大,万一不幸发生什么意外或者病痛,总得要立即治疗吧,不可能让他们熬到回国再去看医生,一般旅游/探亲的签证都是可以逗留6个月时间的,谁知道“意外”和“明天”哪个先到?

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所以本文就跟大家分享一下父母医疗保险怎么选择? 怎么买? 什么保险公司有保障,理赔及时? 选购计划时有什么需要注意。 我们会先从简单的基础知识讲起,毕竟很多人对美国的医疗体系都不熟悉,特别美国这边的看病流程跟在中国看病是很不一样的,所以先给大家扫一下盲。

如果父母符合资格申请红蓝卡(年满65岁或以上,并在美国报税满10年),请点击这里查阅红蓝卡相关资讯。

美国保险简介

保险是美国人很看重的一个保障,大家都有个常识,觉得一定要有保险才安心,所以美国有很多保险公司,如信诺联合牛津第一保健安保奥斯卡蓝十字蓝盾等等。

在美国看病,购买保险通前通常要了解以下的一些词汇。 跟在国内看病直接挂号,自费或者医保卡等等的流程不同,在美国看病因为保险公司的不同,每个人的收费也是不一样的。

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下面简单介绍几个最常用的词汇给大家:

共同支付:每次要付的定额。 这笔支出是由病人自付的,类似于国内的门诊费用。

免赔额:自付金额。 这笔钱是每年保险公司开始付费以前需要自付的部分。 国内的医保应该也有这个部分。 比较不同的是在美国根据保险公司的不同以及购买的保险种类不同,每个人的自付金额是不同的。

共同保险:具体需要自付的百分比。 这部分是由不同选择的自付%数来决定的,Deductible 满后才会遇到。 国内的医保也有这个部分。

自付费用最大值:自付最高金额。 每个保险计划都会有一个自付的上限,达到这个最高金额以后,保险公司就会支付剩下的所有金额。

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EPO 的全称是Exclusive Provider Organization — 指定医疗服务机构。 EPO 最大的特点是只能去「网络内」In-Network 的医疗服务机构,不报销「网络外」Out-of-Network 医疗机构产生的费用— 急救除外。

HMO 的全称是Health Maintenance Organization — 健康维护机构。 HMO 和EPO 一样也只能去「网络内」的医疗服务机构,不同之处在于HMO 要求投保人必须有指定的PCP — Primary Care Doctor,而且去看专科医生Specialist 必须通过PCP 介绍(Referral)。

PPO 的全称是Preferred Provider Organization — 优选医疗机构。 所谓“Preferred” 就是说最好在网络内,因为报销比例高、自付少;但是也可以去网络外,只不过报销比例低、自付高。

美国看病诊所介绍

在美国看病不像在国内,轻易的就能前往医院挂号+看病。 除了个别三甲医院挂号难,在国内看病真的是非常方便,一般提前几天就挂上了很好的专家号!

美国看病除了专科医生,家庭医生需要提前很久预约,如果遇到突发疾病最好的办法就是前往Urgent Care 或者ER

紧急护理:紧急护理中心。 通常情况下感冒发烧流感骨折等等这些突发的疾病再Urgent Care 都是可以处理的。 不同的急诊诊所营业时间不一样,请大家提前确认。 另外Urgent Care是像国内的诊所一样,随病随去的,不需要提前预约。

Emergency Room (ER):急救室。 遇到紧急情况,比如怀孕突然要生了等等都可以去往ER。 ER是不会考虑你有没有支付能力或者其他情况,必须救治你的。 通常这里24小时开门,不管什么时候只要发生了紧急状况,都可以前往ER。 不过在ER内也会根据你的情况来区分等待时间,通常ER的费用比较高,通常小伙伴们吐槽的天价账单都来自于ER。

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小毛小病可以去Urgent Care选择现金支付。 突然得了重病去了Emergency Care(急症室),那么让父母签字,你不要签。

你邀请父母来美探亲,如果不是经济担保人,你与父母没有经济关联。 对于没有保险的病人,医院和讨债公司会根据病人的经济状况给予折扣,多数情况可以至少5折。 同时寻求慈善组织的帮助,医院会提供一些资源,很有可能会获得一些经济帮助。 最后,可以选择分期付款。

有些人让父母回国躲债,不推荐尝试,据说对未来入关会有影响,特别是有计划帮助父母以后移民的,这笔债务是不能避免的。 还有一些人说父母65岁以上低收入可以申请白卡 Medicaid的急症室项目。 这个项目只针对低收入,并不是人人可用;也有人说如果明显是几个月就回去的游客,下次入境有可能被以骗福利而遣返。

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什么情况下该去紧急护理中心急救室呢?

