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2021联邦医疗保险(红蓝卡/美国退休/父母申请)65+👵🏼常见问题🧓🏼注意事项

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红蓝卡医疗保险常见问题

社会保障可能是你最大的资产之一。 申请什么样的社会保障以及何时申请都会对你的终身福利产生巨大的影响。

今天的专栏探讨了以下几个话题:报税不满40个季度的医疗保险覆盖范围;提前申请领取儿童福利金;收入测试;离婚后的配偶福利金;以及根据员工的伤残津贴来发放的遗孀福利金。

在报税不满40个季度的情况下申请医疗保险的秘诀!

报税不足40个季度如何获取红蓝卡– 常见问题

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到2016年2月24日我就65岁了,到那时为止我只报税了29个季度,未满40个季度,目前没有医疗保险,但是我仍然在工作,医疗保险对我来说很重要,您认为我可以获得医疗保险吗,我该如何获得呢?

如果你是美国公民或获得了美国永久居住权,并在美居住了至少5年,那么不管你报税了多少季度,你都可以在65岁时注册B部分保险。 你也可以申请A部分保险,但需要支付保费。

A部分的保险费通常是每月411美元。 但是对于报税在30到40个季度的人来说,保险费会是原来的45%。 更多资讯请看这里。 此外,如果您参加了A部分和/或B部分保险,您还可以参加D部分的药物保险。

「点看」红蓝卡老人医疗保险

此外,如果您的配偶已经报税了至少40个季度的医疗保险,或者正在领取社会保障中的残疾福利,那么一旦你的配偶年满62岁,你就可以根据配偶的记录申请参加医疗保险。 如果你在你的配偶达到62岁之前就达到了65岁,而你的配偶没有申请伤残保险,你可以支付A部分的保险,直到你的配偶达到62岁,那时A部分的保险费为零。

最后,如果你与保险报税不低于40个季度的配偶离婚,或你的配偶正在领取伤残抚恤金,而你与配偶结婚已达10年或更长时间,就医疗保险资格而言,你会被完全视为已婚人士。

如何通过星级评价来选择红蓝卡计划?

红蓝卡使用星级评价系统来衡量红蓝卡优势计划和红蓝卡D部分的执行情况的好坏。

评分针对红蓝卡计划在几个不同类别中的执行情况进行评定,包括护理质量和客户服务。 评级范围从1到5颗星,其中5颗星最高,而1颗星最低。

是否应该尽早为孩子申请儿童福利金?

我的第一任妻子63岁,我64岁。 我们结婚20多年了。 她正在与癌症作斗争,在62岁时失去了社会保障,停止了工作。 她的伤残津贴是每月2000美元。

她70岁时的社保福利估算约为3000美元。 我有过第二次婚姻,10年后离婚了。 我第二次婚姻有两个孩子,一个10岁,一个12岁,他们都和我住在一起。 我还在工作,等到他们大学毕业时,我已经75岁了。

我70岁时的社保福利是1750美元。 我想这些钱可以作为他们上大学的资金。 解决这个问题的最好方法是什么?

「点看」红蓝卡的历史

当你的第一任妻子达到法定退休年龄时,她的伤残福利将会更改成为她的退休福利。 她可以暂停这一福利,在70岁时重新启动,这时就会比原来高32%。 当然,考虑到癌症的问题,这一方法就要慎重考虑了。

至于你和孩子们,如果你想在达到法定退休年龄之前获得退休福利的话,收入测试可能会让你损失一些利益。 但当你达到完全退休时,即你66岁生日时,收入测试就结束了。

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此时,您有三种选择。 1.如果你前妻的工作收入非常高,您可以选择配偶福利金。 2.领取自己的退休福利金,为你的孩子争取福利。 3.等到70岁再领取退休福利,这样您的退休福利金会一直增长,年纪小的孩子可以享受几年,但是年纪大的孩子可能只能享受一年了。

你也可以以离婚者的身份,运行我们公司的软体或者其他专业软体,看看它能给你什么建议。 假设你和前配偶结婚10年或更长时间,输入前配偶的资讯,如最高收入等。

我在63岁提交申请后,还会受到收入测试的影响吗?

