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教你如何降低车险保费

“车”作为美国最主要的交通工具,可以说是生活中不可或缺的部份,而车保险就变成大家都比较关注的话题了,那么就由我们来介绍一下车保险和如何帮您省保费吧:

首先来列举一下车保的通常项目(coverage):

很多人会关注保费会不会涨价这个问题,注意No-Fault的claim是不会导致你的保费上涨的。 包括comprehensive,PIP,uninsured motorist等,各州法律应该也略有不同。 大家注意在报价的时候看一下具体的险种介绍。

1.Liability:俗称的半险,必保项目。 保的范围是当出车祸的时候是你的责任,用来赔付对方的车(如果是对方的责任则用他的liability赔付你的车,他的车也是他自己负责不用你负责)。 里面包括bodily injury和property damage,分别赔付对方的人和车子(物品)损失。 那么我们看到的bodily injury limit都是25k/50k这样的形式,前者是每人每次事故最多赔付额,后者是每次事故总共最多赔付额。 property也有limit,所以50/100/50是指liability limit:bodily 50,000/100,000和property50,000。 价值高于五万的车还是少,所以我觉得这样一般就够。 liability的保费占全保的一半左右(或以上)。 (通常买了屋子有家庭的人会选择更高的保额100k/300k)

2. Uninsured Motorist:可选。 保的范围是当对方责任,但是对方hit-n-run,或者没有上保险,无钱赔付你的时候,用来赔付自己的损失。 但是我的保险上显示只赔人不赔车,不知道别家公司是不是也是这样。 我UM的limit同样也是50/100。

3. Comprehensive:可选。 当你的车被自然灾害、动物等破坏,或人为破坏(基本可以理解成不是撞车造成的就可以)造成的损失由此项赔付。 此项有deductible —— 也就是说,没有赔付限额(limit),但是损失的前$XXX需要自行支付。 所以deductible越低,保费越高。 比如说,你的deductible是$100,意思是如果我的车遭到损坏,维修费在$100之内,需要我自行支付。 如果需要一百以上,则我自己支付$100,剩下的由保险公司全额支付。

4. Collision:可选。 当出车祸是你的责任,用来赔付你的车。 同样也是deductible性质,我的deductible是$500。 也就是说任何维修费,前$500需要我自行支付,余下的由保险公司承担。

5. Personal Injuty Protection(PIP):有些州可选,有些州必选(比如纽约)。 无论车祸是谁的责任,都可用来赔付你车司机(in most of the cases,就是你)和你车上的人的医药费。 同时可以选择另外cover因为受伤而无法去工作造成的经济损失。 同样也是deductible形式。

全险的定义比较宽泛,基本只要有以上五项,就算全险了。 但是还有另外一些附加险,价格十分便宜,可以自行选择添加。

6. Emergency Road Service:如果你的车在路上break down,或者没油了,可以用这个保险cover你拖车到最近的维修站的费用(每家保险公司略有不同,有的规定的是mile数);或者你把自己锁到车外面了可以叫他们来开。 反正这个每家规定不同,需要看清楚coverage再买。 另外保险公司也可能规定必须要买collision/comprehensive才能买ERS。

7. Rental Reimbursement:如果你的车送去维修了,你需要另外租车,这项可以赔付你租车的费用。 一样有limit,比如30/900,50/1500,指的是每次每天最多$30或$50,总额最多900/1500。

8. Medical Payments:无论谁的责任,可以cover医药费或者救护车费。

基本主要的保险项目就是这些啦。 那么再来介绍一下一般来说会影响保费的因素(Discount)。

1.出事故file a claim,或者拿violation ticket之后会涨保费,这个大家都知道我就不说了。

2.驾龄:这个基本可以说是最主要的因素。 驾龄越长,保费越低。 当然这是建立在没有事故记录的基础上的。 另外permit会比valid驾照的保费高,而且有些公司根本不给permit保。

3.年龄:年龄越大,保费越低。 teenager保费会很高,另外25岁之后保费会下降很多。

4.性别:同样情况下,女生比男生的保费会低很多。

5.婚姻状态:已婚人士比未婚人士保费低,如果有了孩子保费更低。

6.所在地:城市比乡村的保费高,交通越乱保费越高,所在州不同保费也差很多。

(另外租房比拥有自己房子保费高一点)。

另外还有一些可以有折扣的机会,但是同样,有些折扣不能应用在所有公司的。

  1. 新车
  2. ABS
  3. Alarm/vin etching(窗户上刻vin)/ Recovery system
  4. Daytime Running Light
  5. good student: full time student如果GPA在3.0以上的在很多公司可以拿到折扣。
  6. 在很多州都有point reduction course不止可以减点而且还能减保费的好事,基本可以拿到10%off 左右。 有效期三年(至少纽约是)
  7. 预计车子行驶状况:每年的mileage之类的,如果开得少可能有额外折扣。
  8. Statefarm、Progressive之类的公司会有speed and activity monitor的折扣。 就是在车上装一个可以监控速度的仪器,如果你高峰期/半夜不开车;没有急刹车/急加速的开车习惯之类的,可以拿到最多30%左右的折扣。 一般你会需要装这个仪器半年到一年,之后的折扣会根据收集到的数据计算。
  9. 如果在同一家保险公司有超过一辆车的保险,或者同时保有房屋、财产保险,可以拿到multi-car/multi-line discount。 我和男朋友的车保在同一个地址,同一个policy里面,于是两个人分别保加起来的$1700变成了合起来的$1440。 二百多刀的discount。
  10. 最后就是我应用得屡试不爽的,换公司的折扣。 我换保险3次,每次都拿到很大的折扣。 而且一定要多打几个电话,每个agent报出来的价格也有可能是不同的。

美国最好的汽车保险公司

既然想看看市场行情,首先当然是找找业内比较大、口碑比较好的公司。 总部位于华盛顿州的Reviews.com 花费了200 多个小时、分析了105 篇研究文章、13 家保险公司的248 支广告、采访了50 名从业人员、42 名保险专家、120 多家汽车维修点、调查了423 名有保险的驾驶员、28 名需要购买保险的「新手」。 评选了「全美最好的汽车保险公司」(以下按字母排序、不分先后):

好事达

Ameriprise Group

阿米卡

易保

农民

Geico公司

自由共同体

大都会人寿

全国

进步

国营农场

哈特福德

Travelers Insurance Group

USAA

具体分析方法我没有深究,有兴趣的读者可查看原文。 这些公司我大部分听说过,电视上经常有广告。

在美国选择车险的建议

1. 简单了解本州与车险相关的法律。

2. 搞清楚车险各项目的含义,可参考上文内容。

3. 根据自身情况,选择需要购买的险种以及保险额度。

4. 如果你有多种保险,如房屋保险、车险、人身保险,尽量在同一家公司做,会有额外折扣。

6. 如果你现在有保险,换之前可以联系他们,明确告诉他们「我想换、因为其他保险公司给了我更好的offer」 -- 一般来说他们都会提供额外的折扣和优惠来争取留下你(Retention Offer)。

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