紧急护理中心和急救室的费用区别

帮父母买保险,应该选中国的还是美国的保险?

国内提供国际旅游保险的保险公司有: 平安美亚安联史代等。 这些保险重在意外,而非医疗。

就近年比较红火的美亚万国游踪来说,刚出现时口碑不错,理赔较顺畅,可是慢慢的评论就变成了“一定需要24小时医院,骨折了去的专科诊所不是24小时啊”“所有材料必须发生之日起30天之内寄到国内,感觉也很麻烦”,“理赔各种烦,不会再用了”“pre-existing不包括”“前两年能报的今年就不行了,还说之前的搞错了要求退回赔款”。

消费者的愤怒可以理解,可是保险公司也无奈啊,全年旅行计划也就一两千人民币,一次urgent care需要100美金左右,并且没有看到copayment, deductible和coinsurance的具体说明,如此看来保险公司能不亏损就不错了。

说白了,这些保险就是针对中青年短期旅游,突发疾病先紧急治疗后回国医治的,不适合探亲的侨鈭 。 下文还会单独讲解一下中国保险与美国保险的不同

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在美国绿卡父母/老年人怎样参加医疗保险?

美国的老年人多数通过参加联邦政府管理的Medicare 老年人医疗保险得到医疗保障。

参加Medicare 老年人医疗保险需要年满65周岁,并且在美国工作并纳税至少十年以上。 获得美国绿卡的老人在移民美国满五年后也可以自费购买Medicare 医疗保险。

持非移民签证去美国访问居住的老人,例如旅游、探亲,通常不能参加美国本土的老年人医疗保险。 您可以参考这里的介绍了解外国访客如何到美国旅行医疗保险得到医疗保障。

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美国联邦政府和州政府的医疗保险项目为大约30%的美国人提供医疗保险,包括老年人,伤残者,儿童,贫困者,退伍军人等。 这些公费医疗保险计划主要针对弱势群体,以保障社会公平。

公费医疗保险主要有联邦政府管理的为老年人和伤残者提供的“医疗照顾”保险Medicare,联邦和州政府合作的为贫困者提供的“医疗补助“保险Medicaid,同样由联邦和州政府合作的各州儿童医疗保险计划State Children's Health Insurance Program,简称SCHIP。 此外还有为联邦政府雇员和军人等设立的特种医疗保险,以及各州根据财政自行设立的各种健康计划。

公费医疗保险主要由联邦医疗照顾和医疗补助服务中心(Centers for Medicare and Medicaid Services, CMS)以及各州的健康卫生部门负责执行。

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联邦医疗照顾保险(Medicare)-老年人的公费医疗

医疗照顾保险(Medicare)是联邦政府为65岁或以上老年人,不足65岁但有长期残障的人士提供的政府医疗保险。 申请者必须是美国公民或永久居民,申请者本人或配偶已向国家缴纳医疗保险税(Medicare Tax)10年或者40季度以上。

Medicare医疗照顾保险项目由联邦政府管理,各州实行统一政策。

根据平价医疗法的规定,美国公民、永久移民、和在美国合法居住的外国居民都需要参加符合法律规定标准的医疗保险。 老年人参加Medicare联邦医疗照顾保险符合医疗法规定的标准。

联邦医疗照顾保险(Medicare)分为四大部分

Part A 住院保险(hospital insurance) 为受益人支付大部分的住院费用,但病人需要自付一部分费用,住院保险也包括病人出院后的专业护理康复治疗的费用,以及临终关怀,家庭医疗等费用。