我今年63岁,全职工作,我想知道如果我在今年7月1日退休并申请社会保障福利,那么在这一年的剩余时间里,我每月的社会保障福利是否会因为退休前的收入而减少了?

「点看」红蓝卡F计划与C部分的对比

如果你退休后无其它收入,社保会在你开始领取福利后进行每月收入测试,你不会受到收入测试的影响。 在你开始领取退休福利的第一年,他们有这个特殊的每月收入测试,他们称之为宽限期。

真正的问题是,为什么不等到70岁再去申请领取退休福利金呢? 这样的话可以获得比原来高65%的福利金?

是否能拿到离婚抚恤金并继续工作

到2017年1月我就66岁了,我结婚10年了,现在离婚了也没有再婚。 我可以申请离婚的配偶福利,但仍然继续工作,并在70岁时以最高价值享受我的退休福利吗。

「点看」移民美国的父母-退休人士如何申请医疗保健

一旦你到了66岁,你就可以申请离婚配偶福利,因为到了法定退休年龄,收入测试就不存在了。 你可以在66岁之前的几个月去相关部门申请你的离婚配偶福利。 你需要把它写在申请的备注部分。 清楚表明,你申请的不是自己的退休福利,而是离婚配偶福利。

如果前任在2016年1月2日前已经62岁了,也可以这么做。

如果我姐姐的丈夫伤残,她是否可以领取遗孀福利?

我的姐姐是一名遺孀,2016年2月就滿60歲了。她的工作年收入約4萬美元。她和已故的丈夫結婚9年多,直到他於2010年6月去世,享年61歲(他出生於1948年9月)

「点看」绿卡保险计划

她的丈夫从2001年6月开始领取SSDI,他每月领取1350美元。 我姐姐的丈夫去世后,她问SSA她有权享受什么福利。 他们说她唯一得到的是255美元的死亡赔偿金。

读过《得到你应得的》之后,我很确定,我姐姐现在60岁了,有资格领取遗孀救济金,但找不到任何与SSDI支付有关的遗赠救济金,尤其是那些在我姐夫62岁之前开始和结束(死亡)的救济金。

你能帮我更好地了解一下我姐姐在申请她的遗孀福利和退休福利时有什么选择吗?在这种情况下,有什么需要考虑?

「点看」医疗保险常见问题

你姐姐现在60岁了,应该可以开始领遗孀抚恤金了。 事实上,她可以只领取她的遗孀福利,等到70岁再领取自己的退休金。

但是,如果她自己70岁的退休金仍然低于她的遗孀福利,她可能会等到62岁,只领取她自己的退休金,然后等到完全退休年龄,当遗孀福利达到最大值时再领取她的遗孀福利。

她绝对想不到可以同时得到这两种好处。 有些情况下,社会保障机构的工作人员会同时为你姐姐这种情况的人签署两种福利,这会花费他们数万美元,有些情况下,甚至超过10万美元。

你姐姐丈夫的残疾救济金并不重要。他是已故。对她来说,领取遗孀抚恤金是最重要的。

联邦医疗保险红蓝卡Medicare的年度登记期(AEP)是什么时候?

每年10月15日到12月7日

你可以切换到传统联邦医疗保险

也可以更改你的联邦医疗保险优势计划Medicare Advantage计划或进行注册

新的保险将于1月1日生效

什么是传统联邦医疗保险?

传统联邦医疗保险:A部分和B部分

A部分:医院保险

住院治疗

专业护理设施照顾

临终关怀服务

一些居家健康护理

传统联邦医疗保险B部分涵盖那些内容?

B部分:

医生服务

门诊医疗和外科服务,用品

临床实验室检测

耐用医疗器材

预防服务

什么是联邦医疗保险优势计划Medicare Advantage Plan?