Part B 补充医疗保险(medical insurance )为受益人报销医生和其他医护专业人员的服务、门诊医疗、各种预防医疗(如年度体检、打疫苗、疾病普查等)、以及辅助医疗器械如轮椅等的医疗费用。 通常Part B 保险可报销80% 左右的医生费用,个人需支付一定的自付和共同保险。

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Part C医疗保险优惠计划(Medicare Advantage Plan)是经过政府特许的私营医疗保险公司为联邦医保受益人设计的保险计划,包含Part A, Part B 保险,多数也包含Part D 处方药保险,有些保险计划包含如视力、听力、牙科等其它额外的医疗保障。

Part D处方药物计划(Medicare Prescription Drug Plan)是政府补贴的药物福利计划,参加此计划的受益人支付额外的保险费,可以报销购买处方药的费用。 Part D 计划是由私人保险公司运营,需遵守Medicare 的相关要求。

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通常参加Medicare保险后您可以在任何接收Medicare保险的医院或医生诊所看病。 如果您选择参加Medicare Advantage Plan,需选择保险计划的医疗网内的医院诊所看病。

医疗照顾保险(Medicare)的Part A住院保险这部分是强制性的,资金通过政府按员工收入征收的Medicare保险税(Medicare tax)来筹集。 雇主和雇员需要分别缴纳工资收入的1.45%,总计收入的2.9%用于支付住院医疗保险。 这样,当您年满65周岁后,就可以获得Medicare住院保险,不需要缴纳这部分的保险费。

在平价医疗法案实施后,个人年收入超过20 万美元或者家庭年收入超过25 万美元的高收入者还需要缴纳超出上限部分收入的0.9% 作为Medicare 补充税。

其它部分的Medicare 联邦医疗保险(Part B 、Part C 、和Part D )属于自愿参加的性质,参加这些保险计划必须每月额外缴纳保险费。

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当您使用Medicare保险看病时自己还需要支付一定的个人自付(deductible)和共同保险(coinsurance)。 您可以在联邦政府Medicare网站上查找部分医疗服务项目可由Medicare支付的医疗费用金额和个人支付的金额。

您可以点击这里阅读美国社会保障局网站公布的关于Medicare保险的中文简介,或者进一步阅读英文版的2020 年《 Medicare与你指南》 了解联邦医保覆盖的医疗服务范围和医疗费用自付比例等更多信息。

低收入的老年人如果无力承担医保的自付费用,美国政府允许其同时申请低收入医疗补助保险(Medicaid)。 Medicaid 保险可帮助支付Medicare 医疗保险的费用。

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如何帮新移民父母/老人选择医疗保险?

需要考虑的问题是:年龄限制(一般来说,超过70岁就没有投保的意义了,保额低价格贵pre-existing condition不保),停留时间限制(请注意有些保险是需要登陆美国前购买或者有其他时间要求),是否可以续保,续保多久,是否包括急症室、救护车、住院。 是否包括紧急护理中心和急救室,网络范围多广? 覆盖什么医院和医生。

避免选择不适用的旅游公司保险

很多旅游公司保险并不适用,他们一般规模较小,没有自己的医生网,因此没有医疗收费标准上的优惠。 此外,他们表现的也很不专业,你需要自己把账单寄给保险公司,然后他们才会帮你支付一定费用,如果你的医生要价过高,他们也不会为你的利益作出更多争取,你还是要支付更多。

相比来说,大的保险公司就会帮你与医生讨价还价,帮你争取最大的利益。 不过像蓝十字蓝盾这样的大公司只有在你爸妈在美国住满三个月之后才会卖给你保险,而且对60岁以上的投保人会价格很高,还要投保人进行严格的体检。

Cigna 信诺 – 保癌症,保武汉肺炎的保险

先给大家简单介绍一下Cigna,信诺(Cigna)是一家美国医疗保健公司,提供各类保险和其他一些医疗服务。 该公司旗下有多家分公司负责不同业务,如信诺环球人寿保险及信诺环球保险等。

2018年它列在财富美国500强中的第73位

全美国排行第四位

Cigna或许是美国最历史悠久的医疗保险公司!

所以它绝对是一家可靠,可信的大公司,绝对不会出现不赔或者拖延理赔发放的事情。

适用于:没有身份保险,移民保险,父母过来帮忙带孩子保险,和在美国读书保险等的情况。

在哪都能提前购买的计划,覆盖全球所有医生医院!