必须参加联邦医疗保险A和B部分,必须居住在计划服务的区域

提供联邦医疗保险A部分和B部分福利,在很多情况下也会包括处方药承保范围PartD

由私人健保公司提供

低廉的月保费,许多低至$0。必须继续支付B部分保费

计划可能要求自己支付自付扣除金额,共付保险和共付费用

与传统联邦医疗保险计划不同,联邦医疗保险优势计划对医疗服务的自付费用有年度限制。

联邦医疗保险优势计划有哪些额外的好处?

通常包括常规牙科,视力和听力等其它福利。也可能包括如健身房会员,电话护士支持在内的健康服务。

哪些计划将涵盖传统联邦医疗保险未覆盖的部分?

传统联邦医疗保险是基础水平的计划,并不能涵盖所有服务,因此,你可能会选择从联邦医疗保险批准的私人保险公司获得额外的承保范围。

联邦医疗保险优势计划(俗称C部分)它将A部分和B部分与额外福利结合,额外福利科包括处方药承包,以实现一体化的便利。

处方药承保(也称为D部分),它可以帮助你支付医生开出的处方药物费用。

联邦医疗保险补充计划Medicare Supplement Plans: 它承保了A部分和B部分不承保的一些费用,为你提供更全面的承保。

D部分处方药承保范围是什么?

适用于所有有联邦医疗保险A和/或B部分的人,并通过私人保险公司购买

承保你的处方药

独立的处方药计划(PDP)

大多数联邦医疗保险优势计划都包括处方药承保范围

你可以单独购买PDP或配合联邦医疗保险补充计划一起购买

加入PDP计划将导致你退出联邦医疗保险优势计划,你不能同时拥有联邦医疗保险又是计划和PDP计划。

退休时最常用的联邦医疗保险的选项是什么?

传统医疗保险

传统联邦医疗保险A部分+B部分+D部分

传统联邦医疗保险A部分+B部分+D部分+联邦医疗保险补充计划

联邦医疗保险优势计划

如何参加联邦医疗保险优势计划,联邦医疗保险补充计划和D部分?

在注册过程中与你的本地代理联系以获取指导

使用www.medicare.gov上的联邦医疗保险计划查找器

联邦医疗保险优势计划开放登记期是什么?

1月1日至3月31日

如果你正在参加某个联邦医疗保险优势计划(有或没有药物承保),则可以切换到另一个联邦医疗保险优势计划(有或没有药物承保)。

你可以放弃联邦医疗保险优势计划,然后返回传统联邦医疗保险计划。

你还可以加入一个联邦医疗保险处方药计划。

选择联邦医疗保险优势计划需要考虑什么?

费用,许多人追求低保费,但你还应该评估自付扣除金额,共付保险和共付费用以及它们每年加算起来的金额。

如果你选择联邦医疗保险优势计划,它的年度自付最高限额用可以帮助控制你的费用。

承保范围,看看各计划具体包括内容,尤其是如果你对牙科,视力和听力等额外福利感兴趣。

还要查明你喜欢的家庭医生,专科医生和医院是否在该计划的网络内,以及你是否需要为网络医疗保健支付更多的费用。

可信度,如果你正在考虑一项私人公司的计划,就调查一下他们的声誉,寻找一家值得信赖的公司。

该公司应该在提供医疗承保解决方案方面有着相当不错的历史,有知识丰富的客服代表可以给你提供个人知道,并拥有强大的医生,医院和药房网络。

什么是(红蓝卡)联邦医疗保险补充计划Medicare Supplement Plans?

你必须加入联邦医疗保险A和B部分,是你想要获得承保的州的居民,并且年满65岁,或者由于某些残疾而符合资格。

有一项联邦医疗保险补充计划(也称Medigap)的情况下,你仍将由传统联邦医疗保险的A和B部分的承保范围。

尽管计划是由私人公司管理,但在大多数州政府还是对其计划的福利进行了标准化。

每月保费较高,你的补充计划将支付传统联邦医疗保险无法支付的许多自付费用。这有时被称为“填补空隙”

计划支付所有或大多数被视为医疗必需护理的自付扣除金额,共付费用和共付保险

可以使用任何接受联邦医疗保险患者的医生或医院。

红蓝卡的四个组成部分

A 部份—— 住院护理保险(Hospital Insurance):支付住院费用。 保险人的工龄如果超过40 个季点,而且年满65岁的话,则可以免除保费。 但如果工龄少于40 个季点,则须视情况每月支付费用。

当您年满65岁并一直工作及有缴纳至少10年(40个季度)的医疗保险谁,您就自动可以享有A部分的保障。 如果您有资格享有A部分,则无需支付任何保费。 相反,如果您不符合资格,则需要每月支付$422保费。

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A部分不承保医生就诊的费用,但会超薄医疗必须的住院护理,包括住院、看护、临终关怀和家庭保健服务。 原本的联邦医疗保险是由A部分及B部分组成,并包括医生就诊的费用。

B 部份—— 医生门诊保险(Medical Insurance):B部份涵盖了医生的诊疗费、门诊费、以及护理费用,消费者可以自己决定是否购买。 须每月支付保险费,直接从民众的退休金中扣除,就诊时民众须支付20%的自付额。 如果已经年满65岁但仍继续工作,可以透过雇主申请A部分免费,退休时再申请B 部分。

C 部份——医疗进阶计划(Medicare Advantage):C部份是由私人保险公司和联邦政府合作,提供相关的医疗服务——除了处方药的费用外, 有些计划提供额外福利, 像是预防保健和健身等服务。 大多数情况下,C部分提供者会指定民众必须使用网络体系内医生以及医院,否则会负担额外的保险费。

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D 部份—— 处方配药承保计划(Prescription Drugs):这个部份主要是帮助民众负担处方药品,可以自由加入。 一般来说,加入C部份的民众,无需再加购这个部份。 在遵循政府规范的前提之下,不同保险公司也会提供不同的保费和药单。 加入D 计划前,民众应该先确定药物是否在保险公司的清单之内。

医疗照顾保险(Medicare)的Part A住院保险这部分是强制性的,资金通过政府按员工收入征收的Medicare保险税(Medicare tax)来筹集。 雇主和雇员需要分别缴纳工资收入的1.45%,总计收入的2.9%用于支付住院医疗保险。 这样,当您年满65周岁后,就可以获得Medicare住院保险,不需要缴纳这部分的保险费。

在平价医疗法案实施后,个人年收入超过20 万美元或者家庭年收入超过25 万美元的高收入者还需要缴纳超出上限部分收入的0.9% 作为Medicare 补充税。

其它部分的Medicare 联邦医疗保险(Part B 、Part C 、和Part D )属于自愿参加的性质,参加这些保险计划必须每月额外缴纳保险费。

FICA税率

FICA是美国联邦薪金税。 它代表《联邦保险税法》,并从每份工资单中扣除。

您的9位数社安号可帮助社安局准确记录您所涵盖的工资或自雇情况。 在您工作并支付FICA税时,您将获得社会保障福利的税点额。

雇员和雇主均以相同的税率缴纳FICA税。 FICA税分为两部分:社会保障税和医疗保险税。

2020年,社会保障税率为工资的6.2%,而医疗保险税率为工资的1.45%。这些加在一起构成了FICA税的7.65%的税率。

如果您是自雇人士,则需要同时支付FICA税中雇员和雇主的部分,即收入的15.3%。

那我要缴多少的社会安全税和联邦医疗补助税?

(以下资料为2016年资料)

●社安税金(Social Security Tax)是根据收入缴纳,总共占收入的12.4%,由你和雇主各缴一半(6.2%)。
─ 并非所有收入都要缴社安税,2016年的计税收入上限为$118,500,所以收入超过$118,500的部分就不用缴社安金。


●联邦医疗补助税(Medicare Tax)则为收入的2.9%,同样由你和雇主各缴一半(1.45%)。
─ 所有的收入都要缴Medicare Tax,无计税收入上限,且只要收入超过下列金额(不同报税身分有不同起征额),则超出部分还要多缴0.9%的Medicare Tax,赚越多缴越多的概念。


我缴的社会安全税和联邦医疗补助税都跑哪去了?