信诺(Cigna) 计划特点

如果发生意外情况,比如车祸或严重疾病,医院所产生的费用将大大增加。

如果您面临紧急的医疗情况,个人医疗保险可以帮忙覆盖惊人的费用。

主要医疗保险是一种覆盖范围,为住院和门诊等普遍的医疗服务提供保障。 这种医疗保险可以为你在日常看病,预防性护理和其他医疗服务方面节省费用。

Cigna的是PPO计划。 覆盖全球所有医生/医院,唯一区别就在于某些医生/医院有跟Cigna签约,挑选这些的话,就无需担心账单问题。 Cigna会自行跟医生结账。

总的来说,Cigna可以在任何国家看任何医生/医院,但前提条件是,那些还未跟Cigna有合约关系的医生,客人需要在就诊前打去Cigna客服告诉他们,那么他们才能安排直接跟医生结账的手续。

我们的其中一位客人,就是指定要去看北京市的一家医院,虽然那家医院没有显示在Cigna的中国区覆盖网络清单中,但只要该医院跟Cigna联系签约,就能成为其网络覆盖医院,就能成功向保险公司理赔费用。

点击获取:信诺(Cigna)网上报价

而且Cigna的计划还是以美元作为计费单位的,即使最便宜的银计划,每次看医生的最高理赔上限是$125美元,相当于八百多人民币,而金计划是$250/次(大概¥1750 ),铂金计划更是无上限,对于在中国看病的话应该十分足够。

而且在中国如果不幸得了癌症,治疗费用是十分昂贵的,而Cigna的保额分别是银计划100万美元,金计划200万美元,铂金计划无上限,这样的保额应该能帮上大忙!

请记住,关键是,这是一项全球承保的保单,对中国公民特别有用,因为没有这类无上限覆盖的保险(如果有中国公民),白金计划提供无限覆盖。

但是,如果您拥有美国绿卡,就不需要它,即使100万(银计划)可能在美国治疗也不足以覆盖,我们可以帮你找到更好的计划。

此外,我们的信诺版本与“Cigna和CMB人寿保险”合资企业不同。 您的计划没有限制哪种伤害和疾病。 它是针对任何医疗需求(银计划最多100万)的开放政策。

所以即使是搞到人心惶惶的武汉肺炎美国流感,也是能覆盖到的,所以如果需要武汉肺炎保险或者美国流感保险的人,可以好好考虑一下这个计划。

此计划没有自付额,没有co pay挂号费。

你们只需提前跟Cigna预约(1 800 835 7677),然后直接看完病就可以走(Cigna会直接与医生结账)只需首次看病前致电Cigna安排好,之后再次去看该医生则无需多次预约。

而没有在以下链接中出现的医生,你们只需要提前告诉Cigna,他们就会帮你安排好。

点击此处查询Cigna在中国覆盖的医院清单

点此处查看:武汉肺炎最新实况

信诺(Cigna)保费– 重疾(含癌症/武汉肺炎/美国流感)全包

点击查询:信诺(Cigna)报价

中国保险与美国保险有什么分别?

中国医疗保险的标准:既定范围内的疾病才保

武汉肺炎绝对属于新型病例,史前没有出现过的。 对于这种不可抗力,且新型的情况,医疗保险又包不包呢? 什么保险计划会包?

相信不少人都带着好奇又关心的心态。 毕竟一旦不幸患上,真的不知道多少钱才能“买单”。 这将可能是一个巨额数字!

中国的保险都是限制较多,例如只涵盖某些疾病,这个不保那个不保。 所以我们可以肯定地告诉你,武汉肺炎中国保险不保!

此医保计划的唯一准则:是否属于已有疾病?

Cigna是一家英国注册的公司,所以它可以跟之前的奥巴马健保一样,只分“已有疾病”和“非已有疾病”。

此计划不接受带病投保!

但美国保险不分什么可保,什么不可保,除了已有疾病外,其余病痛都涵盖。

美国保险的另一个参考标准,就是保额上限,就像Cigna的银计划,保额100万,金计划保额200万,而铂金计划则无上限。 可以尽情医治,医到好为止!