你所缴纳给社会安全税金并非存在你自己的户头里,而是进入社会安全计划信托基金,被社会安全域性用来支付下列人员的当前社会福利金:

●退休者
●残障者
●已去世工作者的遗属
●福利领取人的受抚养者

你所缴的每$1社会安全税,其中$0.85进入信托基金,负责按月支付(1)当前已退休者及其家庭(2)已去世工作者的在世配偶及子女的福利金。剩下$0.15则进入另一个信托基金,负责向残障者及其家庭支付福利金。

至于所缴的联邦医疗补助税,则全部进入一个信托基金,负责支付全体Medicare受益人住院及相关医疗服务的部份费用。 (Medicare的管理方为The Centers for Medicare & Medicaid Services,不是社会安全域性)

深入了解社安福利Social Security Benefits

只要有缴纳社安税,且符合领取资格,则可从社安福利中享受下面5种福利:

1. 社安退休金Social Security Retirement Benefits
2. 联邦医疗保险Medicare
3. 伤残福利金Disability Benefits
4. 家庭福利金Family Benefits
5. 遗族福利金Survivors Benefits
当退休、残障或身故时,社安福利可用来补贴收入的一部份。社会安全总署依据你的收入多少来决定可领取的福利金额。可进入社会安全总署网站自行估算或申请你的社安福利。

1. 社安退休金Social Security Retirement Benefits

一般私人企业员工,除了自己的退休储蓄计划(401K、IRA等),绝大多数美国退休老人都会领取政府的社会安全退休金(Social Security Retirement Benefits),而这社安退休金正是来自过去工作缴交的社会安全税。选择何时退休则决定了可领取的社安退休金多寡,美国是采以自愿为原则的「渐进式退休制度」,可分为三个层次:(按此深入了解)

●提前退休:最早年满62岁就可开始领退休金,但要打7折,越晚领取当然打的折也越少。

●正常退休:根据出生日期不同,美国社安局设定了不同的正常退休年龄,例如1937年以前(含)出生者,退休年龄为65岁;1943年到1954年间出生者为66岁;1960年后(含)出生人则为67岁。在正常退休年龄内退休的人,可领取全额退休金。

●延迟退休:除了原有的退休金,还能获得奖励性收益(Delayed Retirement Credits),约3%至8%不等。按此可速算自己的延迟退休金奖励百分比。

所能领取的社安退休金金额是根据工作时期缴纳的社安税多寡与退休时间点而定,但总体来说不高,2016年美国人每月退休社安金平均约$1340上下。 (正常退休状态下,可约略以退休前收入的四成计算)

2. 联邦医疗保险Medicare

也就是大家熟知的红蓝卡,是联邦政府提供年满65岁及残障人士设立的基本健康保险计划。 Medicare由4个部分组成,分为A住院计划、B医疗保险、C优势计划、D处方药保险计划,其中A和B是政府规定长者一定要加入的,否则会有罚款;C或D则建议咨询专业的健保规划师,根据自己的健康需求来决定是否购买。与一般外面的医疗保险内容差不多,也需要负担自付额(deductible)和共同负担额(coinsurance),但通常这些费用都比私营保险公司提供的医疗保险便宜。

●拥有40个工作点数的老人可免费享有A计划。少于40个工作点数(工作未满10年)的老人仍可自行付费购买红蓝卡A计划(住院保险)。
●美国养老一定要知道的Medicare红蓝卡和社安退休金详细说明与资格可参考此篇!
●Medicare红蓝卡和Medicaid白卡傻傻分不清?如何申请?看这篇就懂!

3. 伤残福利金Disability Benefits

若预期将持续至少一年以上因为严重身体或精神方面疾病而无法从事固定工作的人,则可能有资格领取残障福利金。详情可按此参考。

社会安全生活补助Supplemental Security Income (简称SSI)
若已领取社会安全福利金,但收入和资产仍不足,则符合条件的无收入来源的残障者,也可透过SSI取得残障福利。除了残障者之外,无固定收入亦无退休金可领的65岁以上老人,也可以申请SSI。 SSI资金来源于一般财政收入,并非社会安全税。详情可按此参考。

4. 家庭福利金Family Benefits

如果你已开始领取社安退休金或伤残福利金,则符合条件的家庭成员也可领取到家庭福利金,每个家庭成员均可能有资格按月领取福利,最高金额为你的退休或残障福利金的一半。可领取的家庭福利金有限额,通常约为你的退休或残障福利金的150%至180%。家庭成员包括: (详情可按此参考)
●62岁以上的配偶
●62岁以下的配偶,且抚养一名16岁以下子女或子女有伤残
●18岁以下的未婚子女
●未婚子女为19岁以下的在读学生
●18岁以上的伤残未婚子女

离婚配偶也有资格领取家庭福利金

如你离婚,则你的前配偶可能有资格凭你的工作收入记录去领取家庭福利金。有些情形下,即使你本人还未领取福利,但前配偶可能已领取。依据具体情形,离婚配偶可领取的家庭福利金额约大于等于你所能取得的福利金的一半。离婚配偶须符合下列资格始可领取家庭福利金:
●与你的婚姻至少维持10年
●如你本人尚未申请福利,则已离婚至少两年
●至少62岁
●未再婚

5. 遗族福利金Survivors Benefits

身故后,符合条件的家庭成员可凭据身故家人的工作纪录领取到遗族福利金。家庭成员包括:

●60岁以上(含)的遗孀
●50岁以上(含)的遗孀且有伤残
●需抚养一名16岁以下子女或残障子女的任何年龄遗孀
●18岁以下的未婚子女
●未婚子女为19岁以下的在读学生
●18岁以上的伤残未婚子女
●以你为主要经济来源提供者的双亲

遗族可领取的遗族福利金约为身故家人的社安退休金的75%至100%,但此遗族福利金有领取限额,通常约等于您身故家人社安福利金的150%至180% 。

此外,若身故者符合工作积点条件,则遗孀和未成年子女还可领取到一笔$225的一次性补助。如果已离婚,前配偶也有资格领取到遗孀福利金。 (详情点击此处参考)

所以,别以为工作拿现金不缴税很好,你可能也失去不少福利

不少人/新移民会认为打工直接拿现金很好,因为不会被扣东扣西,虽然说的确如此,但如果以长远眼光看,除了年老后没有社会安全退休金和老人医疗Medicare可拿可用,无法惬意退休,也要小心自己同时丧失下列的工作相关福利:

●失业不能领失业救济金和免费职业训练,因为老板没替你缴失业保险金(unemployment insurance)和员工训练税(employee training tax)
●失能(怀孕生产也算)领不到失能保险给付,因为你自己没有缴失能保险费(disability insurance)。
●工作受伤残废拿不到工残保险,因为老板没替你缴工伤保险(workmen compensation)。
●若赚最低工资,也可能可以领低收入户补助款,不仅无须缴税,政府还会退税给你。

★总结几个关于2016年的社安福利资料

2016年社会安全税Social Security Tax
●本人缴6.2%,雇主缴6.2%
●若为自雇,则你须缴12.4%
●收入超过$118,500的部份无需缴社会安全税

2016年联邦医疗补助税Medicare Tax
●你和雇主各付1.45%
●若为自雇,则你需缴2.9%
●联邦医疗补助税是以你的全部收入作为课税基数,且无上限
●收入较高者将需支须额外的联邦医疗补助税

2016年的工作积分
●每$1,260工作收入可获得一个社会安全福利「积点」,每年最多4点
●大多数人需要累积40个积点才可取得社安退休福利领取资格
●本人领取残障福利或家属领取遗族福利者,年龄较轻,符合资格的所需积点则少些

2016年社会安全福利月均金额
●退休工作者:$1,340
●退休夫妇:$2,210
●残障工作者:$1,166
●有配偶和小孩的残障工作者:$1,984
●丧偶者:$1,285
●带两个小孩的年轻丧偶者:$2,647

2016年社会安全生活补助(SSI) 月支付标准(不含州补助)
●个人:$733
●夫妇:$1,100