更多关于Cigna计划的详细介绍,可点击此处查看

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帮父母买医疗保险有什么注意事项?

为长者投保,旨在减轻他们患病或住院时的医疗负担,故我们推荐的长者医保计划主要分为「重大疾病」和「日常看病」。

如果父母身体尚算健康,很少看医生的话,建议只保“重大疾病”,Cigna的重疾计划可以覆盖一切在医院产生的费用;

如父母需要看医生的话,可以加上“日常看病”,这样即使患上感冒发烧这些常见问题也能及时就诊。

1. 越早投保越着数

不少人后生时都恃着有公司保险而没有额外购买医疗保险,但其实保险公司会根据受保人的健康状况,决定是否承保,故长者购买医保时,通常比一般成年人有较多限制。

大部分医疗保险设有投保年龄上限,一般而言,超过65岁的长者都不会获保。 虽然有些保险公司不设医疗保险的投保年龄上限,但是如果长者健康欠佳,保险公司也可能不接受其投保。

而且,Cigna的计划在中国也能用,是覆盖全球的所有医生医院的。

2.主动向保险公司申报健康状况

如果已经患有某些疾病的话,一定要坦白告诉我们和保险公司。 不是说已有疾病,保险公司一定不接受,但如果你隐瞒情况,到发生问题的时候,保险公司是可以拒赔的。

特别是在美国有看过医生的纪录的客人,保险公司是可以调出你的看病纪录的,绝对有权拒绝赔偿。 不想得不偿失,就记得诚实申报自己的所有健康状况。

3.受保年龄上限

为长者购买医疗保险,除了投保年龄上限,也要看清楚保单上的受保年龄上限,知道保单最多可以保障到几多岁。 如香港一般医疗保险产品的受保年龄上限大多是75-80岁,如想过了80岁后仍想得到保障,就可能要付出额外保费。

4.供款能力

年纪越大,患病风险亦越高,故此不少医疗保险的保费都会随投保人年龄增长而递增,年纪越大,保费就越高。 由于医疗保险没有储蓄成分,大家投保前,就要考虑一下自己的供款能力,确保自己退休后仍能继续供款,以防日后因未能负担保费,而令保单失效。

5.投保前考虑清楚

由于承保长者的风险较高,长者医疗保险的内容往往会有更多条款细则,建议大家应了解清楚保单细节始投保,例如保障范围、最高赔偿额、赔偿次数上限、不受保事项、受保的危疾不包含那种重大疾病等,以免出事时,才口同鼻拗。

点击查看:信诺(Cigna)报价

帮父母买医疗保险有便宜的吗?

有些客人在我们向他报价后会反问我们,为什么我们告诉他的价钱那么贵? 而她自己在网上看到有些便宜许多的保险计划? 相信客人就是指以下的一些平价计划:

International Medical Group (IMG) InsuranceCoverAmerica – GoldPatriot America Plus Insurance,甚至很多人都可能听过的云舒保

点此处看:信诺(Cigna)获取报价

以上见到的报价确实很便宜,几十元到一百多元保费就能买到美国的医疗保险,确实很吸引。

对比起我们介绍的信诺,价格可是相差几倍。 但大家有没有想过,本来美国的医疗费用就是十分昂贵的,但保险公司对于老人家(相对多病痛,风险较大)这样的客户,竟然只是一百多的保费,那美国怎么还会有这么多的保险公司可以立足呢?

当然,刚开始的时候我们也是不知道的,也曾代理某些平价保险公司,但后来有客人买了某某保险公司的计划后,就跟我们说,他发烧进了急诊室,保险公司竟然没有理赔! 账单也寄到他那里了,就为了这个事情,客人跟保险公司前后一直纠缠了一年多,理赔还是没成功。

那说明一个事,没事就好好的,但一旦要理赔,问题就来了! 买保险不就是为了理赔吗? 如果有事不能理赔,那我还不如自费,为何要买保险呢?

所以,理赔很重要,一分价钱一分货! ! ! 绝无例外!

我们只是想把自己的经验分享给大家,绝对没有想诋毁某些保险公司的意思! 如果大家觉得不合适或者价格贵,或者不中听,不买也没关系,就当是看看。